Gå in på ditt borgenärskontor: Vad du kan förvänta dig när du initierar kontakt
Samtalet jag höll på att skjuta upp i tre år tog elva minuter. Jag hade byggt upp det i mitt huvud för att vara den här konfronterande upplevelsen där någon skulle skrika åt mig om missade betalningar. Istället frågade personen i andra änden vad jag realistiskt kunde göra och vi arbetade därifrån. Borgenärer är i branschen för att få pengar tillbaka - inte göra ditt liv surt. När jag väl förstod det kändes hela processen annorlunda.
Varför de flesta människor väntar för länge
Rädsla driver det mesta av förseningen. Du föreställer dig borgenären som motståndare, att initiering av kontakt på något sätt kommer att påskynda inkasso eller utlösa rättsliga åtgärder. Det motsatta är vanligtvis sant. När du försvinner eskalerar fordringsägarna: de laddar av skulden, säljer den till inkassobyråer och så småningom vidtar rättsmedel. När du sträcker ut handen avbryter du den kedjan. De flesta ursprungliga borgenärer har svårigheter program specifikt för människor som kommer fram innan det kommer till det stadiet.
A <anteckningsbok för budgetplanering> och en tydlig bild av din månadsinkomst innan samtalet hjälper enormt. Om du kan säga "Jag kan binda mig till $X per månad från och med detta datum", kommer du att få ett snabbare och mer användbart svar än om du bara säger att du kämpar och inte har någon plan.
Hur konversationen faktiskt ser ut
Borgenärer har avdelningar - som ibland kallas kundhjälp, svårigheter eller förlustreducering - speciellt utbildade för denna situation. De är inte försäkringsgivare. De är människor med manus och beslutsträd utformade för att hitta ett nummer som fungerar för båda sidor. Du ber inte om välgörenhet; du förhandlar om ett återbetalningsarrangemang. De vill hellre ha något än ingenting.
Räkna med att de ber om inkomst- och kostnadsinformation. A <kalkylblad för personlig budget> gör detta mycket lättare att ha klart. De kan erbjuda en reducerad betalningsplan, ett tillfälligt uppskov, en lägre ränta eller i vissa fall - om skulden har åldrats avsevärt - ett avräknat belopp som är mindre än hela saldot. Få vad de erbjuder skriftligen innan du betalar en cent.
Inkassobyråer är ett annat djur. De köper skulder billigt och har större flexibilitet att lösa. Men de är också mer aggressiva. Om du har att göra med en inkassobyrå snarare än den ursprungliga borgenären, en <mall för skuldsaneringsbrev> kan vara till hjälp — genom att skriva ett specifikt erbjudande går det ibland snabbare än telefonsamtal.
Vad förändras efter att du tagit kontakt
Den psykologiska förändringen är verklig. Berättelsen som satt där som ett abstrakt hot blir en konkret plan med en tidslinje. Mer praktiskt kommer vissa borgenärer att sluta rapportera ytterligare negativa poäng när du väl är på ett betalningsarrangemang. Alla kommer inte, och du bör fråga uttryckligen. När det väl har betalats ändras kontot från "brottsligt" till "betald indrivning" eller "avgjordt" på din rapport - fortfarande inte idealiskt, men väsentligt bättre, och resultatet minskar med tiden.
A <guide för förbättring av kreditvärdighet> kommer att berätta att betalningshistoriken är den enskilt största komponenten i din poäng, och står för ungefär 35 %. Varje betalning i tid från och med nu bidrar till att återuppbygga den historien. Det händer inte över en natt, men det sker på ett tillförlitligt sätt - på samma sätt som skadan ackumulerades, långsamt och stadigt.
Vad jag skulle hoppa över
Hoppa över kreditreparationsföretagen som vill "förhandla å dina vägnar" för en stor förskottsavgift. Du kan ha samma konversationer som de har. Det finns ingen hemlig kunskap eller branschtillgång inblandad. FTC reglerar dessa företag just för att bedrägerierna är så vanliga - förskottsavgifter innan någon tjänst levereras är olagliga för kreditreparationsorganisationer enligt Credit Repair Organizations Act. En kostnadsfri konsultation med en ideell kreditrådgivare genom NFCC ger dig samma färdplan utan kostnad. A <finansiell planeringstidning> att spåra dina konton, samtal och avtal är mer användbart än någon mellanhand.
Den ärliga slutsatsen är att fordringsägaren inte har något emot dig – de är ett företag som vill ha ett förutsägbart resultat. Att gå in med en realistisk plan, även en blygsam sådan, förändrar dynamiken helt. Det elva minuter långa samtalet jag undvek i tre år var det mest produktiva ekonomiska samtalet jag hade det decenniet.
Redo att handla? Jämför Finans & Investering över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
