Was Kreditkarten tatsächlich kosten, wenn Sie ein Guthaben bei sich haben
Ich habe jahrelang eine Kreditkarte als Zahlungsmittel genutzt, ohne sorgfältig über das Verhältnis zwischen Bequemlichkeit und Kosten nachzudenken. Als ich mir schließlich die tatsächlichen Zahlen ansah – wie viel Zinsen ich für das Guthaben zahlte, das ich bei mir hatte, wie hoch das jährlich ausfiel –, war die Zahl höher, als ich in diesem Jahr in Ersparnisse investiert hatte. Die Karte kostete mich mehr als das Sparen mir einbrachte.
Der Zinssatz, den Sie tatsächlich zahlen
Die meisten Kreditkarten weisen derzeit einen variablen Zinssatz im Bereich von 20–27 % auf. Bei einem Guthaben von 3.000 US-Dollar sind das allein Zinsen in Höhe von 600–810 US-Dollar pro Jahr, die in etwa 50–67 US-Dollar monatlichen Raten gezahlt werden, die sich klein anfühlen, weil sie verteilt sind. Die Mindestzahlung ist so gestaltet, dass sie überschaubar erscheint und gleichzeitig die Auszahlungsfrist um Jahre verlängert wird.
Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem hohen Zinssatz und einem Guthaben haben, ist dieser Zinssatz Ihre erste Priorität. A Guthabentransfer-Kreditkarte Das bietet 0 % für 12–18 Monate und gibt Ihnen die Möglichkeit, das Kapital zurückzuzahlen, ohne dass Zinsen anfallen. Die Gebühr für die Überweisung des Restbetrags (normalerweise 3–5 %) ist fast immer niedriger als die Zinsen, die Sie zu Ihrem aktuellen Zinssatz für denselben Zeitraum zahlen würden.
Tarifunterschiede zwischen den Karten sind echtes Geld
Ich hatte zwei Karten: eine mit 19 % von vor Jahren und eine mit 15,9 %, die ich vor Kurzem geöffnet hatte. Ich hatte aus Gewohnheit fast kein Guthaben auf der neueren, günstigeren Karte und nur ein kleines Guthaben auf der älteren, teuren Karte dabei. Um das Guthaben auf die günstigere Karte zu übertragen, war ein Anruf erforderlich, und im ersten Monat konnten etwa 45 US-Dollar gespart werden. Auf das Jahr hochgerechnet sind das 540 US-Dollar – für einen Anruf.
Prämienprogramme sind ein Bonus, keine Begründung
Prämienpunkte und Cashback sind wirklich nützlich, wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig begleichen. A Cashback-Karte für Lebensmittel Dass Sie bei Einkäufen im Supermarkt eine Rendite von 3 % erzielen, ist ein sinnvoller jährlicher Rabatt auf Ausgaben, die Sie trotzdem tätigen würden. Aber die Mathematik kehrt sich völlig um, wenn man eine Waage bei sich trägt. Mit einem 2- bis 3-prozentigen Cashback-Programm können Sie bei einem Zinssatz von 20 % nicht in die Gewinnzone gelangen. Die Erträge betragen einen Bruchteil der Zinskosten.
Nutzen Sie Prämienprogramme als Bonus für Ausgaben, für die Sie sich bereits entschieden haben und deren Auszahlung Sie bereits geplant haben. Benutzen Sie sie nicht als Rechtfertigung dafür, mehr auszugeben.
Der Zugang zu Notfallkrediten unterscheidet sich von revolvierenden Schulden
Das Aufbewahren einer Karte für echte Notfälle – eine unerwartete Autoreparatur, eine Arztrechnung – unterscheidet sich vom Führen eines laufenden Guthabens. Die Karte als Notzugang macht Sinn. Das Gleichgewicht als chronischer Zustand ist teuer. Der praktische Unterschied besteht darin, ob der Saldo am Ende eines jeden Monats auf Null geht oder ob er auf unbestimmte Zeit fortgeschrieben wird.
Was ich überspringen würde
Ich würde den Ansatz, alte Kreditkarten zu schließen, um „die Finanzdisziplin zu verbessern“, überspringen. Die Schließung von Konten verringert das verfügbare Guthaben und kann Ihre Kreditauslastung erhöhen, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Eine bessere Alternative besteht darin, die physische Karte zu zerschneiden, während das Konto offen bleibt, oder die Karte buchstäblich einzufrieren – legen Sie sie in ein Glas Wasser und frieren Sie sie ein. Die Reibung beim Auftauen reduziert den Impulskonsum, ohne dass sich die Schließung auf die Kreditwürdigkeit auswirkt.
Die Kreditkarte als Werkzeug ist weder gut noch schlecht. Das Gleichgewicht, das es mit sich bringt, ist die Variable, die bestimmt, ob es für Sie oder gegen Sie arbeitet.
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