是什麼讓債務償還計劃真正有效
我一生中寫過三份債務償還計畫。其中兩個人在一個電子表格選項卡中生存和死亡。第三個真的把我救了出來。這種差異幾乎與數學無關。
每個人都可以製定一個紙上看起來不錯的計劃。您列出餘額，選擇訂單，分配每月數字，電子表格會告訴您空閒時的光榮日期。這部分很簡單，而這正是陷阱。規劃很容易。遵循計劃是最困難的部分，而忽略你實際行為的計劃只是一個空想。
所以，這就是我正在經歷的第三次嘗試的不同之處，以及我現在在相信任何回報計劃（無論是我的還是其他人的）之前尋找的東西。這不是財務建議，而是當我停止對自己說謊時所堅持的。
它必須符合實際預算，而不是幻想預算
我的前兩個計劃假設了一個不存在的我。他們規定了每月付款，只有當我從未點過外賣、從未出現過汽車問題、從未購買過生日禮物時才有效。現實生活在第三週出現，整個事情崩潰了，因為我在其中建立了零鬆弛。
一個有效的計劃始於你誠實的支出，而不是你渴望的支出。我坐下來，列出了每一項開支，包括令人尷尬的經常性開支，然後才弄清楚哪些是真正可以用來償還債務的。這個數字比我幻想的數字還要小。這也是我實際上每個月都可以達到的數字，這是唯一重要的數字。我靠在一個 預算應用程式">預算應用程式 老實說，因為我對錢去向的記憶肯定是錯的。
您需要有關債務本身的真實訊息
你不能圍繞你假裝不存在的興趣進行計劃。我早期的嘗試只考慮了本金，所以我會支付幾個月的餘額，然後看著它幾乎沒有變化，因為利息不斷填補這個缺口。這會讓人士氣低落，士氣低落的人就會放棄。
先弄清楚你的事實。拉出每個帳戶的利率、每個帳戶的最低利率以及實際的報表餘額，而不是你腦中的四捨五入數字。一旦我有了真實的數據，我就可以預測每筆付款的效果，而不是抱持希望。一個 債務償還規劃師">債務償還規劃師 為我做了預測，看到現實的支付日期，儘管它很醜陋，卻有一種奇怪的激勵作用。資訊可以讓您判斷計劃是現實的還是只是裝飾性的。
承諾是一個系統，而不是一種感覺
嘗試三中最大的差別是：我不再依賴意志力。意志力在第一天非常強大，但到了第二十天就消失了。因此，我在發薪日後的第二天自動付款，然後在我感到富有並花錢之前就離開我的帳戶。我設定了一個 帳單提醒應用程式">帳單提醒應用 所以沒有任何失誤，我按照固定的時間表檢查進度，而不是強迫性地或從不檢查。
承諾也意味著不主動讓事情變得更糟。典型的失敗，我也經歷過，就是對終於有了一個計劃感到高興，將困難的部分視為完成，然後再次開始借貸。然後你會比開始時更深。因此，該計劃包括一條規則：在舊債務存在的情況下，不得新債務。我把一張卡片留在家裡，並凍結了「把它放在塑膠上」的衝動，從而消除了誘惑。
如果您帶來幫助，您只需支付幫助費用即可
有一次我考慮將整件事情交給一項服務。其中一些確實有用：他們與債權人有關係，可以以個人通常無法做到的方式協商降低利率或減少付款。好的人會研究你的實際案例，而不是在上面蓋上通用模板。
但很多人的存在主要是為了拿走你的錢，他們需要你的合作才能做任何事情，這意味著無論如何你仍然在做真正的工作。在你簽署任何東西之前，放慢速度。檢查憑證，了解費用，永遠不要相信那些承諾透過法律漏洞免費消除你債務的機構。我保留了一個 財務規劃師筆記本">財務規劃師筆記本 有了我手邊的數據，我就可以判斷某個提案是否真正改善了我的處境，或者只是重新安排了它。
建立它正在發揮作用的證據
失敗的計劃是那些沒有明顯進展的計劃。長期數學是真實的，但人類需要看到指針移動，否則就會失去信心。因此，我每個月都會追蹤一個數字，即欠款總額，並看著它縮小。我用的是普通的 債務追蹤日記">債務追蹤日記 位於電子表格旁邊，因為手動劃掉餘額與編輯儲存格不同。
正是這種明顯的進步讓我度過了無聊的中間階段，在這段時間裡，沒有任何勝利的感覺，放棄感覺是合理的。一個好的計劃並不是具有最聰明的支付順序的計劃。這是您在第九個月仍在關注的一個。使其符合您的實際預算，以實際數字為基礎，自動執行承諾，並給自己證明。這就是堅持的原因。
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