Garis Wiki ›
Artikel ›
Keuangan & Investasi › Apa yang Sebenarnya Dilakukan Rekening Bank Anda dengan Uang Anda
Apa yang Sebenarnya Dilakukan Rekening Bank Anda dengan Uang Anda
Saya selalu tahu secara samar-samar bahwa menyimpan uang di rekening bank menghasilkan bunga. Apa yang saya tidak sepenuhnya mengerti adalah alasannya — dan begitu saya memahaminya, hal itu mengubah cara saya berpikir tentang akun mana yang akan digunakan dan berapa banyak yang harus disimpan di masing-masing akun. Bank tidak membantu Anda dengan membayar bunga. Itu membayar Anda sewa untuk menggunakan uang Anda. Pembingkaian ulang itu penting.
Bagaimana Bank Sebenarnya Menggunakan Deposit Anda
Ketika Anda menyimpan uang di bank, bank tidak hanya menyimpannya di brankas. Ini meminjamkan sebagian besarnya kepada pelanggan lain dalam bentuk hipotek, pinjaman mobil, pinjaman bisnis, dan kredit pribadi. Bank memperoleh bunga atas pinjaman tersebut – terkadang dengan tingkat bunga yang cukup tinggi – dan memberi Anda tingkat bunga yang lebih kecil sebagai imbalan karena menjadi sumber dana tersebut. Perbedaan antara apa yang mereka peroleh dari pinjaman dan apa yang mereka bayarkan kepada Anda adalah bagaimana bank memperoleh keuntungan. Ini disebut intermediasi keuangan, dan itulah sebabnya suku bunga rekening tabungan Anda bergerak seiring dengan lingkungan suku bunga yang lebih luas. Ketika suku bunga bank sentral naik, bank dapat membebankan biaya lebih banyak pada pinjaman, yang berarti mereka juga mampu menawarkan lebih banyak simpanan kepada Anda. Ketika suku bunga mendekati nol, keuntungan dari rekening tabungan hampir tidak ada. Memahami siklus ini berarti Anda tidak terkejut ketika tingkat tabungan Anda turun — dan itu berarti Anda tahu cara berbelanja ketika tingkat suku bunga naik.Saldo Pemeliharaan: Penghematan Paksa yang Mungkin Tidak Anda Sadari
Sebagian besar akun memerlukan saldo minimum untuk menghindari biaya. Banyak orang melihat ini sebagai gangguan. Ini sebenarnya merupakan mekanisme penghematan yang tertanam di dalamnya, meskipun tidak dirancang seperti itu. Jumlah minimum yang harus Anda simpan adalah uang yang tidak dapat Anda belanjakan — satu batas bawah akun Anda. Bagi orang-orang yang benar-benar kesulitan memisahkan tabungan dari uang belanja, memilih rekening dengan persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi dapat secara diam-diam menerapkan kebiasaan menabung. SEBUAH buku catatan perencana anggaran atau jurnal pelacak tabungan di samping rekening Anda membantu Anda memikirkan saldo minimum tersebut sebagai bagian dari dana darurat Anda, bukan hanya persyaratan bank. Mengalokasikannya secara mental — "$500 itu adalah batas darurat saya" — membuat batasan tersebut berhasil untuk Anda.Bagaimana Bunga Bertambah Memihak Anda
Bagian yang menarik dari bunga tabungan adalah bagaimana bunga tersebut bertambah. Anda memperoleh bunga bukan hanya dari setoran awal Anda, namun juga dari bunga yang telah Anda peroleh. Efek ini kecil dalam hitungan bulan, namun bermakna dalam jangka waktu bertahun-tahun. Mekanismenya adalah: lebih banyak uang di rekening berarti lebih banyak bunga yang diperoleh, yang berarti dasar yang lebih tinggi untuk perhitungan bunga bulan depan. Beberapa akun menghitung bunga setiap hari dan mengkreditnya setiap bulan. Yang lain menghitung bulanan. Penggabungan harian memberi Anda sedikit lebih banyak selama setahun. Perbedaannya tidak terlalu besar jika dibandingkan dengan tarif saat ini dengan saldo yang sedikit, namun ketika Anda memilih antara rekening di institusi serupa, ada baiknya untuk memeriksanya. SEBUAH kalkulator bunga majemuk akan menunjukkan dengan tepat perbedaan apa yang terjadi dalam jangka waktu Anda.Rekening Deposito Berjangka dan Reksa Dana untuk Pengembalian Lebih Tinggi
Bank menawarkan skema tabungan dengan imbal hasil lebih tinggi setelah Anda bersedia memberikan uang untuk jangka waktu yang lebih lama. Rekening deposito berjangka dan produk serupa bekerja dengan meminta Anda setuju untuk tidak menarik dana untuk jangka waktu tertentu — terkadang enam bulan, terkadang beberapa tahun. Sebagai imbalannya, bank dapat merencanakan pinjamannya dengan lebih percaya diri dan memberikan sebagian dari keuntungan tersebut kepada Anda dengan tingkat suku bunga yang lebih baik. Prinsipnya jelas: semakin lama Anda berkomitmen, semakin baik keuntungannya. Pastikan saja Anda tidak memerlukan uang tersebut sebelum jangka waktu berakhir, karena penalti penarikan dini dapat menghilangkan manfaat bunga seluruhnya. Jika Anda memiliki tujuan menabung dengan jangka waktu tetap — "Saya memerlukan ini untuk deposit rumah dalam dua tahun" — deposito berjangka bisa menjadi pilihan yang tepat. Sebelum melakukan, bandingkan tarif di setidaknya tiga atau empat institusi. Serikat kredit sering kali menawarkan tarif sedikit di atas harga yang diiklankan bank-bank besar untuk produk yang sama. SEBUAH alat perbandingan keuangan membuat perbandingan ini lebih cepat. Perbedaan setengah persen selama dua tahun pada saldo $10.000 adalah sekitar $100 — bernilai penelitian selama lima belas menit.Apa yang akan saya lewati
Saya akan melewatkan akun dengan biaya bulanan yang memakan pendapatan bunga Anda. Perhitungannya sering kali tidak menguntungkan Anda: jika sebuah akun membayar 3% tetapi membebankan biaya pemeliharaan bulanan sebesar $12, Anda memerlukan saldo lebih dari $4.800 hanya untuk mencapai titik impas. Cari akun yang tidak dikenakan biaya pada tingkat saldo biasa, atau akun yang tidak dikenakan biaya sama sekali. Bank dan serikat kredit yang hanya online sering kali memiliki opsi tanpa biaya dengan harga bersaing. Intinya: Bank Anda adalah alat. Memahami bagaimana akun menghasilkan uang dari deposit Anda membantu Anda memilih produk yang tepat untuk tujuan yang tepat — dan membantu Anda mundur ketika sebuah akun tidak benar-benar menguntungkan Anda. SEBUAH perencana keuangan pribadi dapat membantu Anda membuat model jenis akun berbeda yang sebenarnya akan diperoleh pada tingkat saldo Anda sebelum Anda berkomitmen pada apa pun. Siap berbelanja? Bandingkan Keuangan & Investasi di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →📢 Pengungkapan Afiliasi: Artikel ini berisi tautan afiliasi. Kami mungkin mendapat komisi kecil tanpa biaya tambahan saat Anda mengeklik dan membeli.
