ما تعلمته بعد مراجعة كل بطاقة ائتمان أملكها
كان لدي ثلاث بطاقات ائتمانية وفكرة تقريبية عن أسعار الفائدة الخاصة بها. وكان هذا هو مدى علاقتي بهم. استغرقت المراجعة المناسبة - الجلوس مع الشروط الفعلية، ومقارنة الأسعار، والنظر في الميزات التي كنت أدفع رسومًا سنوية مقابلها - حوالي ساعة وأنتجت تغييرين ملموسين مما أدى إلى توفير المال على الفور.
تدقيق أسعار الفائدة
إحدى البطاقات التي أملكها منذ ست سنوات كان بها سعر ترويجي عندما فتحتها. لقد انتهت صلاحية هذا العرض الترويجي منذ سنوات ولم ألاحظ ارتفاع السعر. كانت البطاقة تجلس عند 21.4٪. بطاقة أخرى قمت بفتحها مؤخرًا كان معدل الفائدة فيها 16.8%. كنت أحمل رصيدًا صغيرًا من البطاقة القديمة باهظة الثمن بحكم العادة.
كان تحريك هذا التوازن بسيطًا. تحويل الرصيد إلى بطاقة ذات سعر أقل - أو في حالتي، إلى بطاقة بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة لقد احتفظت بالفعل بتخفيض تكلفة الفائدة الفعلية على الفور. الحساب في هذا الأمر واضح ومباشر: على رصيد قدره 1500 دولار، يكون الفرق بين 21% و16% حوالي 75 دولارًا سنويًا. لم يكن تحويليًا، بل حقيقيًا، واستغرق النقل خمسة عشر دقيقة.
الرسوم السنوية التي لم أحصل على قيمة منها
فرضت إحدى بطاقاتي رسمًا سنويًا قدره 95 دولارًا وامتيازات سفر موعودة واسترداد أموال مرتفعة في الفئات التي لا أنفقها بكثافة. وبالنظر إلى إنفاقي الفعلي خلال العام السابق، بلغ إجمالي المكافآت التي ربحتها في تلك الفئات 41 دولارًا. كنت أدفع 95 دولارًا لأكسب 41 دولارًا. لقد ألغيته.
كان الاستبدال بدون رسوم سنوية بطاقة ائتمان الاسترداد النقدي ذات السعر الثابت مع نسبة 1.5% أبسط على كل شيء. أقل إثارة على الورق، وأكثر فائدة في الممارسة العملية لأنها تناسب جميع إنفاقي بدلاً من مكافأة فئة لا أستخدمها كثيرًا.
برامج المكافآت تستحق الفهم مرة واحدة
معظم الأشخاص الذين لديهم بطاقات ائتمان المكافآت لديهم فكرة غامضة عن أنهم يقومون بتجميع النقاط ولكنهم لم يجلسوا أبدًا لفهم قيمة الاسترداد. لقد جمعت نقاطًا كبيرة على بطاقة واحدة كنت أتعامل معها عقليًا على أنها أميال طيران ولكن يمكن استبدالها كاسترداد نقدي بسعر أفضل. إن فهم مصفوفة القيمة الفعلية - بدلاً من التعامل مع النقاط على أنها منفعة مستقبلية غامضة - غيّر كيفية استخدامي للبطاقة وكيفية استرداد ما كسبته.
دفع الرصيد كل شهر يغير كل شيء
إذا كنت تدفع رصيد كشف حسابك بالكامل كل شهر، فلن يكون لسعر الفائدة أي أهمية تقريبًا - فلن تدفعه أبدًا. تصبح برامج المكافآت إيجابية تمامًا. بطاقات الاسترداد النقدي على الإنفاق اليومي مثل بطاقة مكافآت البقالة تدفع لك المشتريات مقابل القيام بما ستفعله على أي حال. بطاقة الائتمان كأداة للادخار لا تعمل إلا عندما يتم دفعها بالكامل. على النقيض من ذلك، فإن بطاقة الائتمان، باعتبارها أداة دين، تفرض عليك رسومًا ذات معنى مقابل كل دولار من الرصيد الذي تحمله.
ما كنت تخطي
سأتخطى أي عرض لبطاقة ائتمان يؤدي إلى مكافأة تسجيل كبيرة بما يكفي لجعلك تتجاهل الشروط المستمرة. تبلغ قيمة مكافأة التسجيل البالغة 200 دولار أمريكي أقل من 2% فرق في سعر الفائدة المستمر إذا كنت تحمل رصيدًا. اقرأ المعدل المستمر والرسوم السنوية أولاً. المكافأة عبارة عن تسويق مصمم لجذبك؛ المعدل هو ما تعيش معه.
كانت الساعة التي قضيتها في هذه المراجعة تستحق أكثر من أي شيء آخر قمت به ماليًا في ذلك الشهر تقريبًا. ليس من الضروري أن يكون الأمر معقدًا - ما عليك سوى قراءة الشروط الفعلية لما لديك واسأل ما إذا كنت ستشترك في هذه الشروط اليوم إذا تم عرضها جديدة.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
