Wat ek geleer het nadat ek elke kredietkaart wat ek besit nagegaan het
Ek het drie kredietkaarte gehad en 'n rowwe idee van hul rentekoerse. Dit was die omvang van my verhouding met hulle. 'n Behoorlike hersiening - om met die werklike terme te sit, tariewe te vergelyk, te kyk na watter kenmerke ek jaarlikse fooie betaal het - het ongeveer 'n uur geneem en twee konkrete veranderinge opgelewer wat onmiddellik geld bespaar het.
Die Rentekoersoudit
Een kaart wat ek ses jaar lank gehad het, het 'n promosiekoers gehad toe ek dit oopgemaak het. Daardie promosie het jare gelede verval en ek het nie die koerskruiping opgemerk nie. Die kaart het op 21,4% gestaan. Nog 'n kaart wat ek meer onlangs oopgemaak het, het 'n koers van 16,8% gehad. Ek het uit gewoonte 'n klein balans op die ouer, duur kaart gedra.
Om daardie balans te verskuif was eenvoudig. 'N Saldo-oordrag na 'n laer-koers kaart - of in my geval, na 'n lae rente kredietkaart Ek het reeds gehou — het my effektiewe rentekoste onmiddellik verminder. Die wiskunde hieroor is eenvoudig: op 'n $1 500-balans is die verskil tussen 21% en 16% sowat $75 per jaar. Nie transformasioneel nie, maar werklik, en die oordrag het vyftien minute geneem.
Jaarlikse fooie waaruit ek nie waarde gekry het nie
Een van my kaarte het 'n jaarlikse fooi van $95 gehef en reisvoordele en verhoogde kontantterugbetalings belowe in kategorieë waarin ek nie swaar spandeer nie. As ek na my werklike besteding oor die vorige jaar kyk, was die belonings wat ek in daardie kategorieë verdien het altesaam $41. Ek het $95 betaal om $41 te verdien. Ek het dit gekanselleer.
Die vervanging was 'n geen-jaarlikse fooi vaste koers terugbetaling kredietkaart met 'n eenvoudiger 1,5% op alles struktuur. Minder opwindend op papier, nuttiger in die praktyk, want dit werk oor al my uitgawes eerder as om 'n kategorie te beloon wat ek nie veel gebruik nie.
Beloningsprogramme is die moeite werd om een keer te verstaan
Die meeste mense met beloningskredietkaarte het 'n vae idee dat hulle punte bymekaarmaak, maar het nog nooit gaan sit om die afloswaarde te verstaan nie. Ek het beduidende punte op een kaart opgehoop wat ek geestelik as lugrederymyle behandel het, maar teen 'n beter koers as kontant teruggekoop kon word. Om die werklike waardematriks te verstaan - eerder as om punte as 'n vae toekomstige voordeel te hanteer - het verander hoe ek die kaart gebruik het en hoe ek afgelos het wat ek verdien het.
Om die balans elke maand te betaal, verander alles
As jy jou staatsaldo elke maand ten volle betaal, is die rentekoers amper irrelevant – jy betaal dit nooit. Beloningsprogramme word suiwer positief. Kontant-terugkaarte op alledaagse uitgawes soos kruideniersware belonings kaart aankope betaal jou om te doen wat jy in elk geval sou doen. Die kredietkaart as 'n spaarinstrument werk net wanneer dit ten volle betaal is. Die kredietkaart as 'n skuldinstrument, daarenteen, hef jou sinvol vir elke dollar se balans wat jy dra.
Wat ek sou oorslaan
Ek sal enige kredietkaartaanbod oorslaan wat lei met 'n aanmeldbonus wat groot genoeg is om jou die deurlopende voorwaardes te laat ignoreer. Die $200 aanmeldbonus is minder werd as 'n 2% verskil in deurlopende rentekoers as jy 'n balans het. Lees eers die deurlopende tarief en jaarlikse fooi. Die bonus is bemarking wat ontwerp is om jou in te kry; die koers is waarmee jy saamleef.
Die uur wat ek aan hierdie resensie spandeer het, was meer werd per uur as byna enigiets anders wat ek daardie maand finansieel gedoen het. Dit hoef nie ingewikkeld te wees nie - lees net die werklike bepalings van wat jy het en vra of jy vandag vir daardie bepalings sal inteken as dit vars aangebied word.
Gereed om inkopies te doen? Vergelyk Finansies & Belegging oor winkels heen → 📚 Of blaai beleggings- en geldkursusse in Digitale Goedere →
