Nilai Kad Kredit Sebenarnya Apabila Anda Membawa Baki
Saya menggunakan kad kredit sebagai kemudahan perbelanjaan selama bertahun-tahun tanpa memikirkan dengan teliti tentang hubungan antara kemudahan dan kos. Apabila saya akhirnya melihat nombor sebenar - berapa banyak faedah yang saya bayar ke atas baki yang saya bawa, apa yang berhasil setiap tahun - angka itu lebih banyak daripada yang saya simpan pada tahun itu. Kad itu membebankan saya lebih banyak daripada menyimpan malah menjana pendapatan saya.
Kadar Faedah Yang Anda Bayar Sebenarnya
Kebanyakan kad kredit membawa kadar berubah dalam julat 20–27% pada masa ini. Pada baki $3,000, itu adalah $600–810 setahun sebagai faedah sahaja, dibayar dalam kira-kira $50–67 ansuran bulanan yang terasa kecil kerana ia tersebar. Pembayaran minimum direka bentuk untuk merasa terurus sambil memanjangkan garis masa pembayaran mengikut tahun.
Jika anda mempunyai kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi dan baki, keutamaan pertama anda ialah kadar tersebut. A kad kredit pemindahan baki yang menawarkan 0% untuk 12–18 bulan memberi anda peluang untuk membayar pokok tanpa faedah terakru. Yuran pemindahan baki (biasanya 3–5%) hampir selalu kurang daripada faedah yang anda akan bayar pada kadar semasa anda untuk tempoh yang sama.
Perbezaan Kadar Merentas Kad Adalah Wang Sebenar
Saya mempunyai dua kad: satu pada 19% dari tahun lalu dan satu pada 15.9% yang saya buka baru-baru ini. Saya hampir tiada baki pada kad yang lebih baharu, lebih murah dan baki kecil pada kad yang lebih lama dan mahal di luar kebiasaan. Mengalihkan baki ke kad kadar rendah mengambil panggilan telefon dan menjimatkan kira-kira $45 pada bulan pertama. Ditahunkan, itu $540 — untuk panggilan telefon.
Program Ganjaran Adalah Bonus, Bukan Rasional
Mata ganjaran dan pulangan tunai benar-benar berguna apabila anda membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan. A kad pulangan tunai runcit yang mengembalikan 3% ke atas pembelian pasar raya ialah rebat tahunan yang bermakna untuk perbelanjaan yang anda akan lakukan tanpa mengira. Tetapi matematik terbalik sepenuhnya apabila anda membawa baki. Anda tidak boleh memperoleh keuntungan pada kadar faedah 20% melalui program pulangan tunai 2–3%. Ganjaran adalah sebahagian kecil daripada kos faedah.
Gunakan program ganjaran sebagai bonus untuk perbelanjaan yang telah anda buat dan telah merancang untuk membayar. Jangan gunakannya sebagai justifikasi untuk berbelanja lebih.
Akses Kredit Kecemasan Berbeza dengan Hutang Pusingan
Menyimpan kad untuk kecemasan yang tulen - pembaikan kereta yang tidak dijangka, bil perubatan - adalah berbeza daripada mengekalkan baki pusingan. Kad sebagai akses kecemasan masuk akal. Baki sebagai keadaan kronik adalah mahal. Perbezaan praktikal ialah sama ada baki menjadi sifar pada akhir setiap bulan atau sama ada ia bergolek ke hadapan selama-lamanya.
Perkara yang saya akan Langkau
Saya akan melangkau pendekatan menutup kad kredit lama untuk "meningkatkan disiplin kewangan." Menutup akaun mengurangkan kredit yang tersedia dan boleh meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda, yang mempengaruhi skor kredit anda. Alternatif yang lebih baik ialah memotong kad fizikal sambil memastikan akaun dibuka, atau membekukan kad secara literal — masukkan ke dalam segelas air, bekukannya. Geseran mencairkannya mengurangkan penggunaan impuls tanpa kesan skor kredit penutupan.
Kad kredit sebagai alat tidak baik dan tidak buruk. Baki yang dibawanya ialah pembolehubah yang menentukan sama ada ia berfungsi untuk anda atau menentang anda.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
