آنچه که حساب بانکی شما در واقع با پول شما انجام می دهد
من همیشه به روشی مبهم می دانستم که نگه داشتن پول در حساب بانکی باعث سود می شود. چیزی که من به طور کامل متوجه نشدم این بود که چرا - و یکبار فهمیدم، نحوه فکر کردن من در مورد استفاده از کدام حساب و میزان نگهداری در هر یک را تغییر داد. بانک با پرداخت سود به شما لطفی نمی کند. برای استفاده از پولتان به شما اجاره می دهد. این چارچوب مجدد مهم است.
نحوه استفاده بانک ها از سپرده های شما
وقتی پولی را در بانک سپرده گذاری می کنید، بانک فقط آن را در صندوق ذخیره نمی کند. بیشتر آن را به عنوان وام مسکن، وام خودرو، وام تجاری و اعتبار شخصی به مشتریان دیگر قرض می دهد. بانک از آن وام ها بهره می گیرد - گاهی اوقات با نرخ های بسیار بالا - و در ازای اینکه منبع آن وجوه باشد، نرخ کمتری به شما می پردازد. تفاوت بین آنچه از وام به دست می آورند و آنچه که برای نگه داشتن آن به شما می پردازند در نحوه سود بانک ها است. این واسطه گری مالی نامیده می شود و به همین دلیل است که نرخ بهره حساب پس انداز شما با محیط گسترده تر نرخ بهره تغییر می کند. وقتی نرخهای بانک مرکزی افزایش مییابد، بانکها میتوانند وامهای بیشتری را دریافت کنند، به این معنی که میتوانند از پس سپردههای بیشتر به شما نیز برآیند. وقتی نرخها نزدیک به صفر هستند، بازده حسابهای پسانداز تقریباً هیچ است. درک این چرخه به این معنی است که وقتی نرخ پساندازتان کاهش مییابد شگفتزده نمیشوید - و به این معنی است که میدانید وقتی نرخها افزایش مییابد، خرید کنید.حفظ تعادل: پس انداز اجباری که ممکن است متوجه آن نشوید
اکثر حساب ها برای جلوگیری از کارمزد نیاز به حداقل موجودی دارند. بسیاری از مردم این موضوع را آزاردهنده می دانند. این در واقع یک مکانیسم پس انداز داخلی است، حتی اگر به این شکل قاب نشده باشد. حداقل چیزی که باید نگه دارید پولی است که نمی توانید خرج کنید - یک طبقه زیر حسابتان. برای افرادی که واقعاً برای جدا نگه داشتن پسانداز از خرج کردن پول تلاش میکنند، انتخاب حسابی با حداقل موجودی مورد نیاز بالاتر میتواند به آرامی عادت پسانداز را اعمال کند. الف دفترچه برنامه ریزی بودجه یا مجله ردیاب پس انداز در کنار حسابتان به شما کمک میکند تا در مورد حداقل موجودی بهعنوان بخشی از صندوق اضطراری خود فکر کنید و نه فقط یک نیاز بانکی. تخصیص ذهنی آن - "این 500 دلار طبقه اضطراری من است" - باعث می شود این محدودیت برای شما کارساز باشد.چگونه بهره به نفع شما ترکیب می شود
بخش جالب سود پس انداز نحوه ترکیب آن است. شما نه تنها به سپرده اصلی خود، بلکه از سودی که قبلاً به دست آورده اید، سود دریافت می کنید. این اثر در طول ماه ها اندک است اما در طول سال ها معنادار است. مکانیک ها عبارتند از: پول بیشتر در حساب به معنای سود بیشتر است، که به معنای پایه بالاتر برای محاسبه سود ماه آینده است. برخی از حساب ها سود را روزانه محاسبه می کنند و به صورت ماهانه آن را اعتبار می کنند. دیگران ماهانه محاسبه می کنند. ترکیب روزانه درآمد کمی بیشتر از یک سال به شما می دهد. این تفاوت چشمگیر در نرخ های امروزی در یک تراز متوسط نیست، اما وقتی بین حساب های موسسات مشابه انتخاب می کنید، ارزش بررسی را دارد. الف ماشین حساب بهره مرکب دقیقاً به شما نشان می دهد که چه تفاوتی در افق زمانی شما ایجاد می کند.حسابهای سپرده زمانی و وجوه متقابل برای بازدهی بالاتر
هنگامی که شما مایل به تعهد برای مدت طولانی تری هستید، بانک ها طرح های پس انداز با بازده بالاتری را ارائه می دهند. حسابهای سپرده مدت دار و محصولات مشابه با موافقت شما برای برداشت نکردن وجوه برای مدت معین - گاهی شش ماه، گاهی چند سال، کار میکنند. در عوض، بانک میتواند وامدهی خود را با اطمینان بیشتری برنامهریزی کند و بخشی از آن سود را به عنوان نرخ بهتری به شما منتقل کند. اصل ساده است: هر چه بیشتر تعهد کنید، بازگشت بهتری خواهید داشت. فقط مطمئن شوید که قبل از پایان دوره به آن پول نیاز نخواهید داشت، زیرا جریمه های برداشت زود هنگام می تواند سود بهره را به طور کامل از بین ببرد. اگر یک هدف پس انداز با یک جدول زمانی ثابت دارید - "من این را برای یک سپرده خانگی در دو سال نیاز دارم" - سپرده مدت دار می تواند مطابقت هوشمندانه ای باشد. قبل از انجام تعهد، نرخ ها را در حداقل سه یا چهار موسسه مقایسه کنید. اتحادیه های اعتباری اغلب نرخ هایی را کمی بالاتر از آنچه بانک های بزرگ برای همان محصول تبلیغ می کنند ارائه می دهند. الف ابزار مقایسه مالی این مقایسه را سریعتر می کند. تفاوت نیم درصدی در طول دو سال در تراز 10000 دلاری حدود 100 دلار است - ارزش 15 دقیقه تحقیق را دارد.چیزی که من می گذرم
من از حسابهایی با کارمزدهای ماهانه که به سود سود شما میخورند صرفنظر میکنم. ریاضیات اغلب به نفع شما نیست: اگر حسابی 3٪ پرداخت می کند اما هزینه تعمیر و نگهداری ماهانه 12 دلار را دریافت می کند، فقط برای شکستن تعادل به موجودی بیش از 4800 دلار نیاز دارید. به دنبال حسابهایی باشید که در آنها کارمزد در سطح موجودی معمولی شما لغو میشود یا حسابهایی که اصلاً کارمزد ندارند. بانک ها و اتحادیه های اعتباری فقط آنلاین اغلب گزینه های بدون کارمزد با نرخ های رقابتی دارند. خط پایین: بانک شما یک ابزار است. درک نحوه کسب درآمد از سپرده های شما به شما کمک می کند محصول مناسب را برای هدف درست انتخاب کنید - و به شما کمک می کند وقتی حسابی واقعاً به نفع شما کار نمی کند عقب نشینی کنید. الف برنامه ریز مالی شخصی می تواند به شما کمک کند قبل از اینکه به هر کاری متعهد شوید، انواع حساب های مختلف واقعاً در سطوح موجودی شما به دست می آورند. برای خرید آماده اید؟ مقایسه کنید امور مالی و سرمایه گذاری در سراسر فروشگاه ها → 📚 یا مرور کنید دوره های سرمایه گذاری و پول در کالاهای دیجیتال →📢 افشای وابسته: این مقاله حاوی پیوندهای وابسته است. ممکن است هنگام کلیک کردن و خرید، کمیسیون کوچکی را بدون هیچ هزینه اضافی برای شما دریافت کنیم.
