Was ein Kreditberater tatsächlich tut, wenn Sie sich hinsetzen
Als ich zum ersten Mal eine Kreditberatung anrief, bereitete ich mich auf einen Pitch vor. Ich dachte, jemand würde mir ein Produkt verkaufen, eine Gebühr nehmen und verschwinden. Stattdessen begann der Anruf mit einer Frage, auf die ich nicht vorbereitet war: Wie viel Geld brauchen Sie tatsächlich jeden Monat zum Leben, ohne Zahlungen an irgendjemanden?
Diese Frage hat alles neu formuliert. Ich bin kein Finanzprofi und dies ist keine Finanzberatung, aber ich möchte beschreiben, was ein guter Berater tut, wenn Sie keine Angst mehr vor dem Gespräch haben und sich tatsächlich mit ihm zusammensetzen. Weil die Arbeit weniger mysteriös und weniger verkaufsfördernd ist, als die Werbung es klingen lässt.
Es beginnt mit Ihrer Überlebensnummer
Die erste Aufgabe des Beraters besteht darin, das Wort herauszufinden. Miete, Essen, Nebenkosten, Transport zur Arbeit, das Nötigste, um Ihr Leben am Laufen zu halten. Sie subtrahieren diese Überlebenszahl von Ihrem monatlichen Einkommen, und was übrig bleibt, ist der Pool, der realistischerweise an die Gläubiger gehen kann. Kein Cent mehr, denn ein Plan, der einen hungern lässt, scheitert in der dritten Woche.
Ich habe das jahrelang verkehrt herum gemacht. Ich habe zuerst die Gläubiger bezahlt, mich dann darum gekümmert, von dem Rest zu leben, und dann den Fehlbetrag auf eine Karte gebucht. Der Berater hat die Reihenfolge umgedreht, und diese eine Änderung ist der Grund, warum ich dies schreibe, anstatt Anrufen auszuweichen. Wenn Sie die gleiche Übung zunächst selbst durchführen möchten, ist eine Grundübung erforderlich Schuldentilgungsplaner wird Sie zwingen, die Überlebenszahl vor den Schulden anzugeben.
Sie stehen zwischen Ihnen und Ihren Gläubigern
Der Teil, den ich unterschätzt habe: Ein Berater wird zu Ihrem Vermittler. Sobald ein Plan vorliegt, sind sie diejenigen, die Ihre Gläubiger anrufen, Ihre Situation vertreten und die Rückzahlungsbedingungen aushandeln. Für viele Menschen ist das Schlimmste an Schulden nicht die Rechnung, sondern die Angst, mit den Menschen zu reden, die man schuldet. Als ich das weitergab, senkte ich meinen Blutdruck mehr als jede Tabellenkalkulation.
Gute Berater verhandeln auch neu. Sie drängen auf niedrigere Zinsen, den Verzicht auf Verzugszinsen und einen Rückzahlungsplan, der schneller und günstiger ist als in Ihren ursprünglichen Verträgen vorgesehen. Sie tun dies jeden Tag; Du machst es einmal, voller Angst. Die Qualifikationslücke ist real.
Die Beratung muss unparteiisch sein
Hier ist die Zeile, die ich jedem, der hier einkauft, hervorheben möchte. Der ganze Wert einer Beratung liegt in der Unparteilichkeit der Beratung. Ein Berater soll Ihre Interessen vertreten und Sie nicht zu der Option führen, die ihm am meisten einbringt. Viele Berater stellen mehrere Planoptionen nebeneinander vor, erläutern Ihnen die Vor- und Nachteile der einzelnen Optionen und stellen sicher, dass Sie die Wahl verstehen, bevor Sie sich verpflichten.
Wenn die Person am Telefon Ihnen immer nur ein Produkt empfiehlt oder Sie am Vergleich vorbeidrängt, ist das Ihr Signal, aufzulegen. Die seriösen Organisationen, insbesondere gemeinnützige Organisationen, möchten, dass Sie einen klaren Blick haben. Ich habe ein gelesen Persönliches Finanzbuch Neben meinen ersten Sitzungen, nur damit ich gezieltere Fragen stellen konnte, veränderte sich dadurch die Art und Weise, wie der Berater und ich sprachen.
Führen Sie die Zahlen anschließend selbst durch
Selbst mit einem guten Berater konnte ich meinen Überblick behalten. Wenn Sie ein wenig rechnen können, können Sie alle Kosten und Gebühren nachverfolgen und bestätigen, dass der Plan Ihre monatliche Zahlung und Ihre gesamten Amortisationskosten im Laufe der Zeit tatsächlich reduziert. Der Sinn der ganzen Übung besteht darin, dass Sie davon profitieren, nicht nur die Agentur. Ein Berater, der das Richtige für Sie tut, wird Ihnen gerne seine Arbeit zeigen.
Ich führe ein laufendes Hauptbuch in einem Budget-Notizbuch und vergleichen Sie es jeden Monat mit den Aussagen des Beraters. Zweimal fiel mir ein Honorar auf, das nicht unseren Vereinbarungen entsprach, und beide Male wurde das Problem durch einen kurzen Anruf behoben. Vertrauen, aber versöhnen.
Was es nicht ist
Die Beratung hat meine Schulden nicht getilgt. Niemand schwenkte einen Zauberstab. Dadurch wurde aus einem panischen, emotionalen Durcheinander ein strukturierter Plan mit einer Person auf meiner Seite des Tisches. Emotionen und der gelegentliche Anflug von Panik überwältigen selbst die rationalsten Menschen, wenn das Geld knapp ist, und genau dann verdient ein Dritter, der keine Angst hat, seinen Lebensunterhalt.
Wenn Ihr Budget fast erschöpft ist und Sie nicht schlafen können, ist die Zusammenarbeit mit einem unparteiischen Berater einer der günstigeren Schritte, die Sie unternehmen können, oft sogar kostenlos bei einer gemeinnützigen Organisation. Bringen Sie Ihre Überlebensnummer mit. Bringen Sie Ihre Aussagen mit. Bringen Sie ein Finanzrechner wenn es Ihnen hilft, der Mathematik zu folgen. Und behalten Sie Ihr eigenes Spesen-Tracker-App Laufen, damit Sie die am besten informierte Person im Raum bleiben. Das Ziel ist nicht die Rettung. Es geht darum, wieder die Kontrolle zu erlangen.
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