Что я узнал после проверки каждой кредитной карты, которой я владею
У меня было три кредитные карты и приблизительное представление об их процентных ставках. Вот и все мои отношения с ними. Надлежащая проверка — ознакомление с фактическими условиями, сравнение ставок, просмотр того, за какие функции я платил ежегодную плату — заняла около часа и привела к двум конкретным изменениям, которые немедленно сэкономили деньги.
Аудит процентных ставок
На одной карте, которая у меня была шесть лет, когда я ее открыл, была указана акционная цена. Срок действия этой акции истек много лет назад, и я не заметил повышения ставок. Карта находилась на уровне 21,4%. Другая карта, которую я открыл совсем недавно, имела ставку 16,8%. По привычке у меня был небольшой остаток на старой дорогой карте.
Переместить этот баланс было просто. Перевод баланса на карту с более низким тарифом — или, в моем случае, на кредитная карта с низкой процентной ставкой Я уже удержал — немедленно снизил эффективную процентную ставку. Математика здесь проста: при балансе в 1500 долларов разница между 21% и 16% составляет около 75 долларов в год. Не трансформационный, а настоящий, и передача заняла пятнадцать минут.
Ежегодные сборы, от которых я не получил никакой пользы
По одной из моих карт взималась ежегодная плата в размере 95 долларов США и обещались льготы на поездки и повышенный возврат денег в категориях, в которых я не трачу много денег. Если посмотреть на мои фактические расходы за предыдущий год, то вознаграждение, которое я заработал в этих категориях, составило 41 доллар. Я платил 95 долларов, чтобы заработать 41 доллар. Я отменил это.
За замену не взималась ежегодная плата. Кредитная карта с фиксированной ставкой кэшбэка с более простой структурой 1,5% на все. Менее интересно на бумаге, но более полезно на практике, потому что это касается всех моих расходов, а не вознаграждает категорию, которой я мало пользуюсь.
Программы вознаграждений стоит понять один раз
Большинство людей, пользующихся бонусными кредитными картами, имеют смутное представление о том, что они накапливают баллы, но никогда не задумывались о том, какую сумму можно получить. Я накопил значительные баллы на одной карте, которые мысленно воспринимал как мили авиакомпании, но которые можно было обменять на кэшбэк по более выгодной ставке. Понимание фактической матрицы стоимости — вместо того, чтобы рассматривать баллы как неопределенную будущую выгоду — изменило то, как я использовал карту и как я выкупал заработанные деньги.
Выплата остатка каждый месяц меняет все
Если вы полностью выплачиваете остаток по выписке каждый месяц, процентная ставка практически не имеет значения — вы никогда ее не платите. Программы вознаграждений становятся чистым позитивом. Карты кэшбэка для повседневных расходов, например продуктовая бонусная карта покупки платят вам за то, что вы бы сделали в любом случае. Кредитная карта как инструмент сбережений работает только тогда, когда она полностью оплачена. Кредитная карта как долговой инструмент, напротив, взимает с вас значительную плату за каждый доллар вашего баланса.
Что я бы пропустил
Я бы пропустил любое предложение по кредитной карте, которое предлагает достаточно большой бонус за регистрацию, чтобы заставить вас игнорировать текущие условия. Бонус за регистрацию в размере 200 долларов стоит менее 2% разницы в текущей процентной ставке, если у вас есть баланс. Сначала прочтите текущую ставку и годовую плату. Бонус — это маркетинг, призванный привлечь вас; ставка - это то, с чем вы живете.
Час, который я потратил на этот обзор, стоил больше, чем почти все, что я сделал в этом месяце в финансовом отношении. Это не должно быть сложно — просто прочитайте реальные условия того, что у вас есть, и спросите, подписались бы вы на эти условия сегодня, если бы они были предложены в свежем виде.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
