एक बार जब आप बैठ जाते हैं तो एक क्रेडिट काउंसलर वास्तव में क्या करता है
पहली बार जब मैंने क्रेडिट परामर्श लाइन पर कॉल किया, तो मैं एक प्रस्ताव के लिए तैयार हो गया। मुझे लगा कि कोई मुझे उत्पाद बेचने, शुल्क लेने और गायब हो जाने वाला है। इसके बजाय कॉल एक ऐसे प्रश्न के साथ खुली जिसके लिए मैं तैयार नहीं था: किसी को भुगतान करने से पहले, आपको जीवनयापन के लिए वास्तव में हर महीने कितने पैसे की आवश्यकता है?
उस प्रश्न ने सब कुछ नया रूप दे दिया। मैं एक वित्तीय पेशेवर नहीं हूं और यह वित्तीय सलाह नहीं है, लेकिन मैं यह बताना चाहता हूं कि एक अच्छा परामर्शदाता क्या करता है जब आप बातचीत से डरना बंद कर देते हैं और वास्तव में किसी के साथ बैठते हैं। क्योंकि यह काम विज्ञापनों की तुलना में कम रहस्यमय और कम बिक्री वाला है।
इसकी शुरुआत आपके जीवित रहने की संख्या से होती है
परामर्शदाता का पहला काम मंजिल का पता लगाना है। किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, काम पर परिवहन, आपके जीवन को चालू रखने के लिए न्यूनतम। वे आपकी मासिक आय से उस उत्तरजीविता संख्या को घटा देते हैं, और जो कुछ बचता है वह पूल है जो वास्तविक रूप से लेनदारों की ओर जा सकता है। एक पैसा भी अधिक नहीं, क्योंकि जो योजना आपको भूखा रखती है वह तीसरे सप्ताह में ही ध्वस्त हो जाती है।
मैं इसे वर्षों से उल्टा कर रहा हूं। मैंने पहले लेनदारों को भुगतान किया, फिर जो बच गया उससे गुजारा करने की कोशिश की, फिर जो कमी थी उसे एक कार्ड में डाल दिया। परामर्शदाता ने आदेश को उलट दिया, और उस एक बदलाव के कारण मैं कॉल से बचने के बजाय इसे लिख रहा हूं। यदि आप वही व्यायाम पहले स्वयं चलाना चाहते हैं, तो एक बुनियादी बात ऋण अदायगी योजनाकार आपको ऋणों से पहले जीवित रहने की संख्या सूचीबद्ध करने के लिए बाध्य करेगा।
वे आपके और आपके लेनदारों के बीच खड़े हैं
जिस हिस्से को मैंने कम आंका: एक परामर्शदाता आपका मध्यस्थ बन जाता है। एक बार जब कोई योजना लागू हो जाती है, तो वे ही आपके लेनदारों को बुलाते हैं, आपकी स्थिति का प्रतिनिधित्व करते हैं और पुनर्भुगतान की शर्तों पर बातचीत करते हैं। बहुत से लोगों के लिए कर्ज़ का सबसे खराब हिस्सा गणित नहीं है, बल्कि जिन लोगों पर आप कर्ज़दार हैं उनसे बात करने का डर है। उसे सौंपने से मेरा रक्तचाप किसी भी स्प्रेडशीट की तुलना में अधिक कम हो गया।
अच्छे परामर्शदाता भी पुनः बातचीत करते हैं। वे कम ब्याज, विलंब शुल्क माफ करने, एक पुनर्भुगतान अनुसूची पर जोर देंगे जो आपके मूल अनुबंधों की तुलना में तेज़ और सस्ता हो। वे हर दिन ऐसा करते हैं; आप इसे एक बार करते हैं, भयभीत। कौशल अंतर वास्तविक है.
सलाह निष्पक्ष होनी चाहिए
यहां वह पंक्ति है जिसे मैं आसपास खरीदारी करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए रेखांकित करूंगा। परामर्श का पूरा महत्व सलाह के निष्पक्ष होने पर निर्भर करता है। एक परामर्शदाता से अपेक्षा की जाती है कि वह आपके हित का प्रतिनिधित्व करे, न कि आपको उस विकल्प की ओर ले जाए जो उन्हें सबसे अधिक भुगतान करता है। कई सलाहकार एक साथ कई योजना विकल्प प्रस्तुत करेंगे, आपको प्रत्येक के फायदे और नुकसान के बारे में बताएंगे, और यह सुनिश्चित करेंगे कि आप प्रतिबद्ध होने से पहले विकल्प को समझ लें।
यदि फ़ोन पर मौजूद व्यक्ति केवल एक ही उत्पाद की अनुशंसा करता है, या आपको तुलना करने के लिए उकसाता है, तो यह फोन काट देने का आपका संकेत है। प्रतिष्ठित लोग, विशेष रूप से गैर-लाभकारी, आपसे स्पष्ट नज़र रखना चाहते हैं। मैंने एक पढ़ा व्यक्तिगत वित्त पुस्तक अपने पहले सत्र के साथ-साथ, ताकि मैं तीखे सवाल पूछ सकूं, और इससे काउंसलर और मेरे बात करने का तरीका बदल गया।
बाद में संख्याएँ स्वयं चलाएँ
एक अच्छे परामर्शदाता के साथ भी, मैंने अपना हिसाब रखा। यदि आप थोड़े गणित के जानकार हैं, तो आप हर लागत और शुल्क को ट्रैक कर सकते हैं और पुष्टि कर सकते हैं कि योजना वास्तव में आपके मासिक भुगतान और समय के साथ आपकी कुल भुगतान लागत को कम कर देती है। पूरी कवायद का मकसद सिर्फ एजेंसी को नहीं, बल्कि आपको फायदा पहुंचाना है। एक परामर्शदाता जो आपके साथ सही काम कर रहा है, ख़ुशी से अपना काम दिखाएगा।
मैं एक चालू खाता बही में रखता हूं बजट नोटबुक और हर महीने परामर्शदाता के बयानों के अनुसार इसका मिलान करें। दो बार मुझे ऐसा शुल्क मिला जो हमारी सहमति से मेल नहीं खाता था, और दोनों बार एक त्वरित कॉल ने इसे ठीक कर दिया। विश्वास करो, लेकिन सामंजस्य बिठाओ।
यह क्या नहीं है
परामर्श से मेरा कर्ज नहीं उतरा। किसी ने छड़ी नहीं लहराई. इसने मेज पर मेरी तरफ बैठे एक व्यक्ति के साथ एक घबराई हुई, भावनात्मक गड़बड़ी को एक संरचित योजना में बदल दिया। जब पैसों की तंगी होती है तो भावनाएँ और कभी-कभार होने वाली घबराहट सबसे तर्कसंगत लोगों को भी अभिभूत कर देती है, और ठीक यही तब होता है जब कोई तीसरा पक्ष जो डरता नहीं है वह पैसा कमा लेता है।
यदि आपका बजट चरमरा गया है और आपकी नींद उड़ गई है, तो एक निष्पक्ष परामर्शदाता के साथ बैठना एक सस्ता कदम है जो आप उठा सकते हैं, अक्सर गैर-लाभकारी संस्थाओं में निःशुल्क। अपना उत्तरजीविता नंबर लाओ. अपने बयान लाओ. एक लाओ वित्तीय कैलकुलेटर यदि यह आपको गणित का पालन करने में मदद करता है। और अपना रखो व्यय ट्रैकर ऐप दौड़ना ताकि आप कमरे में सबसे अधिक सूचित व्यक्ति बने रहें। लक्ष्य को बचाया जाना नहीं है. यह नियंत्रण में वापस आना है।
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