Perkara yang Saya Pelajari Selepas Menyemak Setiap Kad Kredit yang Saya Miliki
Saya mempunyai tiga kad kredit dan gambaran kasar tentang kadar faedah mereka. Begitulah sejauh mana hubungan saya dengan mereka. Semakan yang betul — duduk dengan syarat sebenar, membandingkan kadar, melihat ciri yang saya bayar yuran tahunan — mengambil masa kira-kira sejam dan menghasilkan dua perubahan konkrit yang menjimatkan wang serta-merta.
Audit Kadar Faedah
Satu kad yang saya miliki selama enam tahun mempunyai kadar promosi apabila saya membukanya. Promosi itu telah tamat tempoh bertahun-tahun yang lalu dan saya tidak perasan kadar merayap. Kad itu berada pada 21.4%. Satu lagi kad yang saya buka baru-baru ini mempunyai kadar 16.8%. Saya membawa baki kecil pada kad yang lebih lama dan mahal kerana kebiasaan.
Menggerakkan keseimbangan itu adalah mudah. Pemindahan baki kepada kad kadar rendah — atau dalam kes saya, kepada a kad kredit faedah rendah Saya sudah memegang — mengurangkan kos faedah efektif saya serta-merta. Matematik tentang ini adalah mudah: pada baki $1,500, perbezaan antara 21% dan 16% ialah kira-kira $75 setahun. Bukan transformasi, tetapi nyata, dan pemindahan mengambil masa lima belas minit.
Yuran Tahunan Saya Tidak Mendapat Nilai Daripada
Salah satu kad saya mengenakan yuran tahunan $95 dan menjanjikan faedah perjalanan dan pulangan tunai yang tinggi dalam kategori yang saya tidak berbelanja besar. Melihat pada perbelanjaan sebenar saya sepanjang tahun sebelumnya, ganjaran yang saya peroleh dalam kategori tersebut berjumlah $41. Saya membayar $95 untuk memperoleh $41. Saya membatalkannya.
Penggantian adalah tanpa yuran tahunan kad kredit pulangan tunai kadar rata dengan 1.5% lebih mudah pada semua struktur. Kurang menarik di atas kertas, lebih berguna dalam amalan kerana ia berfungsi merentasi semua perbelanjaan saya dan bukannya memberi ganjaran kepada kategori yang saya tidak banyak gunakan.
Program Ganjaran Patut Difahami Sekali
Kebanyakan orang yang mempunyai kad kredit ganjaran mempunyai idea yang samar-samar bahawa mereka sedang mengumpul mata tetapi tidak pernah duduk untuk memahami nilai penebusan. Saya telah mengumpul mata penting pada satu kad yang saya anggap secara mental sebagai batu penerbangan tetapi boleh ditebus sebagai pulangan tunai pada kadar yang lebih baik. Memahami matriks nilai sebenar — dan bukannya menganggap mata sebagai faedah masa depan yang samar-samar — mengubah cara saya menggunakan kad dan cara saya menebus apa yang saya peroleh.
Membayar Baki Setiap Bulan Mengubah Segala-galanya
Jika anda membayar baki penyata anda sepenuhnya setiap bulan, kadar faedah hampir tidak relevan — anda tidak pernah membayarnya. Program ganjaran menjadi positif. Kad pulangan tunai untuk perbelanjaan harian seperti kad ganjaran barangan runcit pembelian membayar anda untuk melakukan apa yang anda akan lakukan. Kad kredit sebagai alat simpanan hanya berfungsi apabila ia dibayar sepenuhnya. Kad kredit sebagai instrumen hutang, sebaliknya, mengecaj anda secara bermakna untuk setiap dolar baki yang anda bawa.
Perkara yang saya akan Langkau
Saya akan melangkau mana-mana tawaran kad kredit yang membawa dengan bonus pendaftaran yang cukup besar untuk membuat anda mengabaikan syarat yang sedang berjalan. Bonus pendaftaran $200 bernilai kurang daripada perbezaan 2% dalam kadar faedah berterusan jika anda mempunyai baki. Baca dahulu kadar yang sedang berjalan dan yuran tahunan. Bonus adalah pemasaran yang direka untuk membolehkan anda masuk; kadar adalah apa yang anda tinggal dengan.
Jam yang saya habiskan untuk ulasan ini bernilai lebih sejam daripada hampir semua perkara lain yang saya lakukan pada bulan itu dari segi kewangan. Ia tidak perlu rumit — cuma baca syarat sebenar apa yang anda miliki dan tanya sama ada anda akan mendaftar untuk syarat tersebut hari ini jika ditawarkan baharu.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
