Cosa ho imparato dopo aver esaminato tutte le carte di credito che possiedo
Avevo tre carte di credito e un'idea approssimativa dei loro tassi di interesse. Quella era la portata del mio rapporto con loro. Una revisione adeguata - esaminando i termini effettivi, confrontando le tariffe, esaminando le caratteristiche per cui stavo pagando la quota annuale - ha richiesto circa un'ora e ha prodotto due modifiche concrete che hanno fatto risparmiare immediatamente denaro.
Il controllo del tasso di interesse
Una carta che avevo da sei anni aveva una tariffa promozionale quando l'ho aperta. Quella promozione era scaduta anni fa e non avevo notato l'aumento della tariffa. La carta era al 21,4%. Un'altra carta che avevo aperto più di recente aveva un tasso del 16,8%. Per abitudine avevo con me un piccolo saldo sulla carta più vecchia e costosa.
Spostare quell’equilibrio è stato semplice. Un trasferimento del saldo su una carta a tariffa inferiore o, nel mio caso, su a carta di credito a basso interesse Ho già detenuto: ho ridotto immediatamente il costo degli interessi effettivi. Il calcolo è semplice: su un saldo di 1.500 dollari, la differenza tra il 21% e il 16% è di circa 75 dollari all’anno. Non trasformativo, ma reale, e il trasferimento ha richiesto quindici minuti.
Commissioni annuali da cui non ottenevo alcun valore
Una delle mie carte addebitava una tariffa annuale di $ 95 e prometteva vantaggi di viaggio e un elevato rimborso in contanti in categorie in cui non spendo molto. Considerando la mia spesa effettiva nell'anno precedente, i premi che avevo guadagnato in quelle categorie ammontavano a $ 41. Stavo pagando $ 95 per guadagnare $ 41. L'ho cancellato.
La sostituzione non prevedeva alcun canone annuale carta di credito cashback a tasso forfettario con un più semplice 1,5% su tutta la struttura. Meno entusiasmante sulla carta, più utile nella pratica perché funziona su tutta la mia spesa piuttosto che premiare una categoria che non utilizzo molto.
Vale la pena comprendere i programmi di ricompensa una volta
La maggior parte delle persone con carte di credito premio hanno una vaga idea di accumulare punti ma non si sono mai sedute per capire il valore di riscatto. Avevo accumulato punti significativi su una carta che trattavo mentalmente come miglia aeree ma che potevo riscattare come rimborso a un prezzo migliore. Comprendere la matrice del valore effettivo, piuttosto che trattare i punti come un vago vantaggio futuro, ha cambiato il modo in cui utilizzavo la carta e il modo in cui riscattavo ciò che avevo guadagnato.
Pagare il saldo ogni mese cambia tutto
Se paghi l'intero saldo del tuo estratto conto ogni mese, il tasso di interesse è quasi irrilevante: non lo pagherai mai. I programmi di ricompensa diventano puramente positivi. Carte cash-back sulla spesa quotidiana come carta premio per la spesa gli acquisti ti pagano per fare quello che faresti comunque. La carta di credito come strumento di risparmio funziona solo quando viene pagata per intero. La carta di credito come strumento di debito, al contrario, ti addebita in modo significativo ogni dollaro di saldo che porti con te.
Cosa salterei
Salterei qualsiasi offerta di carte di credito che porti con un bonus di iscrizione abbastanza grande da farti ignorare i termini in corso. Il bonus di iscrizione di $ 200 vale meno della differenza del 2% nel tasso di interesse corrente se hai un saldo. Leggi prima la tariffa corrente e la quota annuale. Il bonus è il marketing progettato per farti entrare; la tariffa è quella con cui vivi.
L'ora che ho dedicato a questa recensione valeva più di quasi qualsiasi altra cosa che ho fatto finanziariamente quel mese. Non è necessario che sia complicato: leggi semplicemente i termini effettivi di ciò che hai e chiedi se ti iscriveresti a quei termini oggi se te li offrissero nuovi.
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