Ce am învățat după ce am examinat fiecare card de credit pe care îl dețin
Aveam trei cărți de credit și o idee aproximativă despre ratele dobânzilor lor. Asta a fost amploarea relației mele cu ei. O revizuire corectă - așezarea cu termenii efectivi, compararea ratelor, uitarea la ce caracteristici plăteam taxe anuale - a durat aproximativ o oră și a produs două modificări concrete care au economisit bani imediat.
Auditul ratei dobânzii
Un card pe care îl aveam timp de șase ani avea o rată promoțională când l-am deschis. Promoția respectivă expirase cu ani în urmă și nu observasem creșterea ratei. Cardul era la 21,4%. Un alt card pe care l-am deschis mai recent avea o rată de 16,8%. Purtam din obișnuință un sold mic pe cardul mai vechi și scump.
A muta acel echilibru a fost simplu. Un transfer de sold pe un card cu tarif mai mic - sau, în cazul meu, către a card de credit cu dobândă scăzută Am deținut deja — mi-am redus imediat costul efectiv al dobânzii. Matematica este simplă: pe un sold de 1.500 USD, diferența dintre 21% și 16% este de aproximativ 75 USD pe an. Nu transformațional, ci real, iar transferul a durat cincisprezece minute.
Taxe anuale de la care nu obțineam valoare
Unul dintre cardurile mele a perceput o taxă anuală de 95 USD și a promis avantaje de călătorie și rambursare ridicată a numerarului în categoriile în care nu cheltuiesc foarte mult. Privind cheltuielile mele reale în anul precedent, recompensele pe care le-am câștigat în acele categorii au totalizat 41 USD. Plăteam 95 USD pentru a câștiga 41 USD. L-am anulat.
Înlocuirea a fost o taxă fără taxă anuală card de credit cu rambursare forfetară cu o structură mai simplă de 1,5% pe tot. Mai puțin interesant pe hârtie, mai util în practică, deoarece funcționează pe toate cheltuielile mele, mai degrabă decât să recompenseze o categorie pe care nu o folosesc prea mult.
Programele de recompense merită înțelese o dată
Majoritatea persoanelor cu carduri de credit recompense au o idee vagă că acumulează puncte, dar nu s-au așezat niciodată să înțeleagă valoarea de răscumpărare. Acumulasem puncte semnificative pe un card pe care îl tratam mental ca mile aeriene, dar puteam fi răscumpărat ca ramburs la o rată mai bună. Înțelegerea matricei valorii reale – mai degrabă decât tratarea punctelor ca pe un beneficiu viitor vag – a schimbat modul în care am folosit cardul și modul în care am răscumpărat ceea ce am câștigat.
Achitarea soldului în fiecare lună schimbă totul
Dacă plătiți integral soldul extrasului în fiecare lună, rata dobânzii este aproape irelevantă - nu o plătiți niciodată. Programele de recompense devin pur pozitive. Carduri cash-back pentru cheltuielile zilnice, cum ar fi card de recompense pentru băcănie achizițiile te plătesc să faci ceea ce ai face oricum. Cardul de credit ca instrument de economisire funcționează numai atunci când este achitat integral. Cardul de credit ca instrument de datorie, dimpotrivă, vă taxează semnificativ pentru fiecare dolar de sold pe care îl dețineți.
Ce aș sări peste
Aș sări peste orice ofertă de card de credit care duce cu un bonus de înscriere suficient de mare pentru a te face să ignori condițiile în vigoare. Bonusul de înscriere de 200 USD valorează mai puțin de o diferență de 2% în rata dobânzii curente dacă aveți un sold. Citiți mai întâi tariful în curs și taxa anuală. Bonusul este de marketing conceput pentru a vă aduce; rata este ceea ce trăiești.
Ora pe care am petrecut-o pe această recenzie a valorat mai mult pe oră decât aproape orice altceva am făcut în acea lună financiar. Nu trebuie să fie complicat - doar citiți termenii actuali ai ceea ce aveți și întrebați dacă v-ați înscrie pentru acești termeni astăzi, dacă vi s-ar oferi proaspăt.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
