Сколько на самом деле стоят кредитные карты, когда у вас есть баланс
Я использовал кредитную карту в качестве средства для траты в течение многих лет, не задумываясь тщательно о взаимосвязи между удобством и стоимостью. Когда я, наконец, взглянул на реальные цифры — сколько процентов я платил по остатку, который у меня был, и сколько это получилось ежегодно — эта цифра была больше, чем я вкладывал в сбережения в том году. Карта стоила мне больше, чем приносила мне экономия.
Процентная ставка, которую вы на самом деле платите
В настоящее время большинство кредитных карт имеют плавающую ставку в диапазоне 20–27%. При балансе в 3000 долларов это составляет 600–810 долларов в год только в виде процентов, выплачиваемых ежемесячными платежами примерно по 50–67 долларов, которые кажутся небольшими, потому что они распределены. Минимальный платеж разработан таким образом, чтобы он казался управляемым, но при этом продлевал сроки выплаты на годы.
Если у вас есть кредитная карта с высокой процентной ставкой и балансом, вашим главным приоритетом является эта ставка. А перевод баланса на кредитную карту который предлагает 0% на 12–18 месяцев, дает вам возможность погасить основную сумму долга без начисления процентов. Комиссия за перевод остатка (обычно 3–5%) почти всегда меньше, чем проценты, которые вы заплатили бы по текущей ставке за тот же период.
Разница в курсах по картам — это настоящие деньги
У меня было две карты: одна с ставкой 19%, выпущенная много лет назад, и одна с ставкой 15,9%, которую я открыл совсем недавно. У меня почти не было баланса на новой, более дешевой карте и по привычке был небольшой остаток на более старой и дорогой карте. Для перевода баланса на карту с более низким тарифом потребовался телефонный звонок, и за первый месяц вы сэкономили около 45 долларов. В годовом исчислении это 540 долларов — за телефонный звонок.
Программы вознаграждений — это бонус, а не обоснование
Наградные баллы и кэшбэк действительно полезны, если вы полностью погашаете баланс каждый месяц. А продуктовая карта с кэшбэком возврат 3% от покупок в супермаркете — это значимая ежегодная скидка на расходы, которые вы бы сделали в любом случае. Но математика полностью меняется, когда вы несете баланс. Вы не можете заработать себе путь к прибыльности при процентной ставке 20% с помощью программы кэшбэка 2–3%. Вознаграждение составляет часть стоимости процентов.
Используйте программы вознаграждений в качестве бонуса за расходы, которые вы уже решили совершить и планируете окупить. Не используйте их как оправдание для увеличения расходов.
Экстренный доступ к кредитам отличается от возобновляемого долга
Хранение карты на случай чрезвычайных ситуаций (неожиданный ремонт автомобиля, медицинский счет) отличается от поддержания возобновляемого баланса. Карта в качестве экстренного доступа имеет смысл. Баланс как хроническое состояние стоит дорого. Практическое различие заключается в том, обнуляется ли баланс в конце каждого месяца или он переносится на неопределенный срок.
Что я бы пропустил
Я бы не стал закрывать старые кредитные карты, чтобы «улучшить финансовую дисциплину». Закрытие счетов уменьшает доступный кредит и может повысить коэффициент использования кредита, что влияет на ваш кредитный рейтинг. Лучшая альтернатива — разрезать физическую карту, оставив счет открытым, или буквально заморозить карту — положить ее в стакан с водой и заморозить. Трение, связанное с его размораживанием, снижает импульсивное использование без влияния закрытия кредитного рейтинга.
Кредитная карта как инструмент не является ни хорошим, ни плохим. Баланс, который он несет, — это переменная, которая определяет, работает ли он на вас или против вас.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
