Tôi học được gì sau khi xem lại mọi thẻ tín dụng tôi sở hữu
Tôi có ba chiếc thẻ tín dụng và hình dung sơ bộ về lãi suất của chúng. Đó là mức độ mối quan hệ của tôi với họ. Một quá trình đánh giá thích hợp — xem xét các điều khoản thực tế, so sánh giá cả, xem xét những tính năng mà tôi đang trả phí hàng năm — mất khoảng một giờ và tạo ra hai thay đổi cụ thể giúp tiết kiệm tiền ngay lập tức.
Kiểm toán lãi suất
Một tấm thẻ tôi đã sở hữu trong sáu năm có mức khuyến mãi khi tôi mở nó ra. Chương trình khuyến mãi đó đã hết hạn từ nhiều năm trước và tôi không nhận thấy tỷ lệ tăng vọt. Thẻ đang ở mức 21,4%. Một thẻ khác tôi mở gần đây có tỷ lệ 16,8%. Theo thói quen, tôi mang theo một số dư nhỏ trên chiếc thẻ cũ và đắt tiền.
Di chuyển sự cân bằng đó thật đơn giản. Chuyển số dư sang thẻ có lãi suất thấp hơn - hoặc trong trường hợp của tôi, sang thẻ thẻ tín dụng lãi suất thấp Tôi đã giữ - giảm chi phí lãi vay thực tế của mình ngay lập tức. Phép toán về vấn đề này rất đơn giản: trên số dư 1.500 đô la, chênh lệch giữa 21% và 16% là khoảng 75 đô la một năm. Không mang tính chuyển đổi nhưng thực tế và quá trình chuyển giao mất mười lăm phút.
Phí hàng năm mà tôi không nhận được giá trị từ đó
Một trong những thẻ của tôi tính phí hàng năm 95 đô la và hứa hẹn các đặc quyền du lịch cũng như số tiền hoàn lại cao hơn ở những danh mục mà tôi không chi tiêu nhiều. Nhìn vào chi tiêu thực tế của tôi trong năm trước, phần thưởng tôi kiếm được trong các danh mục đó tổng cộng là 41 đô la. Tôi đã trả 95 đô la để kiếm được 41 đô la. Tôi đã hủy nó.
Việc thay thế là miễn phí hàng năm thẻ tín dụng hoàn tiền lãi suất cố định với cấu trúc mọi thứ đơn giản hơn 1,5%. Ít thú vị hơn trên giấy tờ, nhưng hữu ích hơn trong thực tế vì nó phù hợp với mọi khoản chi tiêu của tôi thay vì khen thưởng cho một danh mục mà tôi không sử dụng nhiều.
Các chương trình phần thưởng đáng để hiểu một lần
Hầu hết những người có thẻ tín dụng thưởng đều có ý tưởng mơ hồ rằng họ đang tích lũy điểm nhưng chưa bao giờ ngồi xuống để hiểu giá trị quy đổi. Tôi đã tích lũy được số điểm đáng kể trên một thẻ mà tôi coi như số dặm bay nhưng có thể đổi thành tiền mặt với tỷ giá tốt hơn. Việc hiểu ma trận giá trị thực tế - thay vì coi điểm là một lợi ích mơ hồ trong tương lai - đã thay đổi cách tôi sử dụng thẻ và cách tôi đổi số tiền tôi kiếm được.
Thanh toán số dư mỗi tháng thay đổi mọi thứ
Nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư sao kê hàng tháng, lãi suất gần như không liên quan - bạn sẽ không bao giờ trả nó. Các chương trình khen thưởng trở nên tích cực thuần túy. Thẻ hoàn tiền cho chi tiêu hàng ngày như thẻ thưởng hàng tạp hóa việc mua hàng sẽ trả tiền cho bạn để làm những gì bạn vẫn làm. Thẻ tín dụng như một công cụ tiết kiệm chỉ có tác dụng khi nó được thanh toán đầy đủ. Ngược lại, thẻ tín dụng như một công cụ nợ sẽ tính phí cho bạn một cách có ý nghĩa đối với mỗi đô la số dư bạn mang theo.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua bất kỳ ưu đãi thẻ tín dụng nào dẫn đến phần thưởng đăng ký đủ lớn để khiến bạn bỏ qua các điều khoản đang diễn ra. Phần thưởng đăng ký 200 đô la có giá trị chênh lệch ít hơn 2% trong lãi suất hiện tại nếu bạn có số dư. Trước tiên hãy đọc tỷ giá liên tục và phí hàng năm. Phần thưởng là hoạt động tiếp thị được thiết kế để giúp bạn tham gia; tỷ lệ là những gì bạn sống với.
Số giờ tôi dành cho việc đánh giá này có giá trị mỗi giờ cao hơn hầu hết mọi việc khác mà tôi đã làm trong tháng đó về mặt tài chính. Nó không cần phải phức tạp — chỉ cần đọc các điều khoản thực tế của những gì bạn có và hỏi liệu bạn có đăng ký các điều khoản đó ngay hôm nay nếu được cung cấp chúng mới hay không.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
