Що я дізнався, переглянувши кожну свою кредитну картку
У мене було три кредитні картки та приблизне уявлення про їхні процентні ставки. Це була міра моїх стосунків з ними. Правильна перевірка — ознайомлення з фактичними умовами, порівняння тарифів, визначення функцій, за які я сплачував щорічні внески — зайняла близько години та призвела до двох конкретних змін, які одразу заощадили гроші.
Аудит процентної ставки
Одна картка, яку я мав протягом шести років, мала рекламний тариф, коли я її відкрив. Термін дії цієї рекламної акції закінчився багато років тому, і я не помітив, як курс піднявся. Картка була на рівні 21,4%. Інша картка, яку я нещодавно відкрив, мала ставку 16,8%. За звичкою носив невеликий баланс на старій, дорогій картці.
Змінити цей баланс було просто. Переказ балансу на картку з нижчою ставкою — або, у моєму випадку, на a кредитна картка з низькими відсотками Я вже тримав — негайно зменшив ефективну процентну вартість. Розрахунок тут простий: на балансі в 1500 доларів різниця між 21% і 16% становить приблизно 75 доларів на рік. Не трансформаційний, а справжній, і передача зайняла п'ятнадцять хвилин.
Щорічні внески, від яких я не отримував цінності
Одна з моїх карток стягувала річну комісію в розмірі 95 доларів США та обіцяла пільги на подорожі та підвищену готівку в категоріях, у яких я не витрачаю багато. Дивлячись на мої фактичні витрати за попередній рік, винагорода, яку я заробив у цих категоріях, склала 41 долар. Я платив 95 доларів, щоб заробити 41 долар. Я скасував це.
Заміна була без щорічної плати Кредитна картка з фіксованою ставкою повернення грошей із простішою структурою 1,5% на все. Менш захоплюючий на папері, більш корисний на практиці, оскільки він працює на всіх моїх витратах, а не винагороджує категорію, якою я мало користуюся.
Програми винагород варто зрозуміти один раз
Більшість людей із винагородними кредитними картками мають туманне уявлення про те, що вони накопичують бали, але ніколи не сідали, щоб зрозуміти вартість викупу. Я накопичив значні бали на одній картці, які я подумки вважав милями авіакомпанії, але їх можна було обміняти готівкою за кращим курсом. Розуміння матриці фактичної вартості — замість того, щоб розглядати бали як туманну майбутню вигоду — змінило те, як я використовував картку та як я викуповував те, що заробив.
Щомісячна сплата залишку змінює все
Якщо ви щомісяця сплачуєте залишок у виписці повністю, відсоткова ставка майже не має значення — ви її ніколи не сплачуєте. Програми винагород стають чистим позитивом. Картки повернення готівки на повсякденні витрати, як продуктова бонусна картка покупки платять вам за те, що ви зробили б у будь-якому випадку. Кредитна картка як інструмент заощаджень працює лише тоді, коли вона повністю оплачена. Кредитна картка як борговий інструмент, навпаки, стягує з вас значну плату за кожен долар балансу, який ви маєте.
Що я б пропустив
Я б пропустив будь-яку пропозицію щодо кредитної картки, яка супроводжується бонусом за реєстрацію, достатньо великим, щоб змусити вас ігнорувати поточні умови. Бонус за реєстрацію в розмірі 200 доларів США коштує менше 2% різниці в поточній процентній ставці, якщо у вас є залишок. Спочатку прочитайте діючу ставку та річну плату. Бонус — це маркетинг, розроблений, щоб залучити вас; ставка - це те, з чим ви живете.
Година, яку я витратив на цей огляд, коштувала більше, ніж майже будь-що інше, що я робив того місяця у фінансовому плані. Це не повинно бути складним — просто прочитайте фактичні умови того, що у вас є, і запитайте, чи підписалися б ви на ці умови сьогодні, якби вам їх запропонували свіжими.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
