Wikishopline ›
Άρθρα ›
Οικονομικών & Επενδύσεων › Τι κάνει πραγματικά ο τραπεζικός σας λογαριασμός με τα χρήματά σας
Τι κάνει πραγματικά ο τραπεζικός σας λογαριασμός με τα χρήματά σας
Πάντα ήξερα με αόριστο τρόπο ότι η διατήρηση χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό κέρδιζε τόκους. Αυτό που δεν κατάλαβα πλήρως ήταν το γιατί — και μόλις το κατάλαβα, άλλαξε ο τρόπος με τον οποίο σκεφτόμουν ποιον λογαριασμό να χρησιμοποιήσω και πόσα να κρατήσω σε κάθε λογαριασμό. Η τράπεζα δεν σου κάνει τη χάρη πληρώνοντας τόκους. Σας πληρώνει ενοίκιο για τη χρήση των χρημάτων σας. Αυτό το reframe έχει σημασία.
Πώς οι τράπεζες χρησιμοποιούν πραγματικά τις καταθέσεις σας
Όταν καταθέτετε χρήματα σε μια τράπεζα, η τράπεζα δεν τα αποθηκεύει μόνο σε ένα θησαυροφυλάκιο. Δανείζει το μεγαλύτερο μέρος του σε άλλους πελάτες ως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου, επιχειρηματικά δάνεια και προσωπική πίστωση. Η τράπεζα κερδίζει τόκους για αυτά τα δάνεια - μερικές φορές με αρκετά υψηλά επιτόκια - και σας πληρώνει ένα μικρότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα για να είστε η πηγή αυτών των κεφαλαίων. Η διαφορά μεταξύ αυτού που κερδίζουν δανείζοντας και αυτού που πληρώνουν κρατώντας σας είναι το πώς κερδίζουν οι τράπεζες. Αυτό ονομάζεται χρηματοοικονομική διαμεσολάβηση και γι' αυτό το επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας κινείται ανάλογα με το ευρύτερο περιβάλλον επιτοκίων. Όταν τα επιτόκια της κεντρικής τράπεζας αυξάνονται, οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν περισσότερα για δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν την οικονομική δυνατότητα να σας προσφέρουν περισσότερα και στις καταθέσεις. Όταν τα επιτόκια είναι κοντά στο μηδέν, η απόδοση των λογαριασμών ταμιευτηρίου μπορεί να είναι σχεδόν καθόλου. Η κατανόηση αυτού του κύκλου σημαίνει ότι δεν εκπλήσσεστε όταν το ποσοστό αποταμίευσης πέφτει — και σημαίνει ότι ξέρετε να ψωνίζετε όταν αυξάνονται οι τιμές.Η διατήρηση της ισορροπίας: Μια αναγκαστική εξοικονόμηση που μπορεί να μην παρατηρήσετε
Οι περισσότεροι λογαριασμοί απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για την αποφυγή χρεώσεων. Πολλοί άνθρωποι το βλέπουν αυτό ως ενόχληση. Στην πραγματικότητα είναι ένας ενσωματωμένος μηχανισμός εξοικονόμησης, ακόμα κι αν δεν είναι πλαισιωμένος έτσι. Το ελάχιστο που πρέπει να κρατήσετε είναι χρήματα που δεν μπορείτε να ξοδέψετε — έναν όροφο κάτω από τον λογαριασμό σας. Για άτομα που πραγματικά αγωνίζονται να κρατήσουν την αποταμίευση ξεχωριστά από το να ξοδέψουν χρήματα, η επιλογή ενός λογαριασμού με υψηλότερη απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου μπορεί να επιβάλει αθόρυβα μια συνήθεια αποταμίευσης. Α σημειωματάριο σχεδιασμού προϋπολογισμού ή ημερολόγιο παρακολούθησης αποταμίευσης μαζί με τον λογαριασμό σας, σας βοηθά να σκεφτείτε αυτό το ελάχιστο υπόλοιπο ως μέρος του ταμείου έκτακτης ανάγκης και όχι απλώς ως απαίτηση της τράπεζας. Η διανοητική κατανομή του - "ότι τα 500 $ είναι το κατώτατο όριο έκτακτης ανάγκης μου" - κάνει τον περιορισμό να λειτουργεί για εσάς.Πώς το ενδιαφέρον συνδυάζεται υπέρ σας
Το ενδιαφέρον μέρος του τόκου αποταμίευσης είναι ο τρόπος με τον οποίο συνδυάζεται. Κερδίζετε τόκους όχι μόνο για την αρχική σας κατάθεση αλλά και για τους τόκους που έχετε ήδη κερδίσει. Αυτή η επίδραση είναι μικρή με την πάροδο μηνών αλλά έχει νόημα με την πάροδο των ετών. Οι μηχανισμοί είναι: περισσότερα χρήματα στον λογαριασμό σημαίνει περισσότερους τόκους που κερδίζονται, πράγμα που σημαίνει υψηλότερη βάση για τον υπολογισμό των τόκων του επόμενου μήνα. Ορισμένοι λογαριασμοί υπολογίζουν τους τόκους καθημερινά και τον πιστώνουν μηνιαία. Άλλοι υπολογίζουν μηνιαία. Η καθημερινή σύνθεση σάς κερδίζει ελαφρώς περισσότερα σε διάστημα ενός έτους. Δεν είναι δραματική διαφορά στις σημερινές τιμές σε ένα μέτριο υπόλοιπο, αλλά όταν επιλέγετε μεταξύ λογαριασμών σε παρόμοια ιδρύματα, αξίζει να το ελέγξετε. Α υπολογιστής σύνθετου επιτοκίου θα σας δείξει ακριβώς τι διαφορά κάνει στον χρονικό σας ορίζοντα.Λογαριασμοί προθεσμιακών καταθέσεων και αμοιβαία κεφάλαια για υψηλότερες αποδόσεις
Οι τράπεζες προσφέρουν προγράμματα αποταμίευσης υψηλότερης απόδοσης όταν είστε διατεθειμένοι να δεσμεύσετε χρήματα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Οι λογαριασμοί προθεσμιακής κατάθεσης και παρόμοια προϊόντα λειτουργούν με το να συμφωνείτε να μην κάνετε ανάληψη κεφαλαίων για καθορισμένο χρονικό διάστημα — μερικές φορές έξι μήνες, μερικές φορές για πολλά χρόνια. Σε αντάλλαγμα, η τράπεζα μπορεί να προγραμματίσει τον δανεισμό της με μεγαλύτερη σιγουριά και να σας μεταφέρει μέρος αυτού του οφέλους ως καλύτερο επιτόκιο. Η αρχή είναι απλή: όσο περισσότερο δεσμεύεστε, τόσο καλύτερη είναι η επιστροφή. Απλώς βεβαιωθείτε ότι δεν θα χρειαστείτε αυτά τα χρήματα πριν τη λήξη της περιόδου, επειδή οι κυρώσεις πρόωρης ανάληψης μπορούν να εξαλείψουν εντελώς το όφελος των τόκων. Εάν έχετε έναν στόχο αποταμίευσης με σταθερό χρονοδιάγραμμα — "Το χρειάζομαι για μια κατάθεση κατ' οίκον σε δύο χρόνια" — μια προθεσμιακή κατάθεση μπορεί να είναι έξυπνη. Πριν δεσμευτείτε, συγκρίνετε τα ποσοστά σε τουλάχιστον τρία ή τέσσερα ιδρύματα. Οι πιστωτικές ενώσεις συχνά προσφέρουν επιτόκια ελαφρώς υψηλότερα από αυτά που διαφημίζουν οι μεγάλες τράπεζες για το ίδιο προϊόν. Α εργαλείο χρηματοοικονομικής σύγκρισης κάνει αυτή τη σύγκριση πιο γρήγορη. Η διαφορά μισού τοις εκατό σε διάστημα δύο ετών σε ένα υπόλοιπο 10.000 $ είναι περίπου 100 $ - αξίζει δεκαπέντε λεπτά έρευνας.Αυτό που θα προσπερνούσα
Θα παρέλειψα λογαριασμούς με μηνιαίες χρεώσεις που συνεισφέρουν στα κέρδη σας από τόκους. Τα μαθηματικά συχνά δεν σας ευνοούν: αν ένας λογαριασμός πληρώνει 3% αλλά χρεώνει μια μηνιαία χρέωση συντήρησης 12 $, χρειάζεστε ένα υπόλοιπο άνω των 4.800 $ για να εξισορροπήσετε. Αναζητήστε λογαριασμούς στους οποίους η προμήθεια αίρεται στο τυπικό επίπεδο υπολοίπου σας ή για λογαριασμούς που δεν έχουν καθόλου προμήθεια. Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μόνο στο διαδίκτυο έχουν συχνά επιλογές χωρίς χρέωση με ανταγωνιστικές τιμές. Κατώτατη γραμμή: Η τράπεζά σας είναι ένα εργαλείο. Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο κερδίζει χρήματα από τις καταθέσεις σας σάς βοηθά να επιλέξετε το σωστό προϊόν για τον σωστό σκοπό — και σας βοηθά να αποφύγετε όταν ένας λογαριασμός δεν λειτουργεί πραγματικά προς όφελός σας. Α προσωπικός προγραμματιστής οικονομικών μπορεί να σας βοηθήσει να μοντελοποιήσετε τι θα κέρδιζαν οι διαφορετικοί τύποι λογαριασμών στα επίπεδα του υπολοίπου σας προτού δεσμευτείτε για οτιδήποτε. Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →📢 Αποκάλυψη συνεργατών: Αυτό το άρθρο περιέχει συνδέσμους συνεργατών. Ενδέχεται να κερδίσουμε μια μικρή προμήθεια χωρίς επιπλέον κόστος για εσάς όταν κάνετε κλικ και αγοράζετε.
