जब आप बैलेंस रखते हैं तो क्रेडिट कार्ड की वास्तव में लागत क्या होती है?
मैंने सुविधा और लागत के बीच संबंध के बारे में ध्यान से सोचे बिना वर्षों तक खर्च करने की सुविधा के रूप में क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया। जब मैंने आख़िरकार वास्तविक संख्याएँ देखीं - मैं अपने पास मौजूद शेष राशि पर कितना ब्याज दे रहा था, यह सालाना क्या हुआ - यह आंकड़ा उस वर्ष की बचत से अधिक था। कार्ड की कीमत मुझे बचत से ज्यादा कमाई पर पड़ रही थी।
वह ब्याज दर जो आप वास्तव में चुका रहे हैं
अधिकांश क्रेडिट कार्ड वर्तमान में 20-27% रेंज में परिवर्तनीय दर रखते हैं। $3,000 की शेष राशि पर, यह अकेले ब्याज के रूप में $600-810 प्रति वर्ष है, जिसका भुगतान लगभग $50-67 मासिक किस्तों में किया जाता है, जो छोटी लगती हैं क्योंकि वे फैली हुई हैं। भुगतान की समय-सीमा को वर्षों तक बढ़ाते हुए न्यूनतम भुगतान को प्रबंधनीय महसूस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
यदि आपके पास उच्च ब्याज दर और शेष राशि वाला क्रेडिट कार्ड है, तो आपकी पहली प्राथमिकता वह दर है। ए बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड जो 12-18 महीनों के लिए 0% की पेशकश करता है, आपको बिना ब्याज अर्जित किए मूलधन का भुगतान करने की सुविधा देता है। शेष राशि हस्तांतरण शुल्क (आमतौर पर 3-5%) उसी अवधि के लिए आपके वर्तमान दर पर भुगतान किए जाने वाले ब्याज से लगभग हमेशा कम होता है।
सभी कार्डों पर दर का अंतर वास्तविक धन है
मेरे पास दो कार्ड थे: एक 19% पर वर्षों पहले का और दूसरा 15.9% पर जिसे मैंने हाल ही में खोला था। आदत के कारण मेरे पास नए, सस्ते कार्ड पर लगभग कोई बैलेंस नहीं था और पुराने, महंगे कार्ड पर बहुत कम बैलेंस था। शेष राशि को कम दर वाले कार्ड में ले जाने पर एक फ़ोन कॉल की आवश्यकता पड़ी और पहले महीने में लगभग $45 की बचत हुई। वार्षिक, वह $540 है - एक फ़ोन कॉल के लिए।
पुरस्कार कार्यक्रम एक बोनस है, कोई औचित्य नहीं
जब आप हर महीने अपनी शेष राशि का पूरा भुगतान करते हैं तो रिवॉर्ड पॉइंट और कैश बैक वास्तव में उपयोगी होते हैं। ए किराने का कैशबैक कार्ड सुपरमार्केट की खरीदारी पर 3% का रिटर्न आपके द्वारा किए गए खर्च पर एक सार्थक वार्षिक छूट है। लेकिन जब आप संतुलन लेकर चलते हैं तो गणित पूरी तरह उलट जाता है। आप 2-3% कैशबैक कार्यक्रम के माध्यम से 20% ब्याज दर पर लाभप्रदता अर्जित नहीं कर सकते। पुरस्कार ब्याज लागत का एक अंश है।
पुरस्कार कार्यक्रमों का उपयोग उस खर्च पर बोनस के रूप में करें जिसे आपने पहले ही करने का निर्णय ले लिया है और पहले से ही भुगतान करने की योजना बना ली है। इन्हें अधिक खर्च करने के औचित्य के रूप में उपयोग न करें।
आपातकालीन ऋण पहुंच परिक्रामी ऋण से भिन्न है
वास्तविक आपात स्थितियों के लिए कार्ड रखना - एक अप्रत्याशित कार की मरम्मत, एक चिकित्सा बिल - एक परिक्रामी संतुलन बनाए रखने से अलग है। आपातकालीन पहुंच के रूप में कार्ड समझ में आता है। क्रोनिक अवस्था के रूप में शेष महँगा है। व्यावहारिक अंतर यह है कि क्या प्रत्येक माह के अंत में शेष राशि शून्य हो जाती है या क्या यह अनिश्चित काल तक आगे बढ़ती है।
मैं क्या छोड़ूंगा
मैं "वित्तीय अनुशासन में सुधार" के लिए पुराने क्रेडिट कार्ड बंद करने का तरीका छोड़ दूँगा। खाते बंद करने से उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाता है और आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात बढ़ सकता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है। एक बेहतर विकल्प यह है कि खाता खुला रखते हुए भौतिक कार्ड को काट दिया जाए, या कार्ड को वस्तुतः फ्रीज कर दिया जाए - इसे एक गिलास पानी में डालें, फ्रीज करें। पिघलने का घर्षण बंद होने के क्रेडिट स्कोर प्रभाव के बिना आवेग उपयोग को कम करता है।
एक उपकरण के रूप में क्रेडिट कार्ड न तो अच्छा है और न ही बुरा। इसमें मौजूद संतुलन वह चर है जो यह निर्धारित करता है कि यह आपके लिए काम कर रहा है या आपके खिलाफ।
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