Wat creditcards eigenlijk kosten als u een saldo bij u heeft
Ik heb jarenlang een creditcard als bestedingsgemak gebruikt zonder goed na te denken over de relatie tussen gemak en kosten. Toen ik uiteindelijk naar de werkelijke cijfers keek – hoeveel rente ik betaalde over het saldo dat ik bij me had, wat dat jaarlijks uitkwam – was het cijfer meer dan ik dat jaar aan spaargeld had besteed. De kaart kostte me meer dan het sparen me opleverde.
Het rentetarief dat u daadwerkelijk betaalt
De meeste creditcards hebben momenteel een variabel tarief van tussen de 20 en 27%. Op een saldo van $3.000 is dat alleen al aan rente $600-810 per jaar, betaald in maandelijkse termijnen van ongeveer $50-67 die klein aanvoelen omdat ze verspreid zijn. De minimale betaling is ontworpen om beheersbaar te zijn, terwijl de uitbetalingstijdlijn met jaren wordt verlengd.
Als u een creditcard heeft met een hoge rente en een saldo, is dat tarief uw eerste prioriteit. EEN saldooverdracht creditcard die 0% biedt gedurende 12 tot 18 maanden, geeft u de tijd om de hoofdsom af te betalen zonder dat er rente ontstaat. De saldo-overdrachtskosten (doorgaans 3-5%) zijn bijna altijd lager dan de rente die u voor dezelfde periode tegen uw huidige tarief zou betalen.
Tariefverschillen tussen kaarten zijn echt geld
Ik had twee kaarten: één met 19% van jaren geleden en één met 15,9% die ik recentelijk had geopend. Ik had bijna geen saldo op de nieuwere, goedkopere kaart en een klein saldo op de oudere, dure kaart uit gewoonte. Het verplaatsen van het saldo naar de kaart met een lager tarief kostte een telefoontje en bespaarde de eerste maand ongeveer $ 45. Op jaarbasis is dat $ 540 voor een telefoontje.
Beloningsprogramma's zijn een bonus, geen reden
Beloningspunten en cashback zijn echt handig als u uw saldo elke maand volledig betaalt. EEN cashbackkaart voor boodschappen dat 3% oplevert op aankopen in de supermarkt, is een zinvolle jaarlijkse korting op de uitgaven die u hoe dan ook zou doen. Maar de wiskunde keert volledig om als je een balans bij je hebt. U kunt uw weg naar winstgevendheid niet verdienen met een rentetarief van 20% via een cashbackprogramma van 2 à 3%. De beloningen zijn een fractie van de rentekosten.
Gebruik beloningsprogramma's als bonus op uitgaven die u al hebt besloten te doen en die u al wilt afbetalen. Gebruik ze niet als rechtvaardiging om meer uit te geven.
Toegang tot noodkredieten is anders dan doorlopende schulden
Het bijhouden van een kaart voor echte noodgevallen – een onverwachte autoreparatie, een medische rekening – is iets anders dan het bijhouden van een doorlopend saldo. De kaart als noodtoegang is logisch. De balans als chronische toestand is duur. Het praktische onderscheid is of het saldo aan het einde van elke maand naar nul gaat of dat het voor onbepaalde tijd doorloopt.
Wat ik zou overslaan
Ik zou de aanpak van het sluiten van oude creditcards overslaan om 'de financiële discipline te verbeteren'. Het sluiten van rekeningen vermindert het beschikbare krediet en kan uw kredietgebruiksratio verhogen, wat van invloed is op uw kredietscore. Een beter alternatief is het in stukken snijden van de fysieke kaart terwijl de rekening open blijft, of het letterlijk bevriezen van de kaart: stop hem in een glas water en vries hem in. De wrijving bij het ontdooien vermindert het impulsgebruik zonder de kredietscore-impact van sluiting.
De creditcard als hulpmiddel is noch goed, noch slecht. Het saldo dat het met zich meebrengt, is de variabele die bepaalt of het voor u of tegen u werkt.
Klaar om te winkelen? Vergelijk Financiën en beleggen in winkels → 📚 Of blader cursussen beleggen en geld in Digitale goederen →
