สิ่งที่ฉันเรียนรู้หลังจากตรวจสอบบัตรเครดิตทุกใบที่ฉันเป็นเจ้าของ
ฉันมีบัตรเครดิตสามใบและมีแนวคิดคร่าวๆ เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย นั่นคือขอบเขตความสัมพันธ์ของฉันกับพวกเขา การตรวจสอบที่เหมาะสม — พิจารณาเงื่อนไขที่แท้จริง เปรียบเทียบอัตรา ดูคุณสมบัติที่ฉันจ่ายค่าธรรมเนียมรายปี — ใช้เวลาประมาณหนึ่งชั่วโมงและทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่เป็นรูปธรรมสองครั้งซึ่งช่วยประหยัดเงินได้ทันที
การตรวจสอบอัตราดอกเบี้ย
ไพ่หนึ่งใบที่ฉันมีมาหกปีมีอัตราการส่งเสริมการขายเมื่อฉันเปิดมัน โปรโมชั่นนั้นหมดอายุไปหลายปีแล้ว และฉันไม่สังเกตเห็นว่าอัตราการเพิ่มขึ้นเพิ่มขึ้น การ์ดอยู่ที่ 21.4% การ์ดอีกใบที่ฉันเปิดล่าสุดมีอัตรา 16.8% ฉันมียอดคงเหลือเล็กน้อยบนการ์ดรุ่นเก่าที่มีราคาแพงจนติดเป็นนิสัย
การเคลื่อนย้ายจุดสมดุลนั้นเป็นเรื่องง่าย การโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรที่มีอัตราต่ำกว่า — หรือในกรณีของฉันไปที่ บัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ ฉันได้ถือไว้แล้ว — ลดต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงของฉันทันที การคำนวณเรื่องนี้ตรงไปตรงมา: สำหรับยอดเงินคงเหลือ 1,500 ดอลลาร์ ส่วนต่างระหว่าง 21% ถึง 16% อยู่ที่ประมาณ 75 ดอลลาร์ต่อปี ไม่ใช่การเปลี่ยนแปลง แต่เป็นของจริง และการถ่ายโอนใช้เวลาสิบห้านาที
ค่าธรรมเนียมรายปีที่ฉันไม่ได้รับความคุ้มค่า
บัตรใบหนึ่งของฉันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี 95 ดอลลาร์และสิทธิพิเศษด้านการเดินทางตามสัญญาและเงินคืนที่เพิ่มขึ้นในหมวดหมู่ที่ฉันไม่ได้ใช้จ่ายมากนัก เมื่อพิจารณาจากการใช้จ่ายจริงของฉันในปีที่แล้ว รางวัลที่ฉันได้รับในหมวดหมู่เหล่านั้นมีมูลค่ารวม 41 ดอลลาร์ ฉันจ่ายเงิน $95 เพื่อหารายได้ $41 ฉันยกเลิกมันแล้ว
การเปลี่ยนทดแทนนั้นไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี บัตรเครดิตคืนเงินอัตราคงที่ ด้วยโครงสร้างทุกอย่างที่เรียบง่ายกว่า 1.5% น่าตื่นเต้นน้อยลงบนกระดาษ แต่มีประโยชน์มากกว่าในทางปฏิบัติเพราะมันใช้ได้กับการใช้จ่ายทั้งหมดของฉัน แทนที่จะให้รางวัลในหมวดหมู่ที่ฉันไม่ค่อยได้ใช้
โปรแกรมรางวัลคุ้มค่าที่จะเข้าใจเพียงครั้งเดียว
คนส่วนใหญ่ที่มีบัตรเครดิตรางวัลมีความคิดที่คลุมเครือว่าพวกเขากำลังสะสมคะแนน แต่ไม่เคยนั่งลงเพื่อทำความเข้าใจมูลค่าการแลก ฉันได้สะสมคะแนนสำคัญไว้ในบัตรใบเดียวซึ่งฉันถือว่าเป็นไมล์ของสายการบิน แต่สามารถแลกเป็นเงินคืนได้ในอัตราที่ดีกว่า การทำความเข้าใจเมทริกซ์มูลค่าที่แท้จริง — แทนที่จะถือว่าคะแนนเป็นผลประโยชน์ในอนาคตที่คลุมเครือ — เปลี่ยนวิธีที่ฉันใช้บัตรและวิธีการแลกสิ่งที่ฉันได้รับ
การจ่ายยอดคงเหลือในแต่ละเดือนจะเปลี่ยนแปลงทุกสิ่ง
หากคุณชำระยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดเต็มจำนวนทุกเดือน อัตราดอกเบี้ยแทบจะไม่เกี่ยวข้องเลย เพราะคุณไม่เคยจ่ายเลย โปรแกรมรางวัลจะกลายเป็นผลบวกอย่างแท้จริง บัตรกดเงินสดสำหรับใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเช่น บัตรรางวัลร้านขายของชำ การซื้อจะจ่ายเงินให้คุณทำสิ่งที่คุณจะทำต่อไป บัตรเครดิตเป็นเครื่องมือออมทรัพย์จะใช้ได้เฉพาะเมื่อชำระเงินเต็มจำนวนเท่านั้น ในทางตรงกันข้าม บัตรเครดิตในฐานะตราสารหนี้จะเรียกเก็บเงินจากคุณอย่างมีความหมายสำหรับยอดคงเหลือทุกดอลลาร์ที่คุณมี
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามข้อเสนอบัตรเครดิตใดๆ ที่นำไปสู่โบนัสการลงทะเบียนที่มากพอที่จะทำให้คุณเพิกเฉยต่อข้อกำหนดที่กำลังดำเนินอยู่ โบนัสการลงทะเบียน $200 มีมูลค่าน้อยกว่าส่วนต่าง 2% ในอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน หากคุณมียอดเงินคงเหลือ อ่านอัตราต่อเนื่องและค่าธรรมเนียมรายปีก่อน โบนัสคือการตลาดที่ออกแบบมาเพื่อให้คุณเข้าร่วม อัตราคือสิ่งที่คุณอาศัยอยู่ด้วย
ชั่วโมงที่ฉันใช้ไปกับการรีวิวนี้มีค่าต่อชั่วโมงมากกว่าสิ่งอื่นใดที่ฉันทำทางการเงินในเดือนนั้น ไม่จำเป็นต้องซับซ้อน เพียงอ่านข้อกำหนดจริงของสิ่งที่คุณมีและถามว่าคุณจะสมัครใช้ข้อกำหนดเหล่านั้นวันนี้หรือไม่หากเสนอให้ใหม่
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
