Quanto custam realmente os cartões de crédito quando você mantém um saldo
Usei um cartão de crédito como forma de gastar durante anos, sem pensar cuidadosamente sobre a relação entre conveniência e custo. Quando finalmente olhei para os números reais – quanto de juros eu estava pagando sobre o saldo que carregava, o que isso significava anualmente – o número era maior do que eu estava colocando em poupança naquele ano. O cartão estava me custando mais do que economizar estava ganhando.
A taxa de juros que você está realmente pagando
A maioria dos cartões de crédito possui atualmente uma taxa variável na faixa de 20–27%. Com um saldo de US$ 3.000, isso representa US$ 600-810 por ano apenas em juros, pagos em aproximadamente US$ 50-67 parcelas mensais que parecem pequenas porque estão espalhadas. O pagamento mínimo foi projetado para parecer administrável e, ao mesmo tempo, estender o prazo de pagamento por anos.
Se você tem um cartão de crédito com alta taxa de juros e saldo, sua primeira prioridade é essa taxa. Um transferência de saldo cartão de crédito que oferece 0% por 12 a 18 meses oferece uma janela para pagar o principal sem acumulação de juros. A taxa de transferência de saldo (normalmente 3–5%) é quase sempre menor do que os juros que você pagaria à taxa atual para o mesmo período.
As diferenças de taxas entre os cartões são dinheiro real
Eu tinha dois cartões: um com 19% de anos atrás e outro com 15,9% que abri mais recentemente. Eu não tinha quase nenhum saldo no cartão mais novo e mais barato e um pequeno saldo no cartão mais antigo e caro, por hábito. Transferir o saldo para o cartão de taxas mais baixas exigiu um telefonema e economizou cerca de US$ 45 no primeiro mês. Anualmente, isso equivale a US$ 540 – por uma ligação telefônica.
Os programas de recompensas são um bônus, não uma justificativa
Pontos de recompensa e dinheiro de volta são genuinamente úteis quando você paga seu saldo integral todos os meses. Um cartão de cashback de supermercado que retorna 3% em compras em supermercados é um desconto anual significativo sobre os gastos que você faria de qualquer maneira. Mas a matemática se inverte completamente quando você mantém um equilíbrio. Você não pode obter lucratividade com uma taxa de juros de 20% por meio de um programa de reembolso de 2–3%. As recompensas são uma fração do custo dos juros.
Use programas de recompensas como um bônus sobre gastos que você já decidiu fazer e já planejou pagar. Não os use como justificativa para gastar mais.
O acesso emergencial ao crédito é diferente da dívida rotativa
Manter um cartão para emergências genuínas – um conserto inesperado de carro, uma conta médica – é diferente de manter um saldo rotativo. O cartão como acesso de emergência faz sentido. O equilíbrio como estado crônico é caro. A distinção prática é se o saldo chega a zero no final de cada mês ou se avança indefinidamente.
O que eu pularia
Eu pularia a abordagem de fechar cartões de crédito antigos para “melhorar a disciplina financeira”. O encerramento de contas reduz o crédito disponível e pode aumentar o índice de utilização de crédito, o que afeta sua pontuação de crédito. Uma alternativa melhor é cortar o cartão físico e manter a conta aberta, ou congelar o cartão literalmente - coloque-o em um copo d'água e congele-o. O atrito do descongelamento reduz o uso por impulso sem o impacto do fechamento na pontuação de crédito.
O cartão de crédito como ferramenta não é bom nem ruim. O equilíbrio que ela carrega é a variável que determina se ela está funcionando a seu favor ou contra você.
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