Вход в офис кредитора: чего ожидать, когда вы инициируете контакт
Звонок, который я откладывал три года, занял одиннадцать минут. Я выстроил это в своей голове как конфронтационный опыт, когда кто-то кричал на меня из-за пропущенных платежей. Вместо этого человек на другом конце провода спросил, что я реально могу сделать, и мы начали работать с этого момента. Кредиторы стремятся вернуть деньги, а не делают вашу жизнь несчастной. Как только я это понял, весь процесс стал другим.
Почему большинство людей ждут слишком долго
Большую часть задержки вызывает страх. Вы представляете кредитора как противника, и что инициирование контакта каким-то образом ускорит взыскание задолженности или вызовет судебный иск. Обычно верно обратное. Когда вы исчезаете, кредиторы обостряют ситуацию: они списывают долг, продают его коллекторским агентствам и в конечном итоге прибегают к средствам правовой защиты. Когда вы протягиваете руку помощи, вы прерываете эту цепочку. У большинства первоначальных кредиторов есть программы помощи в трудных условиях специально для людей, которые обращаются за помощью до того, как дело дойдет до этой стадии.
A <блокнот для планирования бюджета> И четкое представление о вашем ежемесячном доходе перед звонком очень помогает. Если вы можете сказать: «Я могу выделить X долларов в месяц, начиная с этой даты», вы получите более быстрый и более полезный ответ, чем если бы вы просто сказали, что у вас проблемы и у вас нет плана.
Как на самом деле выглядит разговор
У кредиторов есть отделы — иногда называемые службой поддержки клиентов, помощи клиентам или смягчения последствий убытков — специально обученные для этой ситуации. Они не страховщики. Это люди со сценариями и деревьями решений, предназначенными для поиска числа, которое устраивает обе стороны. Вы не просите о благотворительности; вы ведете переговоры о соглашении о погашении долга. Они предпочитают иметь что-то, чем ничего.
Ожидайте, что они попросят информацию о доходах и расходах. А <таблица личного бюджета> значительно упрощает подготовку. Они могут предложить сокращенный план платежей, временную отсрочку, более низкую процентную ставку или, в некоторых случаях, если долг значительно устарел, расчетную сумму, меньшую, чем полный остаток. Получите все, что они предлагают, в письменном виде, прежде чем платить ни цента.
Коллекторские агентства – другое дело. Они покупают долги дешевле и имеют больше гибкости в урегулировании. Но они также более агрессивны. Если вы имеете дело с коллекторским агентством, а не с первоначальным кредитором, <Образец письма об урегулировании задолженности> может быть полезным — написание конкретного предложения в письменном виде иногда решает дело быстрее, чем телефонные звонки.
Что меняется после того, как вы вступаете в контакт
Психологический сдвиг реален. Учётная запись, которая существовала как абстрактная угроза, становится конкретным планом с указанием сроков. На практике некоторые кредиторы перестанут сообщать о дополнительных отрицательных оценках, как только вы заключите соглашение о платеже. Не все будут, и вам следует спросить прямо. После оплаты счет в вашем отчете меняется с «просроченного» на «оплаченный сбор» или «погашенный» — все еще не идеально, но существенно лучше, и влияние на оценку со временем уменьшается.
A <руководство по улучшению кредитного рейтинга> сообщит вам, что история платежей — это самый крупный компонент вашего рейтинга, составляющий примерно 35%. С этого момента каждый своевременный платеж будет способствовать восстановлению этой истории. Это не происходит в одночасье, но происходит надежно — так же, как накапливался ущерб, медленно и неуклонно.
Что я бы пропустил
Избегайте компаний по ремонту кредитов, которые хотят «вести переговоры от вашего имени» за большую авансовую плату. Вы можете вести те же разговоры, что и они. Здесь нет никаких секретных знаний или доступа к отрасли. Федеральная торговая комиссия регулирует эти фирмы именно потому, что мошенничество настолько распространено: авансовые платежи до оказания каких-либо услуг являются незаконными для организаций по ремонту кредитов в соответствии с Законом об организациях по ремонту кредитов. Бесплатная консультация с кредитным консультантом некоммерческой организации через NFCC дает вам тот же план действий без каких-либо затрат. А <журнал финансового планирования> отслеживать ваши счета, звонки и соглашения полезнее любого посредника.
Честный вывод заключается в том, что кредитор не болеет против вас — это бизнес, который хочет предсказуемого результата. Принятие реалистичного плана, даже скромного, полностью меняет динамику. Одиннадцатиминутный звонок, которого я избегал на протяжении трех лет, оказался самым продуктивным финансовым разговором, который у меня был за это десятилетие.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
