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Finanzas e inversiones › Qué hace realmente su cuenta bancaria con su dinero
Qué está haciendo realmente su cuenta bancaria con su dinero
Siempre supe de forma vaga que mantener dinero en una cuenta bancaria generaba intereses. Lo que no entendí completamente fue por qué, y una vez que lo entendí, cambió mi forma de pensar sobre qué cuenta usar y cuánto mantener en cada una. El banco no te hace ningún favor pagándote intereses. Te está pagando alquiler por usar tu dinero. Ese replanteamiento importa.
Cómo utilizan realmente los bancos sus depósitos
Cuando depositas dinero en un banco, el banco no lo almacena simplemente en una bóveda. Presta la mayor parte a otros clientes en forma de hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y crédito personal. El banco gana intereses sobre esos préstamos (a veces a tasas bastante altas) y le paga una tasa menor a cambio de ser la fuente de esos fondos. La diferencia entre lo que ganan prestando y lo que le pagan a usted es cómo se benefician los bancos. A esto se le llama intermediación financiera y es por eso que la tasa de interés de su cuenta de ahorros varía con el entorno de tasas de interés más amplio. Cuando las tasas del banco central suben, los bancos pueden cobrar más por los préstamos, lo que significa que también pueden darse el lujo de ofrecerle más por los depósitos. Cuando las tasas están cerca de cero, el rendimiento de las cuentas de ahorro puede ser casi nulo. Comprender este ciclo significa que no se sorprenderá cuando su tasa de ahorro baje, y significa que sabrá comparar precios cuando las tasas aumenten.Mantener el saldo: un ahorro forzado que quizás no notes
La mayoría de las cuentas requieren un saldo mínimo para evitar cargos. Mucha gente ve esto como una molestia. En realidad, es un mecanismo de ahorro incorporado, incluso si no está formulado de esa manera. El mínimo que debe conservar es dinero que no puede gastar: un mínimo en su cuenta. Para las personas que realmente luchan por mantener los ahorros separados del dinero para gastar, elegir una cuenta con un requisito de saldo mínimo más alto puede imponer silenciosamente el hábito de ahorrar. un cuaderno planificador de presupuesto o diario de seguimiento de ahorros junto con su cuenta le ayuda a considerar ese saldo mínimo como parte de su fondo de emergencia en lugar de solo un requisito bancario. Asignarlo mentalmente (“esos $500 es mi piso de emergencia”) hace que la restricción funcione para usted.Cómo el interés se compone a su favor
La parte interesante del interés de los ahorros es cómo se compone. Usted gana intereses no sólo sobre su depósito original sino también sobre los intereses que ya ha ganado. Este efecto es pequeño a lo largo de meses pero significativo a lo largo de años. La mecánica es: más dinero en la cuenta significa más intereses ganados, lo que significa una base más alta para el cálculo de intereses del próximo mes. Algunas cuentas calculan el interés diariamente y lo acreditan mensualmente. Otros calculan mensualmente. La capitalización diaria le permite ganar un poco más durante un año. No es una diferencia dramática a las tasas actuales con un saldo modesto, pero cuando eliges entre cuentas en instituciones similares, vale la pena comprobarlo. un calculadora de interés compuesto le mostrará exactamente la diferencia que supone en su horizonte temporal.Cuentas de depósito a plazo y fondos mutuos para obtener mayores rendimientos
Los bancos ofrecen planes de ahorro de mayor rendimiento una vez que estás dispuesto a comprometer dinero por un período más largo. Las cuentas de depósito a plazo y productos similares funcionan al obligarle a aceptar no retirar fondos durante un plazo fijo, a veces seis meses, a veces varios años. A cambio, el banco puede planificar sus préstamos con mayor confianza y transferirle parte de ese beneficio a usted como una mejor tasa. El principio es sencillo: cuanto más tiempo te comprometas, mejor será el retorno. Solo asegúrese de no necesitar ese dinero antes de que finalice el plazo, porque las multas por retiro anticipado pueden anular por completo el beneficio de intereses. Si tiene un objetivo de ahorro con un cronograma fijo (“Necesito esto para un depósito de vivienda dentro de dos años”), un depósito a plazo puede ser una combinación inteligente. Antes de comprometerse, compare las tasas de al menos tres o cuatro instituciones. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas ligeramente superiores a las que anuncian los grandes bancos para el mismo producto. un herramienta de comparación financiera hace que esta comparación sea más rápida. La diferencia de medio por ciento en dos años sobre un saldo de 10.000 dólares es de aproximadamente 100 dólares, lo que vale quince minutos de investigación.Lo que me saltaría
Me saltaría las cuentas con tarifas mensuales que reducen sus ganancias por intereses. Las matemáticas a menudo no le favorecen: si una cuenta paga el 3% pero cobra una tarifa de mantenimiento mensual de $12, necesita un saldo superior a $4,800 solo para alcanzar el punto de equilibrio. Busque cuentas en las que no se aplique el cargo en su nivel de saldo típico, o cuentas que no tengan ningún cargo. Los bancos y cooperativas de crédito que operan únicamente en línea a menudo tienen opciones sin cargos con tasas competitivas. En pocas palabras: Tu banco es una herramienta. Comprender cómo gana dinero con sus depósitos le ayuda a elegir el producto adecuado para el propósito correcto y le ayuda a retroceder cuando una cuenta no funciona a su favor. un planificador de finanzas personales puede ayudarle a modelar qué diferentes tipos de cuentas realmente ganarían en sus niveles de saldo antes de comprometerse con algo. ¿Listo para comprar? Comparar Finanzas e inversiones en todas las tiendas → 📚 O navegar cursos de inversión y dinero en Bienes Digitales →📢 Divulgación de afiliados: Este artículo contiene enlaces de afiliados. Es posible que ganemos una pequeña comisión sin costo adicional para usted cuando haga clic y compre.
