Thẻ tín dụng thực sự có giá bao nhiêu khi bạn mang theo số dư
Tôi đã sử dụng thẻ tín dụng như một phương tiện chi tiêu trong nhiều năm mà không suy nghĩ kỹ về mối quan hệ giữa sự tiện lợi và chi phí. Cuối cùng, khi tôi nhìn vào những con số thực tế - số tiền lãi tôi phải trả cho số dư tôi đang mang, số tiền lãi hàng năm - con số này nhiều hơn số tiền tôi đã gửi vào tiền tiết kiệm trong năm đó. Chiếc thẻ khiến tôi tốn nhiều tiền hơn số tiền tiết kiệm mang lại cho tôi.
Lãi suất bạn thực sự phải trả
Hiện tại, hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi suất thay đổi trong khoảng 20–27%. Trên số dư 3.000 đô la, chỉ riêng tiền lãi là 600–810 đô la mỗi năm, được trả theo hình thức trả góp hàng tháng khoảng 50–67 đô la, cảm thấy nhỏ vì chúng được dàn trải. Khoản thanh toán tối thiểu được thiết kế để bạn có thể quản lý được đồng thời kéo dài thời gian hoàn trả theo năm.
Nếu bạn có thẻ tín dụng có lãi suất cao và số dư thì ưu tiên hàng đầu của bạn là lãi suất đó. A thẻ tín dụng chuyển số dư cung cấp lãi suất 0% trong 12–18 tháng mang đến cho bạn cơ hội trả hết tiền gốc mà không bị tích lũy lãi. Phí chuyển khoản số dư (thường là 3–5%) hầu như luôn thấp hơn lãi suất bạn phải trả theo lãi suất hiện tại trong cùng thời gian.
Tỷ lệ chênh lệch giữa các thẻ là tiền thật
Tôi có hai thẻ: một thẻ ở mức 19% từ nhiều năm trước và một thẻ ở mức 15,9% mà tôi mới mở gần đây. Theo thói quen, tôi hầu như không có số dư trên thẻ mới hơn, rẻ hơn và một số dư nhỏ trên thẻ cũ, đắt tiền. Việc chuyển số dư sang thẻ có lãi suất thấp hơn chỉ cần một cuộc gọi điện thoại và tiết kiệm được khoảng 45 USD trong tháng đầu tiên. Tính theo năm, đó là $540 — cho một cuộc gọi điện thoại.
Chương trình phần thưởng là phần thưởng, không phải là lý do
Điểm thưởng và tiền hoàn lại thực sự hữu ích khi bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình hàng tháng. A thẻ hoàn tiền tạp hóa hoàn lại 3% khi mua hàng ở siêu thị là một khoản giảm giá có ý nghĩa hàng năm đối với chi tiêu mà bạn sẽ làm bất kể điều gì. Nhưng phép toán đảo ngược hoàn toàn khi bạn mang theo một chiếc cân. Bạn không thể kiếm được lợi nhuận với mức lãi suất 20% thông qua chương trình hoàn lại tiền 2–3%. Phần thưởng là một phần nhỏ của chi phí lãi vay.
Sử dụng các chương trình phần thưởng làm phần thưởng cho việc chi tiêu mà bạn đã quyết định thực hiện và đã lên kế hoạch thanh toán. Đừng lấy chúng làm lý do để chi tiêu nhiều hơn.
Tiếp cận tín dụng khẩn cấp khác với nợ quay vòng
Giữ thẻ cho những trường hợp khẩn cấp thực sự - một lần sửa xe bất ngờ, một hóa đơn y tế - khác với việc duy trì số dư quay vòng. Thẻ truy cập khẩn cấp có ý nghĩa. Sự cân bằng như một trạng thái mãn tính là tốn kém. Sự khác biệt thực tế là liệu số dư có về 0 vào cuối mỗi tháng hay nó sẽ chuyển tiếp vô thời hạn.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua phương pháp đóng thẻ tín dụng cũ để “cải thiện kỷ luật tài chính”. Việc đóng tài khoản sẽ làm giảm tín dụng hiện có và có thể tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng, điều này ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Một giải pháp thay thế tốt hơn là cắt thẻ vật lý trong khi vẫn mở tài khoản hoặc đóng băng thẻ theo đúng nghĩa đen - đặt thẻ vào cốc nước, đóng băng. Rào cản của việc rã đông nó làm giảm việc sử dụng xung lực mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của việc đóng cửa.
Thẻ tín dụng như một công cụ không tốt cũng không xấu. Sự cân bằng mà nó mang lại là biến số quyết định liệu nó có lợi cho bạn hay có lợi cho bạn.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
