Заходьте в офіс кредитора: чого чекати, коли ви вступаєте в контакт
Дзвінок, який я відкладав три роки, тривав одинадцять хвилин. Я придумав це в своїй голові, щоб це був досвід конфронтації, коли хтось кричав би на мене про пропущені платежі. Натомість людина на іншому кінці запитала, що я реально можу зробити, і ми працювали звідти. Кредитори займаються поверненням грошей, а не погіршенням вашого життя. Як тільки я це зрозумів, весь процес став іншим.
Чому більшість людей чекають надто довго
Більшу частину затримок викликає страх. Ви уявляєте кредитора як суперника, що ініціювання контакту якимось чином прискорить стягнення коштів або ініціює судовий позов. Зазвичай буває навпаки. Коли ви зникаєте, кредитори загострюються: вони списують борг, продають його колекторським агентствам і, зрештою, шукають правового захисту. Коли ви простягаєте руку, ви перериваєте цей ланцюг. Більшість первинних кредиторів мають програми для тих, хто звертається до тих пір, поки не досягне цієї стадії.
A <зошит для планування бюджету> і чітке уявлення про ваш місячний дохід до дзвінка надзвичайно допомагає. Якщо ви можете сказати «Я можу взяти на себе зобов’язання X доларів на місяць, починаючи з цієї дати», ви отримаєте швидшу та кориснішу відповідь, ніж якби ви просто сказали, що вам важко і не маєте плану.
Як насправді виглядає розмова
У кредиторів є відділи, які іноді називаються відділами допомоги клієнтам, управління труднощами або пом’якшення збитків, спеціально навчені для цієї ситуації. Вони не андеррайтери. Це люди зі сценаріями та деревами рішень, призначеними для пошуку числа, яке працює для обох сторін. Ви не просите про благодійність; ви ведете переговори про повернення коштів. Вони краще мати щось, ніж нічого.
Очікуйте, що вони вимагатимуть інформації про доходи та витрати. A <таблиця особистого бюджету> це набагато легше мати напоготові. Вони можуть запропонувати скорочений план платежів, тимчасову відстрочку, нижчу процентну ставку або в деяких випадках — якщо борг значно застарів — сплачену суму менше, ніж повний залишок. Отримайте все, що вони пропонують, у письмовій формі, перш ніж заплатити ні цента.
Колекторські агентства – це зовсім інша тварина. Вони дешево купують борг і мають більшу гнучкість для врегулювання. Але вони також більш агресивні. Якщо ви маєте справу з колекторським агентством, а не з первинним кредитором, <шаблон листа про врегулювання боргу> може бути корисним — викладення конкретної пропозиції в письмовій формі іноді просувається швидше, ніж телефонні дзвінки.
Що змінюється після встановлення контакту
Психологічний зсув реальний. Обліковий запис, який був там як абстрактна загроза, стає конкретним планом із часовою шкалою. Практично кажучи, деякі кредитори перестануть повідомляти про додаткові негативні бали, коли ви укладете платіжну угоду. Не всі будуть, і ви повинні запитати чітко. Після оплати обліковий запис змінюється з «простроченого» на «оплачений збір» або «розрахований» у вашому звіті — все одно не ідеально, але суттєво краще, і вплив оцінки з часом зменшується.
A <керівництво з покращення кредитного рейтингу> скаже вам, що історія платежів є найбільшим компонентом вашого результату, на який припадає приблизно 35%. Кожен своєчасний платіж з цього моменту сприяє відновленню цієї історії. Це не відбувається відразу, але це відбувається надійно — так само, як накопичувалася шкода, повільно й стабільно.
Що я б пропустив
Пропустіть компанії з ремонту кредитів, які хочуть «вести переговори від вашого імені» за велику авансову плату. Ви можете вести ті самі розмови, що й вони. Немає секретних знань чи доступу до галузі. FTC регулює ці фірми саме тому, що шахрайство настільки поширене — авансові комісії перед наданням будь-якої послуги є незаконними для організацій з ремонту кредитів відповідно до Закону про організації з ремонту кредитів. Безкоштовна консультація з некомерційним кредитним консультантом через NFCC дає вам ту саму дорожню карту без жодних витрат. A <журнал фінансового планування> відстежувати ваші рахунки, дзвінки та угоди корисніше будь-якого посередника.
Чесним підсумком є те, що кредитор не вболіває проти вас — це компанія, яка хоче передбачуваного результату. Вхід із реалістичним планом, навіть скромним, повністю змінює динаміку. Одинадцятихвилинний дзвінок, якого я уникав протягом трьох років, був найпродуктивнішою фінансовою розмовою, яку я мав за те десятиліття.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
