מה למדתי לאחר סקירת כל כרטיס אשראי שבבעלותי
היו לי שלושה כרטיסי אשראי וידיעה גסה לגבי שיעורי הריבית שלהם. זה היה היקף היחסים שלי איתם. סקירה נכונה - לשבת עם התנאים בפועל, להשוות תעריפים, להסתכל על אילו תכונות אני משלם עמלות שנתיות - ארכה כשעה והפיקה שני שינויים קונקרטיים שחסכו כסף באופן מיידי.
ביקורת הריבית
לכרטיס אחד שהיה לי במשך שש שנים היה שיעור קידום כשפתחתי אותו. המבצע הזה פג לפני שנים ולא שמתי לב לזחילת התעריפים. הקלף עמד על 21.4%. כרטיס אחר שפתחתי לאחרונה היה בעל שיעור של 16.8%. נשאתי יתרה קטנה בכרטיס הישן והיקר מתוך הרגל.
העברת האיזון הזה הייתה פשוטה. העברת יתרה לכרטיס בתעריף נמוך יותר - או במקרה שלי, לא כרטיס אשראי בריבית נמוכה כבר החזקתי - הורדתי את עלות הריבית האפקטיבית שלי באופן מיידי. המתמטיקה בעניין זה פשוטה: במאזן של 1,500 דולר, ההפרש בין 21% ל-16% הוא כ-75 דולר בשנה. לא שינוי, אבל אמיתי, וההעברה ארכה חמש עשרה דקות.
עמלות שנתיים שלא קיבלתי מהן ערך
אחד הכרטיסים שלי גבה עמלה שנתית של $95 והבטיח הטבות נסיעות והחזר כספי גבוה בקטגוריות שאני לא מוציא בהן הרבה. כשמסתכלים על ההוצאה האמיתית שלי בשנה הקודמת, התגמולים שהרווחתי בקטגוריות האלה הסתכמו ב-$41. שילמתי $95 כדי להרוויח $41. ביטלתי את זה.
ההחלפה הייתה ללא תשלום שנתי כרטיס אשראי קאשבק בתעריף קבוע עם 1.5% פשוט יותר על מבנה הכל. פחות מרגש על הנייר, שימושי יותר בפועל כי זה עובד על כל ההוצאות שלי ולא מתגמל קטגוריה שאני לא משתמש בה הרבה.
כדאי להבין פעם אחת תוכניות תגמולים
לרוב האנשים עם כרטיסי אשראי מתגמלים יש מושג מעורפל שהם צוברים נקודות אבל מעולם לא ישבו להבין את ערך המימוש. צברתי נקודות משמעותיות בכרטיס אחד שהתייחסתי אליהם נפשית כאל מיילים של חברת תעופה, אך ניתן היה לממש אותם ככסף בחזרה בתעריף טוב יותר. הבנת מטריצת הערך בפועל - במקום להתייחס לנקודות כהטבה עתידית מעורפלת - שינתה את האופן שבו השתמשתי בכרטיס וכיצד מימשתי את מה שהרווחתי.
תשלום היתרה בכל חודש משנה הכל
אם אתה משלם את יתרת ההצהרה במלואה מדי חודש, הריבית כמעט לא רלוונטית - אתה אף פעם לא משלם אותה. תוכניות תגמול הופכות לחיוביות טהורות. כרטיסי החזר כספי על הוצאות יומיומיות כמו כרטיס תגמולים על מכולת רכישות משלמות לך לעשות את מה שהיית עושה בכל מקרה. כרטיס האשראי ככלי חיסכון פועל רק כאשר הוא משולם במלואו. כרטיס האשראי כמכשיר חוב, לעומת זאת, גובה אותך באופן משמעותי עבור כל דולר של יתרה שאתה נושא.
על מה הייתי מדלג
הייתי מדלג על כל הצעת כרטיס אשראי שמובילה עם בונוס הרשמה גדול מספיק כדי לגרום לך להתעלם מהתנאים השוטפים. בונוס ההרשמה בסך $200 שווה פחות מ-2% הפרש בריבית השוטפת אם אתה נושא יתרה. קרא תחילה את התעריף השוטף ואת העמלה השנתית. הבונוס הוא שיווק שנועד להכניס אותך; התעריף הוא מה שאתה חי איתו.
השעה שביליתי בסקירה הזו הייתה שווה יותר לשעה כמעט מכל דבר אחר שעשיתי באותו חודש מבחינה כלכלית. זה לא צריך להיות מסובך - פשוט קרא את התנאים האמיתיים של מה שיש לך ושאל אם היית נרשם לתנאים האלה היום אם היו מציעים אותם טריים.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
