Vad gör att en skuldavbetalningsplan faktiskt håller i sig
Jag har skrivit tre skuldavbetalningsplaner i mitt liv. Två av dem levde och dog i en enda kalkylbladsflik. Den tredje fick mig faktiskt ut. Skillnaden hade nästan ingenting med matematiken att göra.
Alla kan bygga en plan som ser bra ut på pappret. Du listar saldona, du väljer en beställning, du tilldelar ett månatligt nummer och kalkylarket berättar det härliga datumet när du är ledig. Den delen är lätt, och det är precis fällan. Planering är lätt. Att följa planen är det svåra, och en plan som ignorerar hur du faktiskt beter dig är bara en önskan med kolumner.
Så det här är jag som går igenom vad som gjorde det tredje försöket annorlunda, och vad jag nu letar efter innan jag litar på någon utbetalningsplan, min eller någon annans. Det här är inga ekonomiska råd, bara det som höll i sig när jag slutade ljuga för mig själv.
Det måste passa en riktig budget, inte en fantasi
Mina två första planer antog en version av mig som inte fanns. De skrev in en månatlig betalning som bara fungerade om jag aldrig beställt avhämtning, aldrig haft problem med bilen, aldrig köpt en födelsedagspresent. Det verkliga livet dök upp i vecka tre och det hela kollapsade eftersom jag hade byggt in noll slack i det.
En plan som håller i sig utgår från dina ärliga utgifter, inte dina ambitionsutgifter. Jag satte mig ner och listade alla utgifter, inklusive de pinsamma återkommande, och först då kom jag på vad som verkligen var tillgängligt för skulder. Antalet var mindre än mitt fantasinummer. Det var också en siffra som jag faktiskt kunde slå varje månad, vilket är det enda nummer som betyder något. Jag lutade mig mot en budgetapp">budgeteringsappen för att hålla det ärligt, för mitt minne av var pengar tog vägen var tillförlitligt fel.
Du behöver riktig information om själva skulden
Du kan inte planera kring intresse som du låtsas inte existerar. Mina tidiga försök stod bara för huvudbeloppet, så jag skulle betala ner ett saldo i månader och se hur det knappt rörde sig eftersom intresset hela tiden fyllde på igen. Det är demoraliserande, och demoraliserade människor slutar.
Ta reda på fakta först. Dra räntan på varje konto, den lägsta på varje konto och de faktiska kontosaldoerna, inte de avrundade siffrorna i ditt huvud. När jag väl hade riktiga siffror kunde jag förutsäga effekten av varje betalning istället för att hoppas. A planerare för skuldavbetalning">skuldavbetalningsplanerare gjorde projektionen åt mig, och att se det realistiska utbetalningsdatumet, hur fult det än var, var konstigt motiverande. Information är det som låter dig avgöra om en plan är realistisk eller bara dekorativ.
Engagemang är ett system, inte en känsla
Den enskilt största skillnaden i försök tre: Jag slutade förlita mig på viljestyrka. Viljestyrkan är stor på dag ett och borta från dag tjugo. Så jag automatiserade betalningen för att lämna mitt konto dagen efter lönedagen, innan jag kunde känna mig rik och spendera den. Jag satte a appen för påminnelse om räkningar">app för påminnelse om räkningar så ingenting halkade, och jag kollade framsteg på ett fast schema istället för tvångsmässigt eller aldrig.
Engagemang innebär också att inte aktivt göra det värre. Det klassiska misslyckandet, och jag har levt det, är att må bra över att äntligen ha en plan, behandla det svåra som färdigt och börja låna igen. Då är du djupare än när du började. Så planen innehöll en regel: ingen ny skuld medan den gamla skulden finns. Jag skar bort frestelsen genom att lämna ett kort hemma och frysa impulsen att "bara lägga det på plast".
Om du tar in hjälp är hjälp allt du ska betala för
Vid ett tillfälle funderade jag på att lämna över det hela till en tjänst. Några av dem är verkligen användbara: de har relationer med borgenärer och kan förhandla fram en lägre ränta eller en reducerad betalning på sätt som en individ ofta inte kan. De bra studerar ditt faktiska fall istället för att stämpla en generisk mall på den.
Men mycket finns huvudsakligen för att ta dina pengar, och de behöver ditt samarbete för att göra vad som helst, vilket innebär att du fortfarande gör riktigt arbete åt båda hållen. Innan du skriver under något, sakta ner. Kontrollera inloggningsuppgifterna, förstå avgiften och lita aldrig på en outfit som lovar att radera din skuld gratis genom något juridiskt kryphål. Jag behöll en finansiell planerare anteckningsbok">anteckningsbok för finansiell planerare med mina siffror i handen så att jag kunde se om ett förslag faktiskt förbättrade min situation eller bara ordnade om det.
Bygg in bevis på att det fungerar
Planerna som dör är de som inte har några synliga framsteg. Långsiktig matematik är verklig, men människor måste se nålen röra sig annars tappar de tron. Så jag spårade ett enda nummer varje månad, det totala skyldiga, och såg det krympa. Jag använde en slätt skuldspårningsjournal">debt tracker journal bredvid kalkylarket eftersom att korsa en balans för hand träffar annorlunda än att redigera en cell.
Det där synliga framstegen är det som förde mig genom den tråkiga mittensträckan, delen där ingenting känns triumferande och att sluta känns rimligt. En bra plan är inte den som har den smartaste utbetalningsordern. Det är den du fortfarande följer i månad nio. Få det att passa din verkliga budget, bygg det på verkliga siffror, automatisera åtagandet och ge dig själv bevis. Det är det som håller i sig.
Redo att handla? Jämför planerare för skuldavbetalning över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
