Como examinar uma empresa de reparo de crédito antes de pagar qualquer coisa
Uma amiga minha pagou US$ 800 adiantados a uma empresa de reparo de crédito que enviou as mesmas três cartas de disputa às agências, não conseguiu nada e depois parou de responder às suas ligações. Ela mesma poderia ter enviado essas mesmas cartas pelo custo de um selo. O espaço de reparação de crédito é legitimamente útil para algumas pessoas – mas também é um dos setores mais consistentemente dominados por fraudes no financiamento ao consumidor. Saber o que verificar antes de contratar alguém economiza dinheiro e frustração.
A estrutura legal que realmente protege você
A Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA) é uma lei federal e é específica: as empresas de reparação de crédito não podem cobrar legalmente de você antes de concluírem os serviços prometidos. Eles devem lhe fornecer um contrato por escrito. Eles devem lhe dar três dias úteis para cancelar sem qualquer penalidade. Se uma empresa solicitar o pagamento integral adiantado antes de fazer qualquer coisa, ela estará violando a lei federal – não violando as regras, na verdade as violando.
Eles também estão proibidos de fazer garantias que não possam cumprir (“Aumentaremos sua pontuação em 100 pontos”) e de aconselhá-lo a contestar informações precisas. Conhecer essa linha de base significa que você pode desqualificar muitas empresas imediatamente com base na primeira ligação. Um <guia de defesa do consumidor> orientará você sobre seus direitos exatos sob o CROA em linguagem simples.
As cinco coisas a verificar antes de assinar qualquer coisa
Primeiro, procure-os no Better Business Bureau e na divisão de proteção ao consumidor do procurador-geral do estado. As reclamações das empresas de reparação de crédito são públicas. Em segundo lugar, pergunte-lhes diretamente o que eles farão por você e que você mesmo não pode fazer - se eles não puderem lhe dar uma resposta específica, isso é revelador. Terceiro, solicite o contrato antes de qualquer discussão sobre pagamento. Se eles não fornecerem um contrato por escrito, vá embora. Quarto, confirme se eles oferecem uma janela de cancelamento; As empresas em conformidade com o CROA reconhecerão o direito de cancelamento sem aviso prévio de três dias. Quinto, verifique se eles são credenciados pela NACSO ou afiliados à NFCC; não são garantias de qualidade, mas são filtros que eliminam os piores atores.
A <rastreador de finanças pessoais> fazer anotações sobre cada empresa que você investiga ajuda se você estiver comparando várias empresas. A diferença entre uma empresa cobrar US$ 99/mês por monitoramento contínuo e US$ 400 adiantados por serviços de disputa nem sempre é óbvia no discurso de vendas.
A nova proposta de número de previdência social
Este surge o suficiente para ser mencionado explicitamente. Algumas operações apresentam um “novo perfil de crédito” usando um Número de Identificação do Empregador (EIN) em vez do seu número de Seguro Social. A ideia é que seu antigo histórico de crédito não seguirá o EIN. Isso é fraude. Usar um EIN como identificador pessoal em um pedido de crédito é um crime federal denominado “segregação de arquivos”. As pessoas que fazem isso sabem disso; eles estão esperando que você não faça isso. A FTC processou casos deste tipo repetidamente. Qualquer empresa que sugira isso – mesmo que indiretamente, mesmo enquadrando-o como uma “estratégia legal” – deve ser denunciada ao portal de reclamações da FTC em reportfraud.ftc.gov.
Quando contratar uma empresa realmente vale a pena
Para alguém que gerencia uma disputa complexa – roubo de identidade que se espalha por várias contas e agências, um divórcio que deixou contas conjuntas em disputa, uma série de erros de faturamento médico – ter uma empresa cuidando da documentação e do acompanhamento é genuinamente útil. Os legítimos cobram por exclusão ou por mês após a entrega dos resultados, fornecem relatórios regulares de status e não prometem resultados que não possam controlar. Um <serviço de monitoramento de crédito> correr ao lado oferece uma verificação independente do que eles estão realmente realizando.
Para a maioria das pessoas com um conjunto simples de itens negativos – alguns pagamentos atrasados, uma ou duas contas de cobrança – a rota DIY é totalmente funcional e gratuita. As próprias cartas de disputa são simples; as agências são obrigadas a responder; o processo requer apenas acompanhamento durante alguns meses. Um <livro de exercícios de gestão de dívidas> e o hábito da correspondência certificada levará a maioria das pessoas aonde elas precisam, sem intermediários.
O que eu pularia
Ignore qualquer empresa que garanta um aumento de pontuação específico. Ignore qualquer empresa que não lhe ofereça um contrato por escrito. Ignore qualquer empresa que cobre mais do que algumas centenas de dólares adiantados por disputas diretas. E pule totalmente a proposta do EIN – a correção de crédito de curto prazo não vale uma acusação federal de fraude. Os serviços gratuitos de aconselhamento de crédito administrados por organizações sem fins lucrativos afiliadas à NFCC fazem muito do que as empresas pagas fazem, sem riscos. Verifique nfcc.org antes de pagar qualquer coisa a alguém.
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