잔액을 보유할 때 신용카드에 실제로 드는 비용
나는 편의성과 비용의 관계에 대해 깊이 생각하지 않고 수년 동안 소비 편의를 위해 신용 카드를 사용했습니다. 마침내 실제 수치를 살펴보았을 때(내가 들고 있던 잔액에 대해 얼마나 많은 이자를 지불했는지, 연간 수익은 얼마였는지) 그 수치는 내가 그 해에 저축한 것보다 더 많았습니다. 저축으로 돈을 버는 것보다 카드를 사용하는 데 더 많은 비용이 들었습니다.
실제로 지불하고 있는 이자율
현재 대부분의 신용카드는 20~27% 범위의 변동금리를 적용하고 있습니다. 3,000달러 잔고를 기준으로 하면 이자만 연간 600~810달러이며, 분산되어 있기 때문에 작게 느껴지는 월별 할부금으로 대략 50~67달러를 지불합니다. 최소 지불액은 지불 일정을 수년으로 연장하면서 관리가 가능하도록 설계되었습니다.
금리가 높고 잔고가 많은 신용카드가 있다면 그 금리가 최우선입니다. 에이 잔액이체 신용카드 12~18개월 동안 0%를 제공하면 이자가 발생하지 않고 원금을 상환할 수 있는 기회가 제공됩니다. 잔액 이체 수수료(일반적으로 3~5%)는 거의 항상 같은 기간 동안 현재 이자율로 지불하는 이자보다 낮습니다.
카드 간 요율 차이는 실제 돈입니다
나는 두 개의 카드를 가지고 있었습니다. 하나는 몇 년 전의 19%였고 다른 하나는 최근에 개설한 15.9%였습니다. 나는 더 새롭고 저렴한 카드에는 잔액이 거의 없었고 습관적으로 오래되고 비싼 카드에는 작은 잔액을 갖고 있었습니다. 더 저렴한 카드로 잔액을 옮기는 데는 전화 한 통이 필요했고 첫 달에 약 45달러가 절약되었습니다. 연간으로 환산하면 540달러입니다. 전화 통화의 경우입니다.
보상 프로그램은 보너스이지 근거가 아닙니다.
매월 잔액을 전액 지불하면 보상 포인트와 캐시백이 정말 유용합니다. 에이 식료품 캐시백 카드 슈퍼마켓 구매 시 3%를 돌려주는 것은 지출에 상관없이 의미 있는 연간 리베이트입니다. 그러나 저울을 들고 있으면 수학이 완전히 뒤집힙니다. 2~3% 캐시백 프로그램을 통해 20% 이자율로는 수익성을 얻을 수 없습니다. 보상은 이자 비용의 일부입니다.
이미 결정하고 갚을 계획을 세운 지출에 대한 보너스로 보상 프로그램을 사용하세요. 더 많은 지출을 정당화하는 데 사용하지 마십시오.
긴급 신용 접근은 회전 부채와 다릅니다
예상치 못한 자동차 수리, 의료비 등 실제 긴급 상황에 대비해 카드를 보관하는 것은 회전 잔액을 유지하는 것과 다릅니다. 비상 액세스 카드가 의미가 있습니다. 만성 상태로서의 균형은 비싸다. 실질적인 차이는 매월 말에 잔액이 0이 되는지 아니면 무한정 이월되는지 여부입니다.
내가 건너뛰고 싶은 것
나는 "재정 규율을 개선"하기 위해 오래된 신용 카드를 폐쇄하는 접근 방식을 건너 뛰고 싶습니다. 계좌를 폐쇄하면 사용 가능한 신용이 줄어들고 신용 활용률이 높아져 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 더 나은 대안은 계좌를 열어둔 상태에서 실제 카드를 자르거나 문자 그대로 카드를 얼리는 것입니다. 즉, 물 한 컵에 넣어 얼리는 것입니다. 해동의 마찰은 폐쇄로 인한 신용 점수 영향 없이 충동 사용을 감소시킵니다.
도구로서의 신용카드는 좋지도 나쁘지도 않습니다. 그것이 전달하는 균형은 그것이 당신에게 도움이 되는지 아니면 불리하게 작용하는지를 결정하는 변수입니다.
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