Hur man vet ett kreditreparationsföretag innan du betalar dem något
En vän till mig betalade 800 dollar i förskott till ett kreditreparationsföretag som skickade samma tre tvistbrev till byråerna, inte åstadkom någonting och sedan slutade svara på hennes samtal. Hon kunde ha skickat samma brev själv för kostnaden för ett frimärke. Kreditreparationsutrymmet är legitimt användbart för vissa människor - men det är också en av de mest konsekvent bedrägeridrabbade branscherna inom konsumentfinansiering. Att veta vad du ska kontrollera innan du engagerar någon sparar dig pengarna och frustrationen.
Det juridiska ramverket som faktiskt skyddar dig
Credit Repair Organisations Act (CROA) är federal lag och den är specifik: kreditreparationsföretag kan inte debitera dig lagligt innan de har slutfört de tjänster de lovat. De måste ge dig ett skriftligt kontrakt. De måste ge dig tre arbetsdagar för att avbryta utan någon påföljd. Om ett företag ber om full betalning i förskott innan de gör något, bryter de mot federal lag – inte böjar regler, faktiskt bryter mot dem.
De är också förbjudna att lämna garantier som de inte kan hålla ("Vi höjer din poäng med 100 poäng") och att råda dig att bestrida korrekt information. Att känna till denna baslinje innebär att du kan diskvalificera många företag omedelbart baserat på deras första telefonsamtal. A <konsumentskyddsguide> kommer att gå igenom dina exakta rättigheter enligt CROA på ett enkelt språk.
De fem sakerna att kontrollera innan du skriver under något
Slå först upp dem med Better Business Bureau och din delstatsåklagares konsumentskyddsavdelning. Klagomål från kreditreparationsföretag är offentliga. För det andra, fråga dem direkt vad de kommer att göra för dig som du inte kan göra själv - om de inte kan ge dig ett specifikt svar är det talande. För det tredje, be om kontraktet innan någon betalningsdiskussion. Om de inte ger ett skriftligt kontrakt, lämna. För det fjärde, bekräfta att de erbjuder en avbokningsperiod; CROA-kompatibla företag kommer att erkänna tredagarsrätten att avboka utan uppmaning. För det femte, kontrollera om de är NACSO-ackrediterade eller anslutna till NFCC; det här är inga garantier för kvalitet men de är filter som eliminerar de värsta skådespelarna.
A <spårare för personlig ekonomi> att föra anteckningar om varje företag du undersöker hjälper om du jämför flera företag. Skillnaden mellan ett företag som tar ut 99 USD/månad för pågående övervakning jämfört med 400 USD i förskott för tvisttjänster är inte alltid uppenbar i försäljningsargumenten.
Pitch för nya personnummer
Den här kommer upp tillräckligt för att uttryckligen nämna. Vissa operationer lägger fram en "ny kreditprofil" med hjälp av ett arbetsgivarnummer (EIN) istället för ditt personnummer. Poängen är att din gamla kredithistorik inte följer EIN. Detta är bedrägeri. Att använda ett EIN som en personlig identifierare på en kreditansökan är ett federalt brott som kallas "filsegregering". De som gör det vet att; de hoppas att du inte gör det. FTC har åtalat fall av detta upprepade gånger. Alla företag som föreslår det - även snett, till och med framställer det som en "juridisk strategi" - bör rapporteras till FTC:s klagomålsportal på reportfraud.ftc.gov.
När det är värt det att anlita ett företag
För någon som hanterar en komplex tvist – identitetsstöld som spred sig över flera konton och byråer, en skilsmässa som lämnade gemensamma konton i tvist, en rad medicinska faktureringsfel – är det verkligen användbart att ha en fast hantering av pappersspåret och uppföljningen. De legitima debiterar per radering eller per månad efter att ha levererat resultat, tillhandahåller regelbundna statusrapporter och lovar inte resultat som de inte kan kontrollera. A <kreditövervakningstjänst> att springa bredvid ger dig oberoende verifiering av vad de faktiskt åstadkommer.
För de flesta människor med en enkel uppsättning negativa föremål - några sena betalningar, ett inkassokonto eller två - är gör-det-själv-rutten fullt fungerande och gratis. Själva tvistbreven är enkla; byråerna måste svara; processen kräver bara uppföljning under några månader. A <arbetsbok för skuldhantering> och en vana med certifierad e-post kommer att få de flesta dit de behöver gå utan en mellanhand.
Vad jag skulle hoppa över
Hoppa över alla företag som garanterar en specifik poänghöjning. Hoppa över alla företag som inte ger dig ett skriftligt kontrakt. Hoppa över alla företag som tar mer än några hundra dollar i förskott för enkla tvister. Och hoppa över EIN-pitch helt - den kortsiktiga kreditfixen är inte värd en federal bedrägeriavgift. De kostnadsfria kreditrådgivningstjänsterna som drivs av ideella organisationer anslutna till NFCC gör mycket av vad betalda företag gör, utan risk. Kolla nfcc.org innan du betalar någonting.
Redo att handla? Jämför Finans & Investering över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
