当您有余额时，信用卡实际费用是多少
多年来我一直使用信用卡作为消费便利，而没有仔细考虑便利与成本之间的关系。当我最终查看实际数字时——我为自己的余额支付了多少利息，每年的利息是多少——这个数字比我当年投入的储蓄还要多。这张卡给我带来的花费比储蓄给我带来的收入还要多。
您实际支付的利率
目前，大多数信用卡的可变利率在 20-27% 范围内。如果余额为 3,000 美元，每年仅利息就相当于 600-810 美元，每月分期付款大约为 50-67 美元，感觉数额很小，因为它们是分散的。最低还款额的设计让人感觉易于管理，同时将还款期限延长数年。
如果您拥有高利率和余额的信用卡，那么您的首要任务就是利率。一个 余额转账信用卡 12-18 个月的 0% 利率为您提供了一个偿还本金且不产生利息的窗口。余额转账费（通常为 3-5%）几乎总是低于您在同一时期按当前利率支付的利息。
不同卡之间的利率差异是真实的货币
我有两张卡：一张是几年前的 19%，一张是我最近开的 15.9%。出于习惯，我在较新、较便宜的卡上几乎没有余额，而在较旧、昂贵的卡上则有少量余额。只需一个电话即可将余额转至费率较低的卡，第一个月可节省约 45 美元。按年计算，电话费为 540 美元。
奖励计划是奖金，而不是理由
当您每月全额支付余额时，奖励积分和现金返还确实有用。一个 杂货现金返还卡 超市购物的 3% 回报对于您无论如何都会进行的支出来说是一笔有意义的年度回扣。但当你拿着天平时，数学就完全颠倒了。您无法通过 2-3% 的现金返还计划以 20% 的利率实现盈利。回报只是利息成本的一小部分。
使用奖励计划作为您已经决定支出并计划还清的支出的奖励。不要用它们作为增加支出的理由。
紧急信贷获取不同于循环债务
为真正的紧急情况（意外的汽车修理、医疗费用）保留一张卡与维持循环余额不同。该卡作为紧急通道是有道理的。作为一种慢性状态的平衡是昂贵的。实际区别在于余额是否在每个月末归零或是否无限期向前滚动。
我会跳过什么
我会跳过关闭旧信用卡的方法来“改善财务纪律”。关闭账户会减少可用信用，并可以提高您的信用利用率，从而影响您的信用评分。更好的选择是在保持账户开放的情况下剪掉实体卡，或者从字面上冻结卡——将其放入一杯水中，然后冷冻。解冻的摩擦减少了冲动使用，而不会因关闭而影响信用评分。
信用卡作为一种工具，没有好坏之分。它所携带的平衡是决定它是对你有利还是对你不利的变量。
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