כמה כרטיסי אשראי עולים בפועל כאשר אתה נושא יתרה
השתמשתי בכרטיס אשראי כנוחות הוצאות במשך שנים מבלי לחשוב היטב על הקשר בין נוחות לעלות. כשהסתכלתי סוף סוף על המספרים האמיתיים - כמה ריבית אני משלם על היתרה שנשאתי, מה זה הסתדר בשנה - הנתון היה יותר ממה שהשקעתי בחיסכון באותה שנה. הכרטיס עלה לי יותר ממה שהחיסכון הרוויח אותי.
שיעור הריבית שאתה משלם בפועל
רוב כרטיסי האשראי נושאים שיעור משתנה בטווח של 20-27% כיום. ביתרה של 3,000 דולר, זה 600-810 דולר לשנה בלבד בריבית, המשולמת בכ-50-67 דולר בתשלומים חודשיים שמרגישים קטנים כי הם מפוזרים. התשלום המינימלי נועד להרגיש ניתן לניהול תוך הארכת ציר הזמן של התשלום בשנים.
אם יש לך כרטיס אשראי עם ריבית גבוהה ויתרה, העדיפות הראשונה שלך היא שיעור זה. א העברת יתרה בכרטיס אשראי שמציע 0% למשך 12–18 חודשים נותן לך חלון להורדת הקרן מבלי לצבור ריבית. עמלת העברת היתרה (בדרך כלל 3-5%) היא כמעט תמיד נמוכה מהריבית שתשלם בשיעור הנוכחי שלך לאותה תקופה.
הבדלי תעריפים בין כרטיסים הם כסף אמיתי
היו לי שני כרטיסים: אחד ב-19% מלפני שנים ואחד ב-15.9% שפתחתי לאחרונה. כמעט ולא נשאתי יתרה על הכרטיס החדש והזול יותר ויתרה קטנה על הישן והיקר מתוך הרגל. העברת היתרה לכרטיס בתעריף נמוך יותר לקחה שיחת טלפון וחסכה כ-45 דולר בחודש הראשון. בשנתי, זה 540 $ - לשיחת טלפון.
תוכניות תגמול הן בונוס, לא רציונל
נקודות תגמול והחזר מזומנים שימושיים באמת כאשר אתה משלם את היתרה במלואה מדי חודש. א כרטיס קאשבק למכולת שמחזירה 3% על רכישות בסופרמרקט היא הנחה שנתית משמעותית על ההוצאות שתעשה ללא קשר. אבל המתמטיקה מתהפכת לחלוטין כאשר אתה נושא איזון. אתה לא יכול להרוויח את הדרך שלך לרווחיות על ריבית של 20% באמצעות תוכנית החזר כספי של 2-3%. התגמולים הם חלק מעלות הריבית.
השתמש בתוכניות תגמולים כבונוס על הוצאות שכבר החלטת לבצע וכבר תכננת להחזיר. אל תשתמש בהם כהצדקה להשקיע יותר.
גישה לאשראי חירום שונה מחוב מסתובב
שמירת כרטיס למקרי חירום אמיתיים - תיקון רכב בלתי צפוי, חשבון רפואי - שונה משמירה על איזון מסתובב. הכרטיס כגישה לשעת חירום הגיוני. האיזון כמצב כרוני הוא יקר. ההבחנה המעשית היא האם היתרה מגיעה לאפס בסוף כל חודש או שהיא מתגלגלת קדימה ללא הגבלת זמן.
על מה הייתי מדלג
הייתי מדלג על הגישה של סגירת כרטיסי אשראי ישנים כדי "לשפר את המשמעת הפיננסית". סגירת חשבונות מפחיתה את האשראי הזמין ויכולה להעלות את יחס ניצול האשראי שלך, מה שמשפיע על ציון האשראי שלך. חלופה טובה יותר היא לחתוך את הכרטיס הפיזי תוך שמירה על החשבון פתוח, או הקפאת הכרטיס פשוטו כמשמעו - הכניסו אותו לכוס מים, הקפאו אותו. החיכוך של הפשרתו מפחית את השימוש בדחפים ללא השפעת ניקוד האשראי של סגירה.
כרטיס האשראי ככלי הוא לא טוב ולא רע. האיזון שהוא נושא הוא המשתנה שקובע אם הוא עובד בשבילך או נגדך.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
