บัตรเครดิตใดที่มีค่าใช้จ่ายจริงเมื่อคุณมียอดคงเหลือ
ฉันใช้บัตรเครดิตเพื่อความสะดวกสบายในการใช้จ่ายเป็นเวลาหลายปีโดยไม่ได้คำนึงถึงความสัมพันธ์ระหว่างความสะดวกสบายและต้นทุนอย่างรอบคอบ ในที่สุดเมื่อฉันดูตัวเลขที่แท้จริง — ดอกเบี้ยที่ฉันจ่ายให้กับยอดคงเหลือที่ฉันมีอยู่เท่าไร และจำนวนเงินที่ได้ผลในแต่ละปี — ตัวเลขดังกล่าวมากกว่าที่ฉันจะออมเงินในปีนั้น บัตรนี้ทำให้ฉันเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าการออมคือการหารายได้ให้ฉัน
อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจริง
บัตรเครดิตส่วนใหญ่มีอัตราผันแปรในช่วง 20–27% ในปัจจุบัน สำหรับยอดคงเหลือ 3,000 ดอลลาร์ นั่นคือดอกเบี้ย 600–810 ดอลลาร์ต่อปีเพียงอย่างเดียว โดยจ่ายเป็นงวดๆ ละ 50–67 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งถือว่าน้อยเพราะกระจายออกไป การชำระขั้นต่ำได้รับการออกแบบมาให้รู้สึกสามารถจัดการได้พร้อมทั้งขยายระยะเวลาการจ่ายผลตอบแทนออกไปหลายปี
หากคุณมีบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและยอดคงเหลือ สิ่งที่สำคัญที่สุดของคุณคืออัตรานั้น ก บัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ ที่ให้อัตราดอกเบี้ย 0% นาน 12–18 เดือน ช่วยให้คุณมีช่องทางในการผ่อนเงินต้นโดยไม่มีดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ (โดยทั่วไป 3–5%) จะน้อยกว่าดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในอัตราปัจจุบันในช่วงเวลาเดียวกันเกือบทุกครั้ง
ความแตกต่างของอัตราระหว่างไพ่ถือเป็นเงินจริง
ฉันมีไพ่สองใบ ใบหนึ่งอยู่ที่ 19% จากปีที่แล้ว และอีกใบอยู่ที่ 15.9% ที่ฉันเพิ่งเปิดใหม่ ฉันแทบไม่มียอดคงเหลือในการ์ดรุ่นใหม่ราคาถูกกว่าและมียอดคงเหลือเล็กน้อยในการ์ดรุ่นเก่าราคาแพงจนติดเป็นนิสัย การย้ายยอดคงเหลือไปยังบัตรที่มีอัตราต่ำกว่าทำให้มีการโทรติดต่อและประหยัดเงินได้ประมาณ 45 ดอลลาร์ในเดือนแรก เมื่อชำระเงินเป็นรายปีจะอยู่ที่ 540 ดอลลาร์ สำหรับการโทร
โปรแกรมรางวัลถือเป็นโบนัส ไม่ใช่เหตุผล
คะแนนสะสมและเงินคืนมีประโยชน์อย่างแท้จริงเมื่อคุณชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนทุกเดือน ก บัตรคืนเงินของชำ ที่ให้ผลตอบแทน 3% จากการซื้อในซูเปอร์มาร์เก็ตถือเป็นส่วนลดรายปีที่มีความหมายสำหรับการใช้จ่ายที่คุณทำโดยไม่คำนึงถึง แต่คณิตศาสตร์จะกลับด้านอย่างสมบูรณ์เมื่อคุณมีความสมดุล คุณไม่สามารถสร้างรายได้ด้วยอัตราดอกเบี้ย 20% ผ่านโปรแกรมคืนเงิน 2–3% รางวัลเป็นเพียงเศษเสี้ยวของต้นทุนดอกเบี้ย
ใช้โปรแกรมรางวัลเป็นโบนัสสำหรับการใช้จ่ายที่คุณได้ตัดสินใจไปแล้วและวางแผนที่จะจ่ายออกไปแล้ว อย่าใช้สิ่งเหล่านี้เป็นเหตุผลในการใช้จ่ายเพิ่ม
การเข้าถึงสินเชื่อฉุกเฉินแตกต่างจากหนี้หมุนเวียน
การเก็บบัตรไว้สำหรับเหตุฉุกเฉินจริงๆ เช่น การซ่อมรถโดยไม่คาดคิด ค่ารักษาพยาบาล แตกต่างจากการรักษาสมดุลแบบหมุนเวียน การ์ดสำหรับการเข้าถึงในกรณีฉุกเฉินนั้นสมเหตุสมผล ความสมดุลในฐานะสภาวะเรื้อรังมีราคาแพง ความแตกต่างในทางปฏิบัติคือยอดคงเหลือจะเป็นศูนย์เมื่อสิ้นเดือนหรือจะทบไปข้างหน้าอย่างไม่มีกำหนด
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามแนวทางการปิดบัตรเครดิตเก่าเพื่อ "ปรับปรุงวินัยทางการเงิน" การปิดบัญชีจะช่วยลดเครดิตที่มีอยู่และสามารถเพิ่มอัตราการใช้เครดิตของคุณ ซึ่งส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ ทางเลือกที่ดีกว่าคือการตัดบัตรจริงออกในขณะที่ยังคงเปิดบัญชีอยู่ หรือแช่แข็งการ์ดอย่างแท้จริง — ใส่ลงในแก้วน้ำแล้วแช่แข็ง การเสียดสีของการละลายจะช่วยลดการใช้แรงกระตุ้นโดยไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตจากการปิดบัญชี
บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือไม่ได้ดีหรือไม่ดี ความสมดุลที่ถืออยู่นั้นเป็นตัวแปรที่กำหนดว่าจะได้ผลสำหรับคุณหรือต่อต้านคุณ
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
