走进债权人办公室：开始联系时会发生什么
我拖了三年才打的电话花了十一分钟。我在脑海中构建了一种对抗性的体验，有人会因为拖欠付款而对我大喊大叫。相反，另一端的人问我实际上可以做什么，我们就从那里开始工作。债权人的职责是拿回钱，而不是让你的生活变得悲惨。一旦我明白了这一点，整个过程就感觉不一样了。
为什么大多数人等待太久
恐惧导致了大部分的延误。你想象债权人是敌对的，发起联系会以某种方式加速收款或引发法律诉讼。通常情况恰恰相反。当你消失时，债权人会升级：他们注销债务，将其出售给收债机构，并最终寻求法律补救措施。当你伸出手时，你就打断了这条链条。大多数原始债权人都有专门针对在该阶段之前挺身而出的人的困难计划。
A <预算规划笔记本> 在打电话之前清楚了解您的月收入会有很大帮助。如果你可以说“从今天开始，我可以承诺每月支付 X 美元”，那么你会得到比你只是说你正在挣扎并且没有计划更快、更有用的回复。
对话实际上是什么样的
债权人设有专门针对这种情况进行培训的部门（有时称为客户援助、困难或损失减轻）。他们不是承销商。他们拥有脚本和决策树，旨在找到对双方都适用的数字。你不是在寻求施舍；而是在寻求施舍。您正在协商还款安排。他们宁愿拥有一些东西，也不愿什么都没有。
希望他们询问收入和支出信息。一个 <个人预算电子表格> 使准备工作变得更加容易。他们可能会提供减少的付款计划、临时延期、较低的利率，或者在某些情况下——如果债务已经严重老化——结算金额低于全额余额。在你支付一分钱之前，先以书面形式获取他们提供的一切。
催收机构是另一种动物。他们以低廉的价格购买债务，并具有更大的结算灵活性。但他们也更具攻击性。如果您与收债机构而不是原始债权人打交道，则 <债务清算函模板> 可能会有所帮助——以书面形式提出具体报价有时比打电话更快。
联系后会发生什么变化
心理上的转变是真实的。作为抽象威胁坐在那里的帐户变成了带有时间表的具体计划。更实际的是，一旦您进行付款安排，一些债权人将停止报告额外的负面分数。并非所有人都会，您应该明确询问。付款后，帐户会从“拖欠”变为“付费收款”或“已结算”（在报告中）——仍然不理想，但实质上更好，并且分数影响随着时间的推移而缩小。
A <信用评分改善指南> 会告诉您，付款历史记录是您分数中最大的组成部分，约占 35%。从那时起，每一次按时付款都有助于重建这段历史。它不会在一夜之间发生，但它会可靠地发生——就像损害缓慢而稳定地累积一样。
我会跳过什么
跳过那些想要“代表您谈判”并收取大笔预付费用的信用修复公司。您可以进行与他们相同的对话。不涉及秘密知识或行业准入。联邦贸易委员会对这些公司进行监管正是因为这些诈骗行为非常常见——根据《信用修复组织法》，在提供任何服务之前预付费用对于信用修复组织来说是非法的。通过 NFCC 向非营利性信用顾问免费咨询，您可以免费获得相同的路线图。一个 <财务规划杂志> 跟踪您的帐户、通话和协议比任何中间人更有用。
诚实的底线是债权人并不是反对你——他们是一家想要可预测结果的企业。带着一个现实的计划走进去，即使是一个适度的计划，也会完全改变这种动态。三年来我一直回避的十一分钟电话是我那十年里最有成效的财务谈话。
准备好购物了吗？ 比较 金融与投资 跨商店 → 📚 或浏览 投资与金钱课程 在 数字商品 →
