Τι κοστίζουν πραγματικά οι πιστωτικές κάρτες όταν έχετε ένα υπόλοιπο
Χρησιμοποίησα μια πιστωτική κάρτα ως ευκολία δαπανών για χρόνια χωρίς να σκεφτώ προσεκτικά τη σχέση ευκολίας και κόστους. Όταν τελικά κοίταξα τους πραγματικούς αριθμούς - πόσους τόκους πλήρωνα στο υπόλοιπο που κουβαλούσα, σε τι έβγαζα ετησίως - ο αριθμός ήταν μεγαλύτερος από ό,τι έβαζα σε αποταμιεύσεις εκείνη τη χρονιά. Η κάρτα μου κόστιζε περισσότερο από ό,τι με κέρδιζε η αποταμίευση.
Το επιτόκιο που πληρώνετε πραγματικά
Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν μεταβλητό επιτόκιο στο εύρος 20-27% επί του παρόντος. Σε ένα υπόλοιπο 3.000 $, αυτό είναι 600–810 $ ετησίως μόνο σε τόκους, που καταβάλλονται σε περίπου 50–67 $ μηνιαίες δόσεις που φαίνονται μικρές επειδή είναι κατανεμημένες. Η ελάχιστη πληρωμή έχει σχεδιαστεί για να είναι διαχειρίσιμη, ενώ παρατείνεται το χρονοδιάγραμμα πληρωμών κατά χρόνια.
Εάν έχετε πιστωτική κάρτα με υψηλό επιτόκιο και υπόλοιπο, η πρώτη σας προτεραιότητα είναι αυτό το επιτόκιο. Α πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου που προσφέρει 0% για 12–18 μήνες σας δίνει ένα παράθυρο για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο χωρίς να προκύψουν τόκοι. Η προμήθεια μεταφοράς υπολοίπου (συνήθως 3–5%) είναι σχεδόν πάντα μικρότερη από τον τόκο που θα πληρώνατε με το τρέχον επιτόκιο για την ίδια περίοδο.
Οι διαφορές στα ποσοστά μεταξύ των καρτών είναι πραγματικά χρήματα
Είχα δύο φύλλα: ένα στο 19% από πριν από χρόνια και ένα στο 15,9% που είχα ανοίξει πιο πρόσφατα. Δεν είχα σχεδόν κανένα υπόλοιπο στη νεότερη, φθηνότερη κάρτα και ένα μικρό υπόλοιπο στην παλαιότερη, ακριβή από συνήθεια. Η μεταφορά του υπολοίπου στην κάρτα χαμηλότερης τιμής χρειάστηκε μια τηλεφωνική κλήση και εξοικονομήθηκαν περίπου 45 $ τον πρώτο μήνα. Σε ετήσια βάση, είναι 540 $ — για μια τηλεφωνική κλήση.
Τα προγράμματα επιβράβευσης είναι ένα μπόνους, όχι μια λογική
Οι πόντοι επιβράβευσης και η επιστροφή μετρητών είναι πραγματικά χρήσιμοι όταν πληρώνετε το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα. Α κάρτα παντοπωλείου επιστροφής μετρητών ότι επιστρέφει 3% στις αγορές σουπερμάρκετ είναι μια σημαντική ετήσια έκπτωση στις δαπάνες που θα κάνατε ανεξάρτητα. Αλλά τα μαθηματικά αντιστρέφονται εντελώς όταν έχετε μια ισορροπία. Δεν μπορείτε να κερδίσετε την κερδοφορία σας με επιτόκιο 20% μέσω ενός προγράμματος επιστροφής μετρητών 2–3%. Οι ανταμοιβές είναι ένα κλάσμα του κόστους τόκων.
Χρησιμοποιήστε προγράμματα επιβράβευσης ως μπόνους για δαπάνες που έχετε ήδη αποφασίσει να κάνετε και έχετε ήδη προγραμματίσει να αποδώσετε. Μην τα χρησιμοποιείτε ως δικαιολογία για να ξοδέψετε περισσότερα.
Η πρόσβαση σε πίστωση έκτακτης ανάγκης διαφέρει από το ανανεούμενο χρέος
Η διατήρηση μιας κάρτας για γνήσιες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης - μια απροσδόκητη επισκευή αυτοκινήτου, ένας ιατρικός λογαριασμός - διαφέρει από τη διατήρηση μιας περιστρεφόμενης ισορροπίας. Η κάρτα ως πρόσβαση έκτακτης ανάγκης έχει νόημα. Το υπόλοιπο ως χρόνια κατάσταση είναι ακριβό. Η πρακτική διάκριση είναι αν το υπόλοιπο μηδενίζεται στο τέλος κάθε μήνα ή αν κυλά προς τα εμπρός επ' αόριστον.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Θα παρέλειπα την προσέγγιση του κλεισίματος των παλιών πιστωτικών καρτών για να «βελτιωθεί η οικονομική πειθαρχία». Το κλείσιμο λογαριασμών μειώνει τη διαθέσιμη πίστωση και μπορεί να αυξήσει τον δείκτη χρησιμοποίησης της πίστωσης, γεγονός που επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μια καλύτερη εναλλακτική είναι να κόψετε τη φυσική κάρτα ενώ διατηρείτε τον λογαριασμό ανοιχτό ή να παγώσετε την κάρτα κυριολεκτικά — βάλτε την σε ένα ποτήρι νερό, παγώστε την. Η τριβή της απόψυξης μειώνει τη χρήση παρορμήσεων χωρίς τον αντίκτυπο του κλεισίματος στο πιστωτικό αποτέλεσμα.
Η πιστωτική κάρτα ως εργαλείο δεν είναι ούτε καλή ούτε κακή. Η ισορροπία που φέρει είναι η μεταβλητή που καθορίζει αν λειτουργεί για εσάς ή εναντίον σας.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
