Điều gì tạo nên một kế hoạch trả nợ thực sự có hiệu quả
Tôi đã viết ba kế hoạch trả nợ trong đời. Hai người trong số họ đã sống và chết bên trong một tab bảng tính. Người thứ ba thực sự đã đưa tôi ra ngoài. Sự khác biệt hầu như không liên quan gì đến toán học.
Mọi người đều có thể xây dựng một kế hoạch trông đẹp mắt trên giấy. Bạn liệt kê số dư, bạn chọn đơn hàng, bạn chỉ định số hàng tháng và bảng tính sẽ cho bạn biết ngày vinh quang khi bạn rảnh rỗi. Phần đó rất dễ dàng và đó chính xác là cái bẫy. Lập kế hoạch rất dễ dàng. Thực hiện theo kế hoạch là phần khó khăn và một kế hoạch bỏ qua cách bạn thực sự cư xử chỉ là mong muốn với các cột.
Vì vậy, đây là tôi đang xem xét điều gì đã khiến lần thử thứ ba trở nên khác biệt và điều mà bây giờ tôi đang tìm kiếm trước khi tin tưởng vào bất kỳ kế hoạch hoàn trả nào, của tôi hoặc của bất kỳ ai khác. Đây không phải là lời khuyên tài chính, chỉ là những gì tôi đã đứng vững khi ngừng nói dối bản thân mình.
Nó phải phù hợp với ngân sách thực tế chứ không phải ngân sách tưởng tượng
Hai kế hoạch đầu tiên của tôi giả định một phiên bản không tồn tại của tôi. Họ đưa ra khoản thanh toán hàng tháng chỉ có hiệu quả nếu tôi chưa bao giờ đặt hàng mang đi, chưa bao giờ gặp sự cố xe hơi, chưa bao giờ mua quà sinh nhật. Cuộc sống thực xuất hiện vào tuần thứ ba và toàn bộ mọi thứ sụp đổ bởi vì tôi đã không xây dựng được sự lỏng lẻo nào trong đó.
Một kế hoạch thành công bắt đầu từ việc chi tiêu trung thực của bạn chứ không phải chi tiêu theo khát vọng của bạn. Tôi ngồi xuống và liệt kê mọi khoản chi phí, bao gồm cả những khoản chi thường xuyên đáng xấu hổ, và chỉ sau đó mới tìm ra khoản nào thực sự có sẵn để trả nợ. Con số này nhỏ hơn con số tưởng tượng của tôi. Đó cũng là con số mà tôi thực sự có thể đạt được mỗi tháng, đó là con số duy nhất quan trọng. Tôi dựa vào một ứng dụng lập ngân sách">ứng dụng ngân sách phải thành thật mà nói, bởi vì ký ức của tôi về nơi tiền đã đi là sai lầm một cách rõ ràng.
Bạn cần thông tin thực sự về khoản nợ
Bạn không thể lên kế hoạch xoay quanh sở thích mà bạn đang giả vờ như không tồn tại. Những nỗ lực ban đầu của tôi chỉ tính đến tiền gốc, vì vậy tôi sẽ trả số dư trong nhiều tháng và nhìn nó hầu như không chuyển động vì tiền lãi liên tục lấp đầy lỗ hổng. Điều đó làm mất tinh thần và những người mất tinh thần sẽ bỏ cuộc.
Hãy hiểu rõ sự thật của bạn trước tiên. Kéo lãi suất trên mỗi tài khoản, mức tối thiểu trên mỗi tài khoản và số dư sao kê thực tế, chứ không phải những con số làm tròn trong đầu bạn. Khi đã có số liệu thực tế, tôi có thể dự đoán được tác động của từng khoản thanh toán thay vì hy vọng. A người lập kế hoạch trả nợ">người lập kế hoạch trả nợ đã đưa ra dự đoán cho tôi và việc nhìn thấy ngày hoàn trả thực tế, tuy xấu xí nhưng lại có động lực một cách kỳ lạ. Thông tin là thứ cho phép bạn biết liệu một kế hoạch có thực tế hay chỉ mang tính trang trí.
Cam kết là một hệ thống, không phải là cảm giác
Sự khác biệt lớn nhất trong nỗ lực thứ ba: Tôi đã ngừng dựa vào sức mạnh ý chí. Ý chí mạnh mẽ vào ngày đầu tiên và biến mất vào ngày thứ hai mươi. Vì vậy, tôi đã tự động thanh toán để rời khỏi tài khoản của mình vào ngày sau ngày lĩnh lương, trước khi tôi có thể cảm thấy giàu có và chi tiêu số tiền đó. Tôi đặt một ứng dụng nhắc hóa đơn">ứng dụng nhắc nhở hóa đơn vì vậy không có gì trượt, và tôi kiểm tra tiến độ theo một lịch trình cố định thay vì ám ảnh hoặc không bao giờ.
Cam kết cũng có nghĩa là không chủ động làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn. Thất bại kinh điển, và tôi đã trải qua, là cảm thấy hài lòng vì cuối cùng cũng có được một kế hoạch, coi phần khó khăn là đã hoàn thành và bắt đầu vay lại. Khi đó bạn sẽ sâu sắc hơn so với khi bạn bắt đầu. Vì vậy, kế hoạch bao gồm một quy tắc: không có khoản nợ mới trong khi khoản nợ cũ vẫn tồn tại. Tôi ngăn chặn sự cám dỗ bằng cách để một tấm thẻ ở nhà và ngăn chặn sự thôi thúc "chỉ cần đặt nó trên nhựa".
Nếu bạn mang đến sự giúp đỡ, sự giúp đỡ là tất cả những gì bạn phải trả
Đã có lúc tôi cân nhắc việc giao toàn bộ công việc cho một dịch vụ. Một số trong số họ thực sự hữu ích: họ có mối quan hệ với các chủ nợ và có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn hoặc giảm khoản thanh toán theo những cách mà một cá nhân thường không thể làm được. Những người giỏi nghiên cứu trường hợp thực tế của bạn thay vì dán một mẫu chung vào đó.
Nhưng có rất nhiều thứ tồn tại chủ yếu để lấy tiền của bạn và họ cần sự hợp tác của bạn để làm bất cứ điều gì, điều đó có nghĩa là dù thế nào đi nữa bạn vẫn đang làm công việc thực sự. Trước khi bạn ký bất cứ điều gì, hãy chậm lại. Kiểm tra thông tin xác thực, hiểu mức phí và đừng bao giờ tin tưởng vào một tổ chức hứa hẹn sẽ xóa nợ miễn phí thông qua một số lỗ hổng pháp lý. Tôi đã giữ một sổ tay kế hoạch tài chính">sổ tay lập kế hoạch tài chính với những con số trong tay để tôi có thể biết liệu một đề xuất có thực sự cải thiện tình hình của tôi hay chỉ sắp xếp lại nó.
Xây dựng bằng chứng rằng nó đang hoạt động
Những kế hoạch chết là những kế hoạch không có tiến triển rõ ràng. Toán học dài hạn là có thật, nhưng con người cần phải nhìn thấy kim di chuyển nếu không sẽ mất niềm tin. Vì vậy, tôi theo dõi một con số mỗi tháng, tổng số nợ và thấy nó giảm dần. Tôi đã sử dụng một đồng bằng tạp chí theo dõi nợ">nhật ký theo dõi nợ bên cạnh bảng tính vì việc vượt qua số dư bằng tay khác với việc chỉnh sửa một ô.
Sự tiến bộ rõ ràng đó là điều đã đưa tôi vượt qua đoạn giữa nhàm chán, giai đoạn mà không có gì mang lại cảm giác chiến thắng và việc bỏ cuộc là điều hợp lý. Một kế hoạch tốt không phải là kế hoạch có thứ tự thanh toán thông minh nhất. Đó là điều bạn vẫn đang theo dõi trong tháng thứ chín. Làm cho nó phù hợp với ngân sách thực của bạn, xây dựng nó dựa trên những con số thực, tự động hóa cam kết và đưa ra bằng chứng cho chính mình. Đó là những gì giữ vững.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh người lập kế hoạch trả nợ khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
