ऋण अदायगी योजना वास्तव में क्यों अटकी रहती है?
मैंने अपने जीवन में तीन ऋण अदायगी योजनाएँ लिखी हैं। उनमें से दो एक ही स्प्रेडशीट टैब के अंदर जीवित रहे और मर गए। तीसरे ने वास्तव में मुझे बाहर कर दिया। इस अंतर का गणित से लगभग कोई लेना-देना नहीं था।
हर कोई ऐसी योजना बना सकता है जो कागज पर अच्छी लगे। आप शेष राशि सूचीबद्ध करते हैं, आप एक ऑर्डर चुनते हैं, आप एक मासिक नंबर निर्दिष्ट करते हैं, और स्प्रेडशीट आपको वह शानदार तारीख बताती है जब आप खाली होते हैं। वह हिस्सा आसान है, और बिल्कुल वही जाल है। योजना बनाना आसान है. योजना का पालन करना कठिन हिस्सा है, और एक योजना जो इस बात को नजरअंदाज करती है कि आप वास्तव में कैसे व्यवहार करते हैं वह केवल स्तंभों के साथ एक इच्छा है।
तो यह मैं बता रहा हूं कि किस चीज ने तीसरे प्रयास को अलग बनाया, और अब मैं किसी भी भुगतान योजना, मेरी या किसी और की, पर भरोसा करने से पहले क्या देखता हूं। यह कोई वित्तीय सलाह नहीं है, यह तो बस तब हुई जब मैंने खुद से झूठ बोलना बंद कर दिया।
इसे वास्तविक बजट में फिट होना चाहिए, काल्पनिक नहीं
मेरी पहली दो योजनाओं ने मेरा एक ऐसा संस्करण मान लिया जो अस्तित्व में ही नहीं था। उन्होंने एक मासिक भुगतान लिख दिया जो तभी काम करेगा जब मैंने कभी टेकआउट का ऑर्डर नहीं दिया, कभी कार की समस्या नहीं हुई, कभी जन्मदिन का उपहार नहीं खरीदा। वास्तविक जीवन तीसरे सप्ताह में सामने आया और पूरी चीज़ ध्वस्त हो गई क्योंकि मैंने इसमें कोई ढिलाई नहीं बरती थी।
एक योजना जो कायम रहती है वह आपके ईमानदार खर्च से शुरू होती है, न कि आपके महत्वाकांक्षी खर्च से। मैं बैठ गया और हर खर्च को सूचीबद्ध किया, जिसमें शर्मनाक आवर्ती खर्च भी शामिल था, और उसके बाद ही पता चला कि वास्तव में ऋण के लिए क्या उपलब्ध था। यह संख्या मेरी काल्पनिक संख्या से छोटी थी। यह एक ऐसा नंबर भी था जिसे मैं वास्तव में हर महीने हिट कर सकता था, जो एकमात्र नंबर है जो मायने रखता है। मैं एक पर झुक गया बजटिंग ऐप">बजट ऐप ईमानदारी से कहूँ तो, क्योंकि पैसा कहाँ गया इसकी मेरी याददाश्त काफी ग़लत थी।
आपको ऋण के बारे में वास्तविक जानकारी चाहिए
आप उस रुचि के बारे में योजना नहीं बना सकते जिसके बारे में आप दिखावा कर रहे हैं कि वह अस्तित्व में ही नहीं है। मेरे शुरुआती प्रयासों में केवल मूलधन का हिसाब था, इसलिए मैं महीनों तक शेष राशि का भुगतान करता था और इसे बमुश्किल आगे बढ़ते देखता था क्योंकि ब्याज छेद को फिर से भरता रहता था। यह हतोत्साहित करने वाला है, और हतोत्साहित लोग नौकरी छोड़ देते हैं।
पहले अपने तथ्य स्पष्ट कर लें। प्रत्येक खाते पर ब्याज दर, प्रत्येक खाते पर न्यूनतम और वास्तविक विवरण शेष निकालें, न कि आपके दिमाग में गोल संख्याएँ। एक बार जब मेरे पास वास्तविक आंकड़े आ गए, तो मैं उम्मीद करने के बजाय प्रत्येक भुगतान के प्रभाव की भविष्यवाणी कर सकता था। ए ऋण अदायगी योजनाकार">ऋण अदायगी योजनाकार मेरे लिए प्रक्षेपण किया, और यथार्थवादी अदायगी तिथि को देखना, जो कि बदसूरत थी, अजीब तरह से प्रेरित करने वाली थी। जानकारी वह है जो आपको यह बताने देती है कि कोई योजना यथार्थवादी है या केवल सजावटी।
प्रतिबद्धता एक व्यवस्था है, भावना नहीं
तीसरे प्रयास में सबसे बड़ा अंतर: मैंने इच्छाशक्ति पर भरोसा करना बंद कर दिया। इच्छाशक्ति पहले दिन बहुत अच्छी होती है और बीसवें दिन ख़त्म हो जाती है। इसलिए मैंने भुगतान दिवस के अगले दिन अपने खाते से भुगतान स्वचालित कर दिया, इससे पहले कि मैं अमीर महसूस कर पाता और इसे खर्च कर पाता। मैंने एक सेट किया बिल अनुस्मारक ऐप">बिल अनुस्मारक ऐप इसलिए कुछ भी नहीं छूटा, और मैंने जुनूनी ढंग से या कभी नहीं के बजाय एक निश्चित समय पर प्रगति की जाँच की।
प्रतिबद्धता का अर्थ सक्रिय रूप से इसे बदतर न बनाना भी है। क्लासिक विफलता, और मैंने इसे जीया है, अंततः एक योजना बनाने के बारे में अच्छा महसूस करना, कठिन भाग को समाप्त मानना, और फिर से उधार लेना शुरू करना है। तब आप उससे भी अधिक गहरे होते हैं जब आपने शुरुआत की थी। इसलिए योजना में एक नियम शामिल किया गया: पुराना ऋण मौजूद रहने पर कोई नया ऋण नहीं। मैंने घर पर एक कार्ड छोड़कर और "बस इसे प्लास्टिक पर रखने" के आवेग को रोककर प्रलोभन को कम कर दिया।
यदि आप मदद लेकर आते हैं, तो आपको केवल मदद के लिए ही भुगतान करना होगा
एक बिंदु पर मैंने पूरी चीज़ को एक सेवा को सौंपने पर विचार किया। उनमें से कुछ वास्तव में उपयोगी हैं: उनके लेनदारों के साथ संबंध हैं और वे कम दर या कम भुगतान पर बातचीत कर सकते हैं जिस तरह से कोई व्यक्ति अक्सर नहीं कर सकता। अच्छे लोग किसी सामान्य टेम्पलेट पर मोहर लगाने के बजाय आपके वास्तविक मामले का अध्ययन करते हैं।
लेकिन बहुत सारे लोग मुख्य रूप से आपका पैसा लेने के लिए मौजूद हैं, और उन्हें कुछ भी करने के लिए आपके सहयोग की आवश्यकता होती है, जिसका मतलब है कि आप अभी भी किसी भी तरह से वास्तविक काम कर रहे हैं। इससे पहले कि आप किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करें, धीमे हो जाएँ। क्रेडेंशियल्स की जांच करें, शुल्क को समझें, और कुछ कानूनी खामियों के माध्यम से आपके ऋण को मुफ्त में मिटाने का वादा करने वाले संगठन पर कभी भरोसा न करें। मैंने एक रखा वित्तीय योजनाकार नोटबुक">वित्तीय योजनाकार नोटबुक अपने नंबरों के साथ मैं यह बता सकता हूं कि क्या किसी प्रस्ताव ने वास्तव में मेरी स्थिति में सुधार किया है या इसे पुनर्व्यवस्थित कर दिया है।
इस बात का सबूत बनाएं कि यह काम कर रहा है
जो योजनाएँ दम तोड़ देती हैं वे वे होती हैं जिनकी कोई प्रगति दिखाई नहीं देती। दीर्घकालिक गणित वास्तविक है, लेकिन मनुष्यों को सुई की गति को देखना होगा अन्यथा वे विश्वास खो देंगे। इसलिए मैंने हर महीने एक ही नंबर, कुल बकाया पर नज़र रखी, और इसे घटते देखा। मैंने एक सादा इस्तेमाल किया ऋण ट्रैकर जर्नल">ऋण ट्रैकर जर्नल स्प्रेडशीट के बगल में क्योंकि हाथ से संतुलन को पार करने का प्रभाव किसी सेल को संपादित करने से अलग होता है।
वह दृश्यमान प्रगति ही मुझे उबाऊ बीच के दौर से ले गई, वह हिस्सा जहां कुछ भी विजयी नहीं लगता और छोड़ना उचित लगता है। एक अच्छी योजना सबसे चतुर भुगतान आदेश वाली योजना नहीं है। यह वही है जिसका आप अभी भी नौवें महीने में अनुसरण कर रहे हैं। इसे अपने वास्तविक बजट के अनुरूप बनाएं, इसे वास्तविक संख्याओं पर बनाएं, प्रतिबद्धता को स्वचालित करें और स्वयं को प्रमाण दें। वही टिकता है.
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