Cosa fa effettivamente un consulente del credito una volta che ti siedi
La prima volta che ho chiamato una linea di consulenza creditizia, mi sono preparato per una presentazione. Immaginavo che qualcuno mi avrebbe venduto un prodotto, avrebbe preso un compenso e sarebbe scomparso. Invece la chiamata si è aperta con una domanda alla quale non ero pronto: di quanti soldi hai effettivamente bisogno ogni mese per vivere, prima di qualsiasi pagamento a qualcuno?
Quella domanda ha riformulato tutto. Non sono un professionista finanziario e questo non è un consiglio finanziario, ma voglio descrivere cosa fa un buon consulente una volta che smetti di temere la conversazione e ti siedi effettivamente con uno. Perché il lavoro è meno misterioso e meno commerciale di quanto la pubblicità faccia sembrare.
Inizia con il tuo numero di sopravvivenza
Il primo lavoro del consulente è capire il pavimento. Affitto, cibo, servizi pubblici, trasporto per andare al lavoro, il minimo indispensabile per far funzionare la tua vita. Sottraggono quel numero di sopravvivenza dal tuo reddito mensile e tutto ciò che rimane è il pool che può realisticamente andare verso i creditori. Non un centesimo di più, perché un piano che ti fa morire di fame crolla nella terza settimana.
Lo facevo al contrario da anni. Prima ho pagato i creditori, poi mi sono affrettato a vivere con ciò che restava, quindi ho messo il deficit su una carta. Il consulente ha ribaltato l'ordine e questo cambiamento è il motivo per cui scrivo questo invece di schivare le chiamate. Se vuoi eseguire prima lo stesso esercizio da solo, esegui un esercizio di base pianificatore di rimborso del debito ti costringerà a elencare il numero di sopravvivenza prima dei debiti.
Si mettono tra te e i tuoi creditori
La parte che ho sottovalutato: un consulente diventa il tuo intermediario. Una volta elaborato un piano, sono loro che chiamano i tuoi creditori, rappresentano la tua situazione e negoziano i termini di rimborso. Per molte persone la parte peggiore del debito non è la matematica, ma la paura di parlare con le persone a cui sei debitore. Trasmetterlo ha abbassato la mia pressione sanguigna più di qualsiasi foglio di calcolo.
Anche i buoni consiglieri rinegoziano. Spingeranno per interessi più bassi, rinuncia alle penali per il ritardo, un programma di rimborso più veloce ed economico rispetto a quanto previsto dai contratti originali. Lo fanno ogni giorno; lo fai una volta, terrorizzato. Il divario di competenze è reale.
Il consiglio deve essere imparziale
Ecco la riga che sottolineerei per chiunque faccia acquisti in giro. L’intero valore della consulenza si basa sull’imparzialità del consiglio. Un consulente dovrebbe rappresentare il tuo interesse, non guidarti verso l'opzione che lo paga di più. Molti consulenti illustreranno diverse opzioni di piano fianco a fianco, ti guideranno attraverso i pro e i contro di ciascuna e si assicureranno che tu comprenda la scelta prima di impegnarti.
Se la persona al telefono ti consiglia solo un prodotto o ti spinge oltre il confronto, è il segnale per riattaccare. Quelli rispettabili, soprattutto quelli no-profit, vogliono che tu abbia gli occhi lucidi. Ho letto un libro di finanza personale insieme alle mie prime sessioni solo per poter porre domande più acute, e ha cambiato il modo in cui io e il consulente parlavamo.
Esegui tu stesso i numeri in seguito
Anche con un buon consigliere, ho mantenuto il mio conteggio. Se sei un po' esperto in matematica, puoi tenere traccia di ogni costo e addebito e confermare che il piano riduce effettivamente il pagamento mensile e il costo di rimborso complessivo nel tempo. Lo scopo dell'intero esercizio è che tu ne tragga vantaggio, non solo l'agenzia. Un consulente che si comporta bene con te mostrerà felicemente il suo lavoro.
Tengo un registro aggiornato in a quaderno economico e riconciliarlo con le dichiarazioni del consulente ogni mese. Per due volte ho ricevuto una tariffa che non corrispondeva a quanto avevamo concordato, ed entrambe le volte una rapida chiamata ha risolto il problema. Abbi fiducia, ma riconciliati.
Cosa non è
La consulenza non ha cancellato il mio debito. Nessuno ha agitato la bacchetta. Ciò che ha fatto è stato trasformare un pasticcio emotivo e di panico in un piano strutturato con una persona dal mio lato del tavolo. Le emozioni e gli occasionali lampi di panico travolgono anche le persone più razionali quando i soldi scarseggiano, ed è proprio allora che una terza persona che non ha paura si guadagna da vivere.
Se il tuo budget è al limite e stai perdendo il sonno, sederti con un consulente imparziale è una delle mosse più economiche che puoi fare, spesso gratuita in un'organizzazione no-profit. Porta il tuo numero di sopravvivenza. Porta le tue dichiarazioni. Porta un calcolatore finanziario se ti aiuta a seguire i calcoli. E mantieni il tuo app per monitorare le spese correndo in modo da rimanere la persona più informata nella stanza. L'obiettivo non è essere salvati. È per riprendere il controllo.
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