Bước vào văn phòng chủ nợ của bạn: Điều gì sẽ xảy ra khi bạn bắt đầu liên hệ
Cuộc gọi mà tôi trì hoãn suốt ba năm chỉ kéo dài 11 phút. Tôi đã hình dung nó trong đầu là trải nghiệm đối đầu này khi ai đó sẽ la mắng tôi về những khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Thay vào đó, người ở đầu bên kia hỏi tôi thực tế có thể làm gì và chúng tôi bắt đầu làm việc từ đó. Các chủ nợ đang làm việc để lấy lại tiền - chứ không phải làm cho cuộc sống của bạn trở nên khốn khổ. Khi tôi hiểu điều đó, toàn bộ quá trình có cảm giác khác hẳn.
Tại sao hầu hết mọi người chờ đợi quá lâu
Sự sợ hãi dẫn đến phần lớn sự chậm trễ. Bạn tưởng tượng chủ nợ là đối thủ, việc bắt đầu liên hệ bằng cách nào đó sẽ đẩy nhanh tốc độ thu nợ hoặc kích hoạt hành động pháp lý. Điều ngược lại thường đúng. Khi bạn biến mất, các chủ nợ sẽ leo thang: họ tính nợ, bán nó cho các cơ quan thu nợ và cuối cùng theo đuổi các biện pháp pháp lý. Khi bạn vươn tay ra, bạn sẽ làm gián đoạn chuỗi đó. Hầu hết các chủ nợ ban đầu đều có các chương trình khó khăn dành riêng cho những người tiến tới trước khi đến giai đoạn đó.
A <sổ tay lập kế hoạch ngân sách> và một bức tranh rõ ràng về thu nhập hàng tháng của bạn trước cuộc gọi sẽ giúp ích rất nhiều. Nếu bạn có thể nói "Tôi có thể cam kết chi X $ mỗi tháng bắt đầu từ ngày này", bạn sẽ nhận được phản hồi nhanh hơn, hữu ích hơn so với việc bạn chỉ nói rằng bạn đang gặp khó khăn và không có kế hoạch.
Cuộc trò chuyện thực sự trông như thế nào
Các chủ nợ có các bộ phận - đôi khi được gọi là bộ phận hỗ trợ khách hàng, khó khăn hoặc giảm nhẹ tổn thất - được đào tạo đặc biệt cho tình huống này. Họ không phải là người bảo lãnh. Họ là những người có kịch bản và cây quyết định được thiết kế để tìm ra con số phù hợp cho cả hai bên. Bạn không yêu cầu từ thiện; bạn đang đàm phán một thỏa thuận trả nợ. Họ thà có một cái gì đó còn hơn là không có gì.
Mong đợi họ hỏi thông tin về thu nhập và chi phí. Một <bảng tính ngân sách cá nhân> giúp việc chuẩn bị sẵn sàng dễ dàng hơn nhiều. Họ có thể đưa ra kế hoạch thanh toán giảm bớt, tạm hoãn, lãi suất thấp hơn hoặc trong một số trường hợp - nếu khoản nợ đã cũ đáng kể - số tiền đã thanh toán ít hơn toàn bộ số dư. Nhận bất cứ điều gì họ cung cấp bằng văn bản trước khi bạn trả một xu.
Các cơ quan thu thập là một động vật khác. Họ mua nợ với giá rẻ và linh hoạt hơn trong việc giải quyết. Nhưng họ cũng hung hãn hơn. Nếu bạn đang giao dịch với một cơ quan thu nợ chứ không phải là chủ nợ ban đầu, <mẫu thư giải quyết nợ> có thể hữu ích — việc đưa ra một đề nghị cụ thể bằng văn bản đôi khi khiến mọi việc diễn ra nhanh hơn so với các cuộc gọi điện thoại.
Những thay đổi sau khi bạn liên hệ
Sự thay đổi tâm lý là có thật. Tài khoản nằm đó như một mối đe dọa trừu tượng sẽ trở thành một kế hoạch cụ thể với dòng thời gian. Thực tế hơn, một số chủ nợ sẽ ngừng báo cáo các điểm tiêu cực bổ sung sau khi bạn sắp xếp thanh toán. Không phải tất cả đều sẽ như vậy và bạn nên hỏi rõ ràng. Sau khi thanh toán, tài khoản sẽ thay đổi từ "quá hạn" thành "thu phí đã thanh toán" hoặc "đã thanh toán" trên báo cáo của bạn — vẫn không lý tưởng nhưng tốt hơn về mặt vật chất và tác động đến điểm số giảm dần theo thời gian.
A <hướng dẫn cải thiện điểm tín dụng> sẽ cho bạn biết rằng lịch sử thanh toán là thành phần lớn nhất trong điểm số của bạn, chiếm khoảng 35%. Mỗi khoản thanh toán đúng hạn kể từ thời điểm này trở đi đều góp phần xây dựng lại lịch sử đó. Nó không xảy ra chỉ sau một đêm, nhưng nó xảy ra một cách đáng tin cậy - giống như cách thiệt hại tích lũy, từ từ và đều đặn.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua các công ty sửa chữa tín dụng muốn "thương lượng thay mặt bạn" với một khoản phí trả trước lớn. Bạn có thể có những cuộc trò chuyện giống như họ có. Không có kiến thức bí mật hoặc quyền truy cập vào ngành liên quan. FTC quản lý các công ty này một cách chính xác vì các trò gian lận rất phổ biến - phí ứng trước trước khi bất kỳ dịch vụ nào được cung cấp là bất hợp pháp đối với các tổ chức sửa chữa tín dụng theo Đạo luật các tổ chức sửa chữa tín dụng. Tư vấn miễn phí với cố vấn tín dụng phi lợi nhuận thông qua NFCC sẽ cung cấp cho bạn lộ trình tương tự mà không mất phí. Một <tạp chí kế hoạch tài chính> để theo dõi tài khoản, cuộc gọi và thỏa thuận của bạn hữu ích hơn bất kỳ người trung gian nào.
Điểm mấu chốt trung thực là chủ nợ không chống lại bạn - họ là doanh nghiệp muốn có một kết quả có thể đoán trước được. Bắt đầu với một kế hoạch thực tế, thậm chí là một kế hoạch khiêm tốn, sẽ thay đổi hoàn toàn động lực. Cuộc gọi kéo dài 11 phút mà tôi luôn né tránh trong suốt ba năm là cuộc trò chuyện tài chính hiệu quả nhất mà tôi có được trong thập kỷ đó.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
