Ce que j'ai appris après avoir examiné chaque carte de crédit que je possède
J'avais trois cartes de crédit et une idée approximative de leurs taux d'intérêt. C'était là l'étendue de ma relation avec eux. Un examen approprié – examiner les conditions réelles, comparer les tarifs, examiner les fonctionnalités pour lesquelles je payais des frais annuels – a pris environ une heure et a produit deux changements concrets qui ont immédiatement permis d'économiser de l'argent.
L’audit des taux d’intérêt
Une carte que j'avais depuis six ans avait un tarif promotionnel lorsque je l'ai ouverte. Cette promotion avait expiré il y a des années et je n'avais pas remarqué la hausse des tarifs. La carte se situait à 21,4 %. Une autre carte que j'avais ouverte plus récemment avait un taux de 16,8 %. J'avais par habitude un petit solde sur la carte plus ancienne et plus chère.
Déplacer cet équilibre était simple. Un transfert de solde vers une carte à taux inférieur – ou dans mon cas, vers une carte de crédit à faible taux d'intérêt Je l’ai déjà détenu – j’ai immédiatement réduit mon coût d’intérêt effectif. Le calcul est simple : sur un solde de 1 500 $, la différence entre 21 % et 16 % est d’environ 75 $ par an. Pas transformationnel, mais réel, et le transfert a duré quinze minutes.
Frais annuels dont je n'obtenais pas de valeur
Une de mes cartes facturait des frais annuels de 95 $ et promettait des avantages de voyage et des remises en argent élevées dans les catégories dans lesquelles je ne dépense pas beaucoup. En regardant mes dépenses réelles au cours de l'année précédente, les récompenses que j'avais gagnées dans ces catégories totalisaient 41 $. Je payais 95 $ pour gagner 41 $. Je l'ai annulé.
Le remplacement était sans frais annuels carte de crédit avec remise en argent forfaitaire avec une structure plus simple de 1,5% sur tout. Moins excitant sur le papier, plus utile en pratique car cela fonctionne sur l'ensemble de mes dépenses plutôt que de récompenser une catégorie que je n'utilise pas beaucoup.
Les programmes de récompenses valent la peine d'être compris une fois
La plupart des détenteurs de cartes de crédit avec récompenses ont une vague idée qu'ils accumulent des points, mais ne se sont jamais assis pour comprendre la valeur d'échange. J'avais accumulé des points importants sur une carte que je traitais mentalement comme des miles aériens, mais que je pouvais échanger contre une remise en argent à un meilleur taux. Comprendre la matrice de valeur réelle – plutôt que de traiter les points comme un vague avantage futur – a changé la façon dont j'ai utilisé la carte et la façon dont j'ai échangé ce que j'avais gagné.
Payer le solde chaque mois change tout
Si vous payez l’intégralité du solde de votre relevé chaque mois, le taux d’intérêt n’a presque aucune importance : vous ne le payez jamais. Les programmes de récompenses deviennent purement positifs. Cartes de remise en argent sur les dépenses quotidiennes comme carte de récompenses d'épicerie les achats vous paient pour faire ce que vous feriez de toute façon. La carte de crédit comme outil d'épargne ne fonctionne que lorsqu'elle est entièrement payée. En revanche, la carte de crédit, en tant qu'instrument d'emprunt, vous facture des frais significatifs pour chaque dollar de solde que vous portez.
Ce que je sauterais
J'éviterais toute offre de carte de crédit comportant un bonus d'inscription suffisamment important pour vous faire ignorer les conditions en cours. Le bonus d'inscription de 200 $ vaut moins d'une différence de 2 % du taux d'intérêt courant si vous avez un solde. Lisez d’abord le tarif courant et les frais annuels. Le bonus est un marketing conçu pour vous faire participer ; le taux est ce avec quoi vous vivez.
L’heure que j’ai consacrée à cet examen valait plus que presque tout ce que j’ai fait financièrement ce mois-là. Cela n'a pas besoin d'être compliqué : lisez simplement les conditions réelles de ce que vous avez et demandez si vous vous inscririez à ces conditions aujourd'hui si elles vous étaient proposées à nouveau.
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