Ciò che rende effettivamente valido un piano di rimborso del debito
Ho scritto tre piani di rimborso del debito nella mia vita. Due di loro sono vissuti e morti all'interno di un'unica scheda di un foglio di calcolo. Il terzo mi ha davvero fatto uscire. La differenza non aveva quasi nulla a che fare con la matematica.
Tutti possono costruire un piano che abbia un bell’aspetto sulla carta. Elenca i saldi, scegli un ordine, assegni un numero mensile e il foglio di calcolo ti dice la gloriosa data in cui sarai libero. Quella parte è facile, ed è proprio questa la trappola. Pianificare è facile. Seguire il piano è la parte difficile e un piano che ignora il modo in cui ti comporti effettivamente è solo un desiderio con le colonne.
Quindi questo sono io che spiego cosa ha reso diverso il terzo tentativo e cosa cerco ora prima di fidarmi di qualsiasi piano di guadagno, mio o di chiunque altro. Questo non è un consiglio finanziario, ma solo ciò che ha resistito quando ho smesso di mentire a me stesso.
Deve rientrare in un budget reale, non fantasy
I miei primi due piani presupponevano una versione di me che non esisteva. Hanno previsto un pagamento mensile che funzionava solo se non avessi mai ordinato cibo da asporto, non avessi mai avuto problemi con la macchina, non avessi mai comprato un regalo di compleanno. La vita reale è apparsa nella terza settimana e tutto è crollato perché non avevo alcun margine di flessibilità.
Un piano che regge parte da una spesa onesta, non da una spesa ambiziosa. Mi sono seduto ed ho elencato tutte le spese, comprese quelle imbarazzanti e ricorrenti, e solo allora ho capito cosa era veramente disponibile per il debito. Il numero era più piccolo del mio numero di fantasia. Era anche un numero che potevo raggiungere ogni singolo mese, che è l'unico numero che conta. Mi sono appoggiato a a app per la gestione del budget">app per il budget per mantenerlo onesto, perché il mio ricordo di dove finivano i soldi era decisamente sbagliato.
Hai bisogno di informazioni reali sul debito stesso
Non puoi pianificare un interesse che fingi non esista. I miei primi tentativi rappresentavano solo il capitale, quindi pagavo un saldo per mesi e lo guardavo muoversi a malapena perché gli interessi continuavano a riempire il buco. Questo è demoralizzante e le persone demoralizzate se ne vanno.
Prima di tutto chiarisci i fatti. Calcola il tasso di interesse su ogni conto, il minimo su ogni conto e i saldi effettivi dell'estratto conto, non i numeri arrotondati nella tua testa. Una volta ottenute cifre reali, potevo prevedere l’effetto di ogni pagamento invece di sperare. A pianificatore di rimborso del debito">pianificatore di rimborso del debito ha fatto la proiezione per me, e vedere la data realistica del pagamento, per quanto brutta fosse, è stato stranamente motivante. L'informazione è ciò che ti permette di capire se un progetto è realistico o semplicemente decorativo.
L’impegno è un sistema, non un sentimento
La differenza più grande nel terzo tentativo: ho smesso di fare affidamento sulla forza di volontà. La forza di volontà è ottima il primo giorno e sparisce il venti giorno. Quindi ho automatizzato il pagamento per lasciare il mio conto il giorno dopo il giorno di paga, prima che potessi sentirmi ricco e spenderlo. Ho impostato a app promemoria fatture">app promemoria fatture quindi nulla è sfuggito e ho controllato i progressi secondo un programma fisso invece che ossessivamente o mai.
Impegno significa anche non peggiorare attivamente la situazione. Il classico fallimento, e l'ho vissuto, è sentirsi bene nell'avere finalmente un piano, considerare la parte difficile come finita e ricominciare a prendere in prestito. Allora sei più profondo di quando hai iniziato. Quindi il piano prevedeva una regola: nessun nuovo debito finché esiste il vecchio debito. Ho eliminato la tentazione lasciando una carta a casa e congelando l'impulso di "metterla semplicemente sulla plastica".
Se porti aiuto, l'aiuto è tutto ciò per cui dovresti pagare
A un certo punto ho pensato di affidare il tutto a un service. Alcuni di loro sono veramente utili: hanno rapporti con i creditori e possono negoziare un tasso più basso o un pagamento ridotto in modi che un individuo spesso non può fare. Quelli bravi studiano il tuo caso reale invece di imprimerci sopra un modello generico.
Ma ne esistono molti soprattutto per prendere i tuoi soldi, e hanno bisogno della tua collaborazione per fare qualsiasi cosa, il che significa che stai comunque facendo un vero lavoro in ogni caso. Prima di firmare qualsiasi cosa, rallenta. Controlla le credenziali, comprendi la commissione e non fidarti mai di un istituto che promette di cancellare il tuo debito gratuitamente attraverso qualche scappatoia legale. Ho tenuto un taccuino del pianificatore finanziario">taccuino del pianificatore finanziario con i miei numeri in mano in modo da poter dire se una proposta ha effettivamente migliorato la mia situazione o l'ha semplicemente riorganizzata.
Costruisci la prova che funziona
I piani che muoiono sono quelli senza progressi visibili. La matematica a lungo termine è reale, ma gli esseri umani hanno bisogno di vedere l’ago muoversi altrimenti perdono la fiducia. Quindi ogni mese tenevo traccia di un singolo numero, il totale dovuto, e lo guardavo ridursi. Ho usato un semplice diario del monitoraggio del debito">giornale di monitoraggio del debito accanto al foglio di calcolo perché cancellare manualmente un saldo ha un effetto diverso rispetto alla modifica di una cella.
Quel progresso visibile è ciò che mi ha portato attraverso il noioso tratto intermedio, la parte in cui nulla sembra trionfante e smettere sembra ragionevole. Un buon piano non è quello con l’ordine di profitto più intelligente. È quello che stai ancora seguendo nel nono mese. Adattalo al tuo budget reale, basalo su numeri reali, automatizza l'impegno e datti una prova. Questo è ciò che regge.
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