O que um conselheiro de crédito realmente faz quando você se senta
A primeira vez que liguei para uma linha de aconselhamento de crédito, me preparei para uma proposta. Achei que alguém iria me vender um produto, cobrar uma taxa e desaparecer. Em vez disso, a ligação começou com uma pergunta para a qual eu não estava preparado: de quanto dinheiro você realmente precisa por mês para viver, antes de qualquer pagamento a alguém?
Essa pergunta reformulou tudo. Não sou um profissional financeiro e este não é um conselho financeiro, mas quero descrever o que um bom conselheiro faz quando você para de temer a conversa e realmente se senta com ela. Porque o trabalho é menos misterioso e menos vendável do que os anúncios fazem parecer.
Começa com seu número de sobrevivência
A primeira tarefa do conselheiro é descobrir o chão. Aluguel, alimentação, serviços públicos, transporte para o trabalho, o mínimo para manter sua vida funcionando. Eles subtraem esse número de sobrevivência de sua renda mensal, e o que sobra é o pool que pode realisticamente ir para os credores. Nem um centavo a mais, porque um plano que faz você morrer de fome fracassa na terceira semana.
Eu venho fazendo isso ao contrário há anos. Paguei primeiro aos credores, depois lutei para viver com o que restava e depois coloquei o déficit em um cartão. O conselheiro inverteu a ordem, e essa mudança é a razão pela qual estou escrevendo isto em vez de evitar ligações. Se você quiser executar o mesmo exercício primeiro, um passo básico planejador de pagamento de dívidas forçará você a listar o número de sobrevivência antes das dívidas.
Eles ficam entre você e seus credores
A parte que subestimei: um conselheiro se torna seu intermediário. Assim que o plano estiver em vigor, são eles que ligam para seus credores, representam sua situação e negociam os termos de reembolso. Para muitas pessoas, a pior parte da dívida não é a matemática, é o medo de falar com as pessoas a quem você deve. Entregar isso baixou minha pressão arterial mais do que qualquer planilha.
Bons conselheiros também renegociam. Eles pressionarão por juros mais baixos, isenção de multas por atraso, um cronograma de reembolso que seja mais rápido e mais barato do que o estipulado em seus contratos originais. Eles fazem isso todos os dias; você faz isso uma vez, aterrorizado. A lacuna de habilidades é real.
O conselho tem que ser imparcial
Aqui está a linha que eu sublinharia para quem faz compras. Todo o valor do aconselhamento reside no fato de o aconselhamento ser imparcial. Supõe-se que um conselheiro represente o seu interesse, e não o oriente para a opção que lhe paga mais. Muitos consultores apresentarão várias opções de planos lado a lado, orientarão você sobre os prós e os contras de cada uma e garantirão que você entenda a escolha antes de se comprometer.
Se a pessoa ao telefone recomendar apenas um produto ou apressar a comparação, esse é o seu sinal para desligar. As de boa reputação, especialmente as organizações sem fins lucrativos, querem que você tenha os olhos claros. eu li um livro finanças pessoais junto com minhas primeiras sessões, apenas para que eu pudesse fazer perguntas mais incisivas, e isso mudou a forma como o conselheiro e eu conversávamos.
Execute você mesmo os números depois
Mesmo com um bom conselheiro, mantive meu próprio registro. Se você tiver um pouco de conhecimento de matemática, poderá acompanhar todos os custos e cobranças e confirmar se o plano realmente reduz seu pagamento mensal e seu custo geral de reembolso ao longo do tempo. O objetivo de todo o exercício é que você se beneficie, não apenas a agência. Um conselheiro que está fazendo o que é certo com você ficará feliz em mostrar seu trabalho.
Eu mantenho um livro-razão em um caderno de orçamento e conciliá-lo com as declarações do conselheiro a cada mês. Duas vezes recebi uma taxa que não correspondia ao que havíamos combinado e, nas duas vezes, uma ligação rápida resolveu o problema. Confie, mas reconcilie-se.
O que não é
O aconselhamento não apagou minha dívida. Ninguém acenou com a varinha. O que isso fez foi transformar uma confusão emocional e de pânico em um plano estruturado com uma pessoa do meu lado da mesa. As emoções e os ocasionais lampejos de pânico dominam até mesmo as pessoas mais racionais quando o dinheiro está escasso, e é exatamente aí que um terceiro que não está com medo ganha seu sustento.
Se o seu orçamento está esticado e você está perdendo o sono, sentar-se com um conselheiro imparcial é uma das medidas mais baratas que você pode tomar, muitas vezes gratuitamente em uma organização sem fins lucrativos. Traga seu número de sobrevivência. Traga suas declarações. Traga um calculadora financeira se isso ajuda você a seguir a matemática. E mantenha o seu próprio aplicativo rastreador de despesas correndo para que você permaneça a pessoa mais informada da sala. O objetivo não é ser resgatado. É para voltar ao controle.
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