Ce costă de fapt cardurile de credit atunci când purtați un sold
Am folosit un card de credit ca o comoditate pentru a cheltui ani de zile, fără să mă gândesc cu atenție la relația dintre comoditate și cost. Când, în sfârșit, m-am uitat la cifrele reale - cât dobândă plăteam pe soldul pe care îl aveam, la ce a rezultat anual - cifra a fost mai mult decât am pus în economii în acel an. Cardul mă costa mai mult decât mă câștiga economisirea.
Rata dobânzii pe care o plătiți de fapt
Majoritatea cardurilor de credit au o rată variabilă în intervalul 20-27% în prezent. La un sold de 3.000 USD, este doar 600–810 USD pe an, doar în dobândă, plătită în rate lunare de aproximativ 50–67 USD care par mici, deoarece sunt repartizate. Plata minimă este concepută pentru a se simți ușor de gestionat, extinzând în același timp termenul de plată cu ani.
Dacă aveți un card de credit cu o dobândă mare și un sold, prima dvs. prioritate este acea rată. A card de credit de transfer de sold care oferă 0% pentru 12-18 luni vă oferă o fereastră pentru a plăti capitalul fără dobândă acumulată. Taxa de transfer de sold (de obicei 3–5%) este aproape întotdeauna mai mică decât dobânda pe care ați plăti-o la rata curentă pentru aceeași perioadă.
Diferențele de rate între carduri sunt bani reali
Aveam două cărți: una la 19% de ani în urmă și una la 15,9% pe care le-am deschis mai recent. Nu aveam aproape niciun sold pe cardul mai nou și mai ieftin și un sold mic pe cel mai vechi și scump din obișnuință. Mutarea soldului pe cardul cu tarif mai mic a luat un apel telefonic și a economisit aproximativ 45 USD în prima lună. Anualizat, este 540 USD - pentru un apel telefonic.
Programele de recompense sunt un bonus, nu o justificare
Punctele de recompensă și cash back sunt cu adevărat utile atunci când plătiți soldul integral în fiecare lună. A card cashback pentru băcănie care returnează 3% la achizițiile de la supermarket este o reducere anuală semnificativă la cheltuielile pe care le-ai face indiferent. Dar matematica se inversează complet atunci când porți o balanță. Nu vă puteți câștiga drumul către profitabilitate cu o rată a dobânzii de 20% printr-un program de cashback de 2–3%. Recompensele reprezintă o fracțiune din costul dobânzii.
Utilizați programele de recompense ca bonus pentru cheltuielile pe care deja ați decis să le faceți și deja plănuiți să le plătiți. Nu le folosi ca justificare pentru a cheltui mai mult.
Accesul de urgență la credit este diferit de datoria revolving
Păstrarea unui card pentru urgențe reale - o reparație neașteptată a mașinii, o factură medicală - este diferită de menținerea unui echilibru rotativ. Cardul ca acces de urgență are sens. Balanța ca stare cronică este scumpă. Distincția practică este dacă soldul ajunge la zero la sfârșitul fiecărei luni sau dacă se rulează pe o perioadă nedeterminată.
Ce aș sări peste
Aș sări peste abordarea de a închide vechile carduri de credit pentru a „îmbunătăți disciplina financiară”. Închiderea conturilor reduce creditul disponibil și poate crește rata de utilizare a creditului, ceea ce vă afectează scorul de credit. O alternativă mai bună este tăierea cardului fizic în timp ce păstrați contul deschis sau înghețarea cardului literal - puneți-l într-un pahar cu apă, înghețați-l. Frecarea decongelarii reduce utilizarea impulsurilor fără impactul scorului de credit al închiderii.
Cardul de credit ca instrument nu este nici bun, nici rău. Echilibrul pe care îl poartă este variabila care determină dacă funcționează pentru tine sau împotriva ta.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
