Ce que j'ai trouvé lors de l'audit de mes comptes de placement

J'investissais depuis six ans sans avoir une vision complète de ce que je possédais. L'audit a duré un après-midi et a changé ma façon de penser à tout ce que j'avais fait.

La plupart des gens ne savent pas réellement ce qu’ils possèdent. Ils connaissent les grandes lignes – un 401k, un IRA, peut-être certaines actions – mais ils ne peuvent pas vous dire leur répartition d'actifs réelle, leur ratio de dépenses effectif ou ce qu'ils paient en frais cachés. J'étais l'un d'entre eux. Ensuite, j'ai passé quatre heures un samedi à auditer tout.

Ce que j'ai trouvé

Mon allocation de 401 000 était constituée à 90 % de grandes capitalisations américaines. Je l'avais installé à 25 ans et je n'avais jamais rééquilibré. Six ans plus tard, j'avais zéro internationale exposition et presque pas d’obligations.

Mon ancien employeur 401k que je n'avais jamais reconduit avait un ratio de dépenses de 1,2 % sur son fonds par défaut. Cela représentait 700 $/an de frais sur 58 000 $. Passer à Avant-garde réduisez-le à 14 $/an.

J'avais trois comptes de courtage différents avec trois stratégies différentes qui ne se coordonnaient pas. On avait concentré actions technologiques. Un autre avait des ETF aléatoires issus d’années de « diversification ». Le troisième était la crypto de 2021. Aucun d’entre eux n’avait de sens dans le cadre d’un plan plus vaste.

Le cadre de vérification

Ouvrez chaque compte. Total investi. Répartition des classes d'actifs (actions américaines, actions internationales, obligations, liquidités, alternatives). Ratio de dépenses moyen pour tous les titres. Dérive de la cible.

Empower (gratuit) regroupe cela si vous connectez vos comptes. Un feuille de calcul fonctionne si vous ne souhaitez pas donner accès à un service. Quoi qu’il en soit, l’exercice prend 2 à 4 heures et les résultats sont généralement rentabilisés en un an.

Ce que j'ai changé

J'ai roulé sur l'ancien 401k. Rééquilibrage du 401k actif pour inclure l'exposition internationale et obligataire. Consolidation des trois maisons de courtage en une seule. Vendu la collection aléatoire d'ETF et acheté un seul fonds indiciel de marché total (VTI). Maintien de la crypto à 3 % du portefeuille – spéculation gérable.

Les livres qui l'ont informé

Le Investisseur intelligent par Ben Graham – les arguments en faveur de l’indexation. Père riche, père pauvre pour le cadrage revenu/actifs. Habitudes atomiques pour la discipline consistant à faire l'audit chaque année au lieu de prétendre que tout va bien.

Les infrastructures

A bureau debout pour la séance d'audit. casque antibruit. A Gobelet Stanley d'eau (ces séances durent longtemps). Travail en profondeur pour savoir comment protéger l'heure.

La réponse honnête

La plupart des investisseurs paient des frais plus élevés qu’ils ne le pensent et détiennent plus concentré positions que prévu. Un audit l’après-midi, une fois par an, fait ressortir les deux. Solution bon marché ; amélioration significative.