अपने ऋणदाता के कार्यालय में जाना: जब आप संपर्क शुरू करें तो क्या अपेक्षा करें
जिस कॉल को मैं तीन साल तक टालता रहा, उसमें ग्यारह मिनट लग गए। मैंने इसे अपने दिमाग में इस टकरावपूर्ण अनुभव के रूप में बना लिया था जहां कोई भुगतान छूट जाने के बारे में मुझ पर चिल्लाएगा। इसके बजाय, दूसरे छोर पर मौजूद व्यक्ति ने पूछा कि मैं वास्तविक रूप से क्या कर सकता हूं और हमने वहां से काम किया। लेनदार पैसा वापस पाने के व्यवसाय में हैं - न कि आपके जीवन को दुखी बनाने के लिए। एक बार जब मुझे यह समझ में आ गया, तो पूरी प्रक्रिया अलग-सी महसूस हुई।
अधिकांश लोग बहुत लंबा इंतजार क्यों करते हैं?
डर के कारण अधिकांश देरी होती है। आप लेनदार को प्रतिकूल मानते हैं, कि संपर्क शुरू करने से किसी तरह वसूली में तेजी आएगी या कानूनी कार्रवाई शुरू हो जाएगी। आमतौर पर विपरीत सत्य होता है. जब आप गायब हो जाते हैं, तो लेनदार बढ़ जाते हैं: वे ऋण वसूलते हैं, इसे संग्रह एजेंसियों को बेचते हैं, और अंततः कानूनी उपाय अपनाते हैं। जब आप पहुंचते हैं, तो आप उस श्रृंखला को तोड़ देते हैं। अधिकांश मूल लेनदारों के पास विशेष रूप से उन लोगों के लिए कठिनाई कार्यक्रम होते हैं जो उस चरण तक पहुंचने से पहले आगे आते हैं।
A <बजट योजना नोटबुक> और कॉल से पहले आपकी मासिक आय की स्पष्ट तस्वीर काफी मदद करती है। यदि आप कह सकते हैं कि "मैं इस तिथि से शुरू करके प्रति माह $X का वादा कर सकता हूं," तो आपको यह कहने की तुलना में तेज़, अधिक उपयोगी प्रतिक्रिया मिलेगी कि आप संघर्ष कर रहे हैं और आपके पास कोई योजना नहीं है।
बातचीत असल में कैसी दिखती है
लेनदारों के पास विभाग होते हैं - जिन्हें कभी-कभी ग्राहक सहायता, कठिनाई या हानि शमन कहा जाता है - विशेष रूप से इस स्थिति के लिए प्रशिक्षित। वे हामीदार नहीं हैं. वे ऐसी स्क्रिप्ट और निर्णय वृक्ष वाले लोग हैं जो एक ऐसा नंबर ढूंढने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं जो दोनों पक्षों के लिए काम करता है। आप दान नहीं मांग रहे हैं; आप पुनर्भुगतान व्यवस्था पर बातचीत कर रहे हैं। वे कुछ न होने के बजाय कुछ पाना पसंद करेंगे।
उनसे अपेक्षा करें कि वे आय और व्यय की जानकारी मांगें। ए <व्यक्तिगत बजट स्प्रेडशीट> इसे तैयार करना बहुत आसान हो जाता है। वे एक कम भुगतान योजना, एक अस्थायी स्थगन, कम ब्याज दर, या कुछ मामलों में - यदि ऋण काफी पुराना हो गया है - पूर्ण शेष से कम एक निर्धारित राशि की पेशकश कर सकते हैं। एक प्रतिशत का भुगतान करने से पहले वे जो भी पेशकश करते हैं उसे लिखित रूप में प्राप्त करें।
संग्रह एजेंसियाँ एक अलग जानवर हैं। वे सस्ते में ऋण खरीदते हैं और निपटान के लिए उनके पास अधिक लचीलापन होता है। लेकिन वे अधिक आक्रामक भी हैं. यदि आप मूल लेनदार के बजाय किसी संग्रहण एजेंसी के साथ काम कर रहे हैं, तो <ऋण निपटान पत्र टेम्पलेट> सहायक हो सकता है - किसी विशिष्ट प्रस्ताव को लिखित रूप में रखने से कभी-कभी फ़ोन कॉल की तुलना में चीज़ें अधिक तेज़ी से आगे बढ़ती हैं।
आपके संपर्क करने के बाद क्या परिवर्तन होता है
मनोवैज्ञानिक बदलाव वास्तविक है. जो खाता एक अमूर्त खतरे के रूप में वहां बैठा था वह एक समयरेखा के साथ एक ठोस योजना बन जाता है। अधिक व्यावहारिक रूप से, जब आप भुगतान व्यवस्था पर होंगे तो कुछ लेनदार अतिरिक्त नकारात्मक अंकों की रिपोर्ट करना बंद कर देंगे। सभी नहीं करेंगे, और आपको स्पष्ट रूप से पूछना चाहिए। एक बार भुगतान करने के बाद, आपकी रिपोर्ट पर खाता "अपराधी" से "भुगतान किए गए संग्रह" या "निपटान" में बदल जाता है - फिर भी आदर्श नहीं है, लेकिन भौतिक रूप से बेहतर है, और समय के साथ स्कोर प्रभाव कम हो जाता है।
A <क्रेडिट स्कोर सुधार मार्गदर्शिका> आपको बताएगा कि भुगतान इतिहास आपके स्कोर का सबसे बड़ा घटक है, जो लगभग 35% है। इस बिंदु से प्रत्येक समय पर भुगतान उस इतिहास के पुनर्निर्माण में योगदान देता है। यह रातोरात नहीं होता है, लेकिन यह विश्वसनीय रूप से होता है - उसी तरह जैसे क्षति धीरे-धीरे और लगातार बढ़ती जाती है।
मैं क्या छोड़ूंगा
उन क्रेडिट मरम्मत कंपनियों को छोड़ दें जो एक बड़े अग्रिम शुल्क के लिए "आपकी ओर से बातचीत" करना चाहती हैं। आप भी वही बातचीत कर सकते हैं जो वे करते हैं। इसमें कोई गुप्त ज्ञान या उद्योग पहुंच शामिल नहीं है। एफटीसी इन फर्मों को सटीक रूप से नियंत्रित करता है क्योंकि घोटाले बहुत आम हैं - क्रेडिट मरम्मत संगठन अधिनियम के तहत क्रेडिट मरम्मत संगठनों के लिए किसी भी सेवा प्रदान करने से पहले अग्रिम शुल्क अवैध है। एनएफसीसी के माध्यम से एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता के साथ निःशुल्क परामर्श आपको बिना किसी लागत के समान रोडमैप देता है। ए <वित्तीय नियोजन पत्रिका> अपने खातों, कॉल और समझौतों को ट्रैक करना किसी भी बिचौलिए की तुलना में अधिक उपयोगी है।
ईमानदार बात यह है कि ऋणदाता आपके ख़िलाफ़ नहीं है - वे एक ऐसा व्यवसाय हैं जो पूर्वानुमानित परिणाम चाहते हैं। एक यथार्थवादी योजना के साथ चलना, यहां तक कि एक मामूली योजना भी, गतिशीलता को पूरी तरह से बदल देती है। जिस ग्यारह मिनट की कॉल को मैं तीन साल तक टालता रहा, वह उस दशक की सबसे सार्थक वित्तीय बातचीत थी।
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