残高がある場合のクレジットカードの実際の費用
私は利便性とコストの関係についてよく考えずに、何年も支出の利便性としてクレジット カードを使用していました。最終的に実際の数字、つまり自分が抱えている残高にどれだけの利息を払っているのか、それが年間にどれくらいの額になっているのかを確認してみると、その数字は私がその年に貯蓄につぎ込んだ金額を上回っていました。貯蓄で得られる収入よりも、カードにかかる費用の方が高かったのです。
実際に支払っている金利
現在、ほとんどのクレジット カードの変動金利は 20 ～ 27% の範囲です。残高が 3,000 ドルの場合、利子だけで年間 600 ～ 810 ドルに相当し、月々の分割払いはおよそ 50 ～ 67 ドルですが、分割払いなので少なく感じます。最低支払い額は、支払い期限を数年延長しながら管理しやすいように設計されています。
高金利で残高のあるクレジット カードを持っている場合は、その金利を最優先します。あ 残高移行クレジットカード 12 ～ 18 か月間 0% を提供するため、利息が発生せずに元金を返済できる期間が与えられます。残高転送手数料 (通常 3 ～ 5%) は、ほとんどの場合、同じ期間に現在の金利で支払う利息よりも低くなります。
カード間のレートの差はリアルマネーです
私は 2 枚のカードを持っていました。1 枚は数年前の 19% で、もう 1 枚は最近開設した 15.9% でした。私は、新しくて安いカードには残高がほとんどなく、古い高価なカードには習慣から少しの残高がありました。電話一本で残高を低レートのカードに移動でき、最初の月は約 45 ドル節約できました。年間換算すると、電話の場合は 540 ドルです。
報酬プログラムはボーナスであり、根拠ではありません
毎月残高を全額支払う場合、特典ポイントとキャッシュバックは非常に便利です。あ 食料品キャッシュバックカード スーパーでの買い物で 3% が還元されるということは、支出に関係なく、有意義な年間リベートとなります。しかし、天秤を持ち歩くと、計算は完全に逆転します。 20% の金利で 2 ～ 3% のキャッシュバック プログラムを利用して利益を上げることはできません。報酬は金利コストのほんの一部です。
すでに支出を決定し、返済を計画している支出に対するボーナスとして報酬プログラムを使用します。支出を増やす正当化としてそれらを使用しないでください。
緊急信用アクセスはリボルビング債務とは異なります
予期せぬ車の修理や医療費など、本当に緊急の事態に備えてカードを保管しておくことは、リボ払い残高を維持することとは異なります。緊急アクセスとしてのカードは理にかなっています。慢性状態としてのバランスは高価です。実際的な違いは、残高が毎月の終わりにゼロになるか、それとも無期限に繰り越されるかです。
スキップしたいこと
「財務規律を改善する」ために古いクレジットカードを廃止するというアプローチはやめたい。アカウントを閉鎖すると利用可能なクレジットが減り、クレジット利用率が上昇する可能性があり、これがクレジット スコアに影響します。より良い代替案は、口座を開いたまま物理的なカードを切り取るか、カードを文字通り凍結することです。水の入ったコップに入れて凍結します。解凍時の摩擦により、閉鎖による信用スコアへの影響がなく、衝動的な使用が減少します。
ツールとしてのクレジットカードには良いも悪いもありません。それが運ぶバランスは、それがあなたにとって有利に働くか不利に働くかを決定する変数です。
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