Wikishopline ›
Artikel ›
Kewangan & Pelaburan › Apa yang Sebenarnya Akaun Bank Anda Lakukan Dengan Wang Anda
Apa yang Akaun Bank Anda Sebenarnya Lakukan Dengan Wang Anda
Saya sentiasa tahu dengan cara yang tidak jelas bahawa menyimpan wang dalam akaun bank memperoleh faedah. Apa yang saya tidak faham sepenuhnya ialah mengapa — dan sebaik sahaja saya melakukannya, ia mengubah cara saya berfikir tentang akaun yang hendak digunakan dan jumlah yang perlu disimpan dalam setiap akaun. Bank tidak memihak kepada anda dengan membayar faedah. Ia membayar anda sewa kerana menggunakan wang anda. Bingkai semula itu penting.
Bagaimana Bank Sebenarnya Menggunakan Deposit Anda
Apabila anda mendepositkan wang di bank, bank tidak hanya menyimpannya di dalam peti besi. Ia meminjamkan sebahagian besarnya kepada pelanggan lain sebagai gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman perniagaan dan kredit peribadi. Bank memperoleh faedah ke atas pinjaman tersebut — kadangkala pada kadar yang agak tinggi — dan membayar anda kadar yang lebih kecil sebagai balasan untuk menjadi sumber dana tersebut. Perbezaan antara apa yang mereka perolehi pinjaman dan apa yang mereka bayar yang anda simpan ialah bagaimana bank mendapat keuntungan. Ini dipanggil pengantaraan kewangan, dan itulah sebabnya kadar faedah akaun simpanan anda bergerak dengan persekitaran kadar faedah yang lebih luas. Apabila kadar bank pusat meningkat, bank boleh mengenakan bayaran lebih untuk pinjaman, yang bermakna mereka juga mampu menawarkan lebih banyak deposit kepada anda. Apabila kadar hampir sifar, pulangan ke atas akaun simpanan boleh jadi hampir tiada. Memahami kitaran ini bermakna anda tidak terkejut apabila kadar simpanan anda menurun — dan ini bermakna anda tahu membeli-belah apabila kadar meningkat.Baki Mengekalkan: Penyimpanan Paksa Anda Mungkin Tidak Perasan
Kebanyakan akaun memerlukan baki minimum untuk mengelakkan bayaran. Ramai orang melihat ini sebagai kegusaran. Ia sebenarnya adalah mekanisme penjimatan terbina dalam, walaupun ia tidak dirangka sedemikian. Minimum yang anda perlu simpan ialah wang yang tidak boleh anda belanjakan — satu tingkat di bawah akaun anda. Bagi mereka yang benar-benar berjuang untuk memisahkan simpanan daripada membelanjakan wang, memilih akaun dengan keperluan baki minimum yang lebih tinggi boleh menguatkuasakan tabiat menyimpan secara senyap-senyap. A buku nota perancang bajet atau jurnal penjejak simpanan bersama akaun anda membantu anda memikirkan baki minimum itu sebagai sebahagian daripada dana kecemasan anda dan bukannya keperluan bank sahaja. Memperuntukkannya secara mental — "$500 itu adalah tingkat kecemasan saya" — menjadikan kekangan itu berfungsi untuk anda.Bagaimana Minat Menggabungkan Memihak kepada Anda
Bahagian yang menarik dalam faedah simpanan ialah bagaimana ia digabungkan. Anda memperoleh faedah bukan sahaja pada deposit asal anda tetapi pada faedah yang telah anda perolehi. Kesan ini kecil dalam beberapa bulan tetapi bermakna selama bertahun-tahun. Mekaniknya ialah: lebih banyak wang dalam akaun bermakna lebih banyak faedah diperoleh, yang bermaksud asas yang lebih tinggi untuk pengiraan faedah bulan depan. Sesetengah akaun mengira faedah setiap hari dan mengkreditkannya setiap bulan. Yang lain mengira bulanan. Pengkompaunan harian memberi anda lebih sedikit dalam setahun. Ia bukanlah perbezaan yang dramatik pada kadar hari ini pada baki yang sederhana, tetapi apabila anda memilih antara akaun di institusi yang serupa, ia patut disemak. A kalkulator faedah kompaun akan menunjukkan kepada anda dengan tepat apa perbezaannya sepanjang tempoh masa anda.Akaun Deposit Masa dan Dana Bersama untuk Pulangan Lebih Tinggi
Bank menawarkan skim simpanan hasil yang lebih tinggi apabila anda bersedia untuk memberikan wang untuk tempoh yang lebih lama. Akaun deposit bertempoh dan produk serupa berfungsi dengan meminta anda bersetuju untuk tidak mengeluarkan dana untuk tempoh tetap — kadangkala enam bulan, kadangkala beberapa tahun. Sebagai pertukaran, bank boleh merancang pemberian pinjamannya dengan lebih yakin dan memberikan sebahagian daripada faedah itu kepada anda sebagai kadar yang lebih baik. Prinsipnya mudah: lebih lama anda komited, lebih baik pulangannya. Cuma pastikan anda tidak memerlukan wang itu sebelum tempoh tamat, kerana penalti pengeluaran awal boleh menghapuskan faedah faedah sepenuhnya. Jika anda mempunyai matlamat simpanan dengan garis masa tetap — "Saya perlukan ini untuk deposit rumah dalam masa dua tahun" — deposit bertempoh boleh menjadi padanan pintar. Sebelum membuat komitmen, bandingkan kadar merentas sekurang-kurangnya tiga atau empat institusi. Kesatuan kredit sering menawarkan kadar sedikit lebih tinggi daripada yang diiklankan oleh bank besar untuk produk yang sama. A alat perbandingan kewangan menjadikan perbandingan ini lebih cepat. Perbezaan setengah peratus dalam tempoh dua tahun pada baki $10,000 ialah kira-kira $100 — bernilai lima belas minit penyelidikan.Perkara yang saya akan Langkau
Saya akan melangkau akaun dengan yuran bulanan yang memakan pendapatan faedah anda. Matematik selalunya tidak memihak kepada anda: jika akaun membayar 3% tetapi mengenakan bayaran penyelenggaraan bulanan $12, anda memerlukan baki melebihi $4,800 hanya untuk pulang modal. Cari akaun yang yuran diketepikan pada tahap baki biasa anda atau akaun yang tiada yuran langsung. Bank dan kesatuan kredit dalam talian sahaja selalunya mempunyai pilihan tanpa bayaran dengan kadar yang kompetitif. Garis bawah: Bank anda adalah alat. Memahami cara ia memperoleh wang daripada deposit anda membantu anda memilih produk yang betul untuk tujuan yang betul — dan ia membantu anda menolak semula apabila akaun sebenarnya tidak memihak kepada anda. A perancang kewangan peribadi boleh membantu anda memodelkan jenis akaun yang berbeza yang sebenarnya akan diperoleh pada tahap baki anda sebelum anda komited kepada apa-apa. Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →📢 Pendedahan Ahli Gabungan: Artikel ini mengandungi pautan gabungan. Kami mungkin memperoleh komisen kecil tanpa kos tambahan kepada anda apabila anda mengklik dan membeli.
