Was macht einen Schuldentilgungsplan tatsächlich haltbar?
Ich habe in meinem Leben drei Schuldentilgungspläne geschrieben. Zwei von ihnen lebten und starben in einem einzigen Tabellenblatt. Der dritte hat mich tatsächlich rausgeholt. Der Unterschied hatte fast nichts mit der Mathematik zu tun.
Jeder kann einen Plan erstellen, der auf dem Papier gut aussieht. Sie listen die Salden auf, wählen eine Bestellung aus, weisen eine Monatsnummer zu und die Tabelle zeigt Ihnen das herrliche Datum an, an dem Sie frei sind. Dieser Teil ist einfach, und genau das ist die Falle. Die Planung ist einfach. Das Befolgen des Plans ist der schwierige Teil, und ein Plan, der Ihr tatsächliches Verhalten ignoriert, ist nur ein Wunsch mit Spalten.
Hier gehe ich also durch, was den dritten Versuch anders gemacht hat und worauf ich jetzt achte, bevor ich einem Auszahlungsplan vertraue, meinem oder dem eines anderen. Das ist keine Finanzberatung, sondern nur das, was sich bewährt hat, als ich aufgehört habe, mich selbst zu belügen.
Es muss in ein reales Budget passen, nicht in ein Fantasiebudget
Meine ersten beiden Pläne gingen von einer Version von mir aus, die es nicht gab. Sie verbuchten eine monatliche Zahlung, die nur dann funktionierte, wenn ich nie etwas zum Mitnehmen bestellte, nie ein Problem mit dem Auto hatte und nie ein Geburtstagsgeschenk kaufte. In der dritten Woche tauchte das wirkliche Leben auf und die ganze Sache brach zusammen, weil ich keinerlei Spielraum eingebaut hatte.
Ein Plan, der Bestand hat, beginnt mit Ihren ehrlichen Ausgaben, nicht mit Ihren angestrebten Ausgaben. Ich setzte mich hin und listete alle Ausgaben auf, einschließlich der peinlichen wiederkehrenden, und fand erst dann heraus, was wirklich für Schulden zur Verfügung stand. Die Zahl war kleiner als meine Fantasiezahl. Es war auch eine Zahl, die ich tatsächlich jeden Monat erreichen konnte, und das ist die einzige Zahl, die zählt. Ich stützte mich auf a Budgetierungs-App">Budgetierungs-App Um das ehrlich zu sagen, denn meine Erinnerung daran, wohin das Geld geflossen ist, war zuverlässig falsch.
Sie benötigen echte Informationen über die Schulden selbst
Sie können nicht um Zinsen herum planen, von denen Sie so tun, als ob sie nicht existieren. Meine ersten Versuche betrafen nur das Kapital, also zahlte ich monatelang einen Restbetrag ab und sah zu, wie er sich kaum bewegte, weil die Zinsen das Loch immer wieder füllten. Das ist demoralisierend, und demoralisierte Menschen geben auf.
Machen Sie sich zuerst die Fakten klar. Rufen Sie den Zinssatz für jedes Konto, den Mindestzinssatz für jedes Konto und die tatsächlichen Kontoauszüge ab, nicht die gerundeten Zahlen in Ihrem Kopf. Sobald ich reale Zahlen hatte, konnte ich die Wirkung jeder Zahlung vorhersagen, anstatt zu hoffen. A Schuldentilgungsplaner">Schuldentilgungsplaner Ich habe die Prognose für mich gemacht, und der Anblick des realistischen Auszahlungstermins, so hässlich er auch war, war seltsam motivierend. Anhand von Informationen lässt sich erkennen, ob ein Plan realistisch oder nur dekorativ ist.
Engagement ist ein System, kein Gefühl
Der größte Unterschied im dritten Versuch: Ich habe aufgehört, mich auf Willenskraft zu verlassen. Die Willenskraft ist am ersten Tag großartig und am zwanzigsten Tag verschwunden. Deshalb habe ich die Zahlung automatisiert, um mein Konto am Tag nach dem Zahltag zu verlassen, bevor ich mich reich fühlen und es ausgeben konnte. Ich habe eine eingestellt Rechnungserinnerungs-App">Rechnungserinnerungs-App So ist nichts durchgefallen und ich habe den Fortschritt nach einem festen Zeitplan überprüft, anstatt zwanghaft oder nie.
Engagement bedeutet auch, es nicht aktiv noch schlimmer zu machen. Der klassische Misserfolg, und ich habe ihn erlebt, besteht darin, sich gut zu fühlen, endlich einen Plan zu haben, den schwierigen Teil als erledigt zu betrachten und wieder mit der Kreditaufnahme anzufangen. Dann bist du tiefer als zu Beginn. Daher enthielt der Plan eine Regel: Keine neuen Schulden, solange die alten Schulden bestehen. Ich wehre die Versuchung ab, indem ich eine Karte zu Hause lasse und den Impuls einfriere, sie einfach auf Plastik zu legen.
Wenn Sie Hilfe in Anspruch nehmen, müssen Sie nur für Hilfe bezahlen
Irgendwann habe ich darüber nachgedacht, das Ganze einem Service zu übergeben. Einige von ihnen sind wirklich nützlich: Sie unterhalten Beziehungen zu Gläubigern und können einen niedrigeren Zinssatz oder eine geringere Zahlung auf eine Weise aushandeln, die Einzelpersonen oft nicht können. Die Guten studieren Ihren tatsächlichen Fall, anstatt ihm eine generische Vorlage aufzuprägen.
Aber viele existieren hauptsächlich, um Ihr Geld zu stehlen, und sie brauchen Ihre Mitarbeit, um überhaupt etwas zu tun, was bedeutet, dass Sie in jedem Fall immer noch echte Arbeit leisten. Machen Sie es langsamer, bevor Sie etwas unterschreiben. Überprüfen Sie die Anmeldedaten, verstehen Sie die Gebühr und vertrauen Sie niemals einem Unternehmen, das verspricht, Ihre Schulden aufgrund einer Gesetzeslücke kostenlos zu tilgen. Ich habe eine behalten Finanzplaner-Notizbuch">Finanzplaner-Notizbuch Anhand meiner Zahlen konnte ich erkennen, ob ein Vorschlag meine Situation tatsächlich verbessert oder sie nur neu geordnet hat.
Bauen Sie den Beweis ein, dass es funktioniert
Die Pläne, die sterben, sind diejenigen, bei denen kein sichtbarer Fortschritt erkennbar ist. Langfristige Mathematik ist real, aber der Mensch muss sehen, wie sich die Nadel bewegt, sonst verliert er den Glauben. Also verfolgte ich jeden Monat eine einzelne Zahl, den geschuldeten Gesamtbetrag, und sah zu, wie sie schrumpfte. Ich habe ein Uni verwendet Schulden-Tracker-Tagebuch">Schulden-Tracker-Journal neben der Tabellenkalkulation, da das Abstreichen eines Saldos von Hand anders ist als das Bearbeiten einer Zelle.
Dieser sichtbare Fortschritt hat mich durch den langweiligen Mittelabschnitt getragen, den Teil, in dem sich nichts triumphierend anfühlt und das Aufgeben vernünftig erscheint. Ein guter Plan ist nicht der mit der cleversten Auszahlungsreihenfolge. Es ist das, dem Sie im neunten Monat noch folgen. Passen Sie es an Ihr reales Budget an, bauen Sie es auf realen Zahlen auf, automatisieren Sie die Verpflichtung und geben Sie sich selbst Beweise. Das ist es, was hält.
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