मेरे स्वामित्व वाले प्रत्येक क्रेडिट कार्ड की समीक्षा करने के बाद मैंने क्या सीखा
मेरे पास तीन क्रेडिट कार्ड थे और उनकी ब्याज दरों का एक मोटा अंदाज़ा था। यह उनके साथ मेरे रिश्ते की सीमा थी। एक उचित समीक्षा - वास्तविक शर्तों के साथ बैठना, दरों की तुलना करना, यह देखना कि मैं किन सुविधाओं के लिए वार्षिक शुल्क का भुगतान कर रहा था - में लगभग एक घंटा लगा और दो ठोस बदलाव हुए जिससे तुरंत पैसे की बचत हुई।
ब्याज दर लेखापरीक्षा
एक कार्ड जो मेरे पास छह साल से था, जब मैंने उसे खोला तो उस पर प्रमोशनल दर थी। वह पदोन्नति वर्षों पहले समाप्त हो गई थी और मैंने दर में कमी पर ध्यान नहीं दिया था। कार्ड 21.4% पर बैठा था। एक और कार्ड जो मैंने हाल ही में खोला था उसकी दर 16.8% थी। मैं आदत के कारण पुराने, महंगे कार्ड पर एक छोटा सा बैलेंस रखता था।
उस संतुलन को हिलाना सरल था। कम दर वाले कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर - या मेरे मामले में, a कम ब्याज वाला क्रेडिट कार्ड मैंने पहले से ही अपनी प्रभावी ब्याज लागत तुरंत कम कर दी है। इस पर गणित सीधा है: $1,500 शेष पर, 21% और 16% के बीच का अंतर लगभग $75 प्रति वर्ष है। परिवर्तनकारी नहीं, बल्कि वास्तविक, और स्थानांतरण में पंद्रह मिनट लगे।
वार्षिक शुल्क से मुझे कोई मूल्य नहीं मिल रहा था
मेरे एक कार्ड पर $95 का वार्षिक शुल्क लिया गया था और उन श्रेणियों में यात्रा भत्ते और बढ़े हुए कैशबैक का वादा किया गया था जिनमें मैं भारी खर्च नहीं करता था। पिछले वर्ष के मेरे वास्तविक खर्च को देखते हुए, मैंने उन श्रेणियों में कुल $41 का पुरस्कार अर्जित किया था। मैं $41 कमाने के लिए $95 का भुगतान कर रहा था। मैंने इसे रद्द कर दिया.
प्रतिस्थापन कोई वार्षिक शुल्क नहीं था फ्लैट रेट कैशबैक क्रेडिट कार्ड प्रत्येक संरचना पर 1.5% की सरलता के साथ। कागज पर कम रोमांचक, व्यवहार में अधिक उपयोगी क्योंकि यह उस श्रेणी को पुरस्कृत करने के बजाय मेरे सभी खर्चों पर काम करता है जिसका मैं अधिक उपयोग नहीं करता।
पुरस्कार कार्यक्रम एक बार समझने लायक हैं
रिवार्ड क्रेडिट कार्ड वाले अधिकांश लोगों को अस्पष्ट विचार है कि वे अंक जमा कर रहे हैं, लेकिन मोचन मूल्य को समझने के लिए कभी नहीं बैठे हैं। मैंने एक कार्ड पर महत्वपूर्ण अंक जमा कर लिए थे जिन्हें मैं मानसिक रूप से एयरलाइन मील के रूप में मान रहा था लेकिन बेहतर दर पर कैशबैक के रूप में भुनाया जा सकता था। वास्तविक मूल्य मैट्रिक्स को समझना - अंकों को अस्पष्ट भविष्य के लाभ के रूप में मानने के बजाय - यह बदल गया कि मैंने कार्ड का उपयोग कैसे किया और मैंने जो कमाया था उसे कैसे भुनाया।
प्रत्येक माह शेष राशि का भुगतान करने से सब कुछ बदल जाता है
यदि आप हर महीने अपने विवरण का पूरा भुगतान करते हैं, तो ब्याज दर लगभग अप्रासंगिक है - आप इसे कभी भी भुगतान नहीं करते हैं। पुरस्कार कार्यक्रम शुद्ध रूप से सकारात्मक हो जाते हैं। जैसे रोजमर्रा के खर्च पर कैश-बैक कार्ड किराना पुरस्कार कार्ड खरीदारी आपको वही करने के लिए भुगतान करती है जो आप करते हैं। बचत उपकरण के रूप में क्रेडिट कार्ड तभी काम करता है जब इसका पूरा भुगतान किया जाता है। इसके विपरीत, एक ऋण साधन के रूप में क्रेडिट कार्ड, आपके द्वारा रखे गए प्रत्येक डॉलर के शेष के लिए आपसे सार्थक शुल्क लेता है।
मैं क्या छोड़ूंगा
मैं ऐसे किसी भी क्रेडिट कार्ड ऑफ़र को छोड़ दूँगा जो साइन-अप बोनस के साथ इतना बड़ा हो कि आप चल रही शर्तों को नज़रअंदाज कर दें। यदि आपके पास शेष राशि है तो $200 का साइन-अप बोनस चालू ब्याज दर में 2% के अंतर से कम है। पहले चल रही दर और वार्षिक शुल्क पढ़ें। बोनस मार्केटिंग आपको शामिल करने के लिए डिज़ाइन की गई है; दर वह है जिसके साथ आप रहते हैं।
इस समीक्षा पर मैंने जो घंटा खर्च किया, वह आर्थिक रूप से उस महीने मेरे द्वारा किए गए लगभग किसी भी काम की तुलना में प्रति घंटा अधिक मूल्यवान था। इसे जटिल बनाने की आवश्यकता नहीं है - बस आपके पास जो कुछ है उसकी वास्तविक शर्तें पढ़ें और पूछें कि क्या आप उन शर्तों के लिए आज ही साइन अप करेंगे यदि उन्हें नए सिरे से पेश किया जाए।
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